30多岁的郁维宏曾经是一家知名企业的营销主管，在银行系统还是有些人脉。前些日子，他力邀兰州一家银行业务部门负责人去他远在郊区的工厂看设备、看产品，冒着高温走遍了兰州主要的大型超市，进行实地调查。

郁维宏说：我想让银行知道，我是全力做实业，有能力还上贷款的。

这位在东南沿海游走多年的小企业主说：对于中小企业来说，现在的融资渠道太单一了。同时，他也认为，这与兰州目前中小企业普遍缺乏自身造血功能有关。与郁维宏相熟的银行界人士曾经向他直言不讳：好多小企业就是无赖。

记者采访到的中国建设银行甘肃分行的刘永正说：好多中小企业与现代银行制度要求不相吻合的地方很多。刘永正认为，银行是企业，要为它的经济责任负责，中小企业融资难，不是银行单方面的进步就可以解决的。

而郁维宏现实的困境是，如果他能够得到80万元的贷款，他很有信心将企业带上一个新的台阶。

贷款公司不是慈善机构

社会各界都希望小额贷款业能缓解中小企业的贷款难，但从现实的情况看，对这个厚望，小额贷款公司有些担待不起。

这一点连记者采访到的小额贷款公司的负责人也不得不承认，开业已经两个月的一家贷款公司业务经理告诉记者，目前他们贷出去的最大一单业务不过20万元。他说，他们的客户定位是小企业中的微型企业而不是中小企业。中国目前对微型企业并无明确定义，而按照世界银行的定义，微型企业是雇员数目少于10人，总资产100万美元以下，年销售额100万美元以下的企业。

对小额贷款局限性的另一种描述是：只适合救急而不能做实业投资，因为普通生意的利润率没法超过小额贷款的融资成本。

对于救急一说，在东部批发市场做内衣生意的欧歌有深切体会。欧歌今年与以前的合伙人分开单干。进入8月，内衣市场的旺季即将开始，他成功拿下了国内一著名品牌内衣的甘青宁总代理，眼下正是需要大量流动资金的时候。

看了报纸关于小额贷款公司的报道，欧歌决定去小额贷款公司试试运气。

一位业务经理接待了欧歌，只要能提供真实的资料并证明你确实需要这笔钱，便能从我们这里贷到款。会不会是高利贷?因为兰州的街头随地可以看到贷款广告。欧歌记得一件事情，有一次，一个邻居拉他作贷款担保人。一进邻居家，看到3个壮年男子坐在沙发上，面前放着贷款合同文书。邻居告诉他，这些人是贷款公司的，只要欧歌担保，马上就可以放几万元的款子。欧歌赶紧把邻居拉到屋外，小声地说，别是高利贷吧，婉拒了邻居的请求。

欧歌虽然去了贷款公司，但是起初也和别人一样以异样的眼神看待这个行业。

欧歌对一家贷款公司的业务经理说：需要10万元的现金，能够抵押的就是一套房产。介绍了房产的情况后，贷款公司表示必须实地看过之后才能够决定能否放贷。

8月17日下午，记者致电欧歌。欧歌说，三四天过去了，贷款公司也没有和他联系。看起来贷款公司也不热情，另外我觉得利率也有点高了。欧歌在电话中失望地说。

欧歌去的这家贷款公司月息是2分2厘，贷款10万元，光利息就是2000多元。

想让金融机构把钱借给一个无法提供担保或抵押的穷人几乎是不可能的事，除非有奇迹出现，贷款公司不是慈善机构。

是微型企业的福音吗?

郝娜是一家广告公司的总经理，目前接到了一单兰州市城市路牌的业务。由于要在短期交货，资金吃紧。8月13日上午，她来到一家贷款公司希望获得资金支持。

贷款公司业务经理在仔细询问了诸如路牌承接合同、行业平均利润率等有关问题后，直接切入主题：你们准备用什么来担保?郝娜说，她的公司是租用的办公室，路牌制作又委托给其他专门店铺。能够用来质押的就是一台小货车以及刚买不久的一部别克汽车。

贷款公司的业务经理告诉郝娜，如果购车手续齐全，她必须把车子质押在贷款公司，才能够获得贷款。郝娜无法接受贷款公司过于苛刻的条件。

小额贷款公司的政策目的是引导资金流向农村和欠发达地区，改善农村地区金融服务，促进农业、农民和农村经济发展。其贷款业务主要面向农户和微型企业。小额信贷公司必须在贷款风险管理上有所创新，打破目前信贷市场上担保抵押的瓶颈。要着力于创造灵活的担保抵押形式，着力于依托乡镇政府、村级组织和农村合作组织等各类主体，充分利用人缘地缘血缘等关系，形成自己独特的、可信的、多元的信息网络，以确保在信贷市场上建立起核心竞争优势。高宏霞说。