保险“近因原则”须记牢-法师兄

保险“近因原则”须记牢

来源：法律编辑整理时间： 2023-04-23 18:01:41 129 人看过

2003年8月，刘某投保某人寿保险公司推出的一款分期支取储蓄终身寿险。2008年2月，他在同一家保险公司购买了一份综合个人意外伤害保险产品。同年5月，刘某因意外事故，导致右眼撞伤，当时未及时去医院就诊。但2个月后，他发现使用原来配戴的眼镜已无法看清东西，遂重新调整了镜片，却依然无效。在去医院进行检查后，被确认为右眼失明。

去年8月，刘某向所在单位申请进行残疾证明检查，并于今年1月获得了残疾证。刘某认为，自己右眼失明主要是因为碰撞引起，故向保险公司提出申请。经调查，保险公司对于其右眼失明的过程及结果没有异议，遂批准了刘某提出的寿险豁免保险费的申请，但对于他提出失明原因完全由外伤单独而直接引起的，因此提出意外伤残索赔的申请。保险公司认为难以认同，理由是公司调查发现，意外事故发生前，刘某已存在双眼近视的疾病，事故发生距视力发生明显变化已有两个月时间，而引起失明的脉络膜萎缩可由多种诱因导致。在刘某提供的相关材料中，尚不能完全支持其右眼失明完全单独且直接由外来伤害所致，故保险公司表示暂时无法理赔。

对于上述案例，虽然刘某的遭遇令人同情，但据保险业内人士介绍，此案中，保险公司之所以暂时表示拒赔，主要基于保险四大基本原则中的近因原则，该原则是判断风险事故与保险标的之间损失的因果关系，以确定保险责任的一项基本原则。按照近因原则，当被保险人的损失是由于保险事故直接造成时，保险公司才会给予赔付。但在实践中，要在复杂的原因中判定出某一事故的近因却非易事。本案提醒投保人，一旦发生保险事故，应及时采取必要措施，保留确凿的事故原因证据，以便保险公司理赔时进行事故责任认定。

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近因原则的不同表述国际保险中著名的近因原则在我国的保险法律中并没有体现，由于缺乏法律依据，法官判案时适用该原则存在一定困难，这样有时可能会造成混乱。理解近因原则(PrincipleofProximateCase)的意义，首先要理解什么是近因(ProximateCase)。近因一语取自法律名词CasaProximaetNonRemotaSpectatr，其意为应究审近因而非远因。中文可解释为直接原因，台湾学者称之为主力近因。著名教授魏华林、林宝清认为：所谓近因，不是指在时间和空间上与损失结果最为接近的原因，而是指促成损失结果的最有效的，起决定作用的原因。1907年，英国法庭对近因所下的定义是：近因是指引起一连串事件，并由此导致案件结果的能动的、起决定作用的原因。1924年又进一步说明：近因是指处于支配地位或者起决定作用的原因，即使在时间上它并不是最近的。之后，英国学者约翰T.斯蒂尔又将近因在

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