小额担保贷款，是我国就业政策的重要部分。小额担保贷款的发展，为我国自主创业、扩大就业，推动区域经济发展做出了巨大贡献。随着小额担保贷款的不断发展，社会结构和形式也在不断发生着变化，小额担保贷款存在的问题也日益凸显，制约着小额担保贷款的发展，同时也直接影响着社会就业和创业形势。本文主要分析了我国小额担保贷款发展的困境，并提出了相应的建议。

(一)简化小额担保贷款手续，优化贷款

程序小额担保贷款一直存在着手续繁琐，程序复杂的问题，这些繁复的手续都直接影响着贷款业务的效率，因而，我国小额担保贷款要实现可持续发展，就应该改进贷款手续和程序，规范贴息资金审核、拨付程序，简化贷款手续程序，强化监督和控制。对于担保机构，可以实行联保，增加抵押物种类，如汽车、机器设备等，并扩大反担保的对象范围，从机关事业职员扩充至收益明显的企业中上层管理人员，而对于无反担保人的个人贷款，可将产权、专利、无形资产作为反担保抵押物。

(二)建立完善的工作机制

由于地方缺乏专业人才和技术的支撑，一些地区在小额担保贷款工作管理、评估、担保等方面，没有建立科学的机制，制约着贷款业务的发展。因此，在工作管理上，应该建立科学的管理机制，加强内部管理力度，并不断创新和调整财务管理机制，保持信息对称，有效地规避风险;在评估方面，政府部门应该不断调整工作重点和方式，根据地方经济情况，调整贷款规划，制定合理的评估指标和评估体系;在担保方面，建立社区信用担保机制，降低反担保门槛。同时，建立健全创业服务体系，真正为弱势群体展开有效的金融服务，将创业项目、创业培训、金融服务进行有机结合，提高创业成功率。

(三)加强协调机制的建立

小额担保贷款和商业银行目标本身存在着一定的矛盾，因而需要加强协调机制的建立，一方面加强政府部门之间的联系，积极配合财政贴息资金拨付、担保基金的建立，加强劳动保障部门、财政部门之间的沟通和联系，同时，加大财政转移支付力度，尽可能保证弱势群体的贷款需求。另一方面，需要加强与金融监管部门的协调，不仅要完善信贷监管机制和方法，探索和改进小额担保贷款的条例，完善小额担保贷款的政策，为小额信贷可持续发展创造良好条件，还需要各商业银行及时调整信贷管理办法，完善管理机制，在有效规避风险的同时，不断加强对微小企业和个人的金融服务。

总之，随着国家政府对小额担保贷款的研究和分析，陆续出台了相关政策和制度，已经逐渐完善了小额担保贷款政策，并扩大了承办机构，建立了相关担保机制。随着小额担保贷款的逐渐完善，小额担保贷款所设计的政策群体范围增加，与地方政府、财政贴息等都已经紧密相连，我国小额担保贷款正在逐渐走出困境。