我们的父辈，没有借钱的勇气和习惯，他们省吃俭用把钱都存在了银行。但是到了退休他们发现自己一生的积蓄还不够买一套房子。于是就有了美国老太太和中国老太太买房子的故事鼓励人们借了钱来提前预支未来的钱。看一下身边的年轻人，有不少80后胆子大的，月光族和啃老族就这么出现了，几张信用卡轮流着套现，没到月底就花光了当月的薪水，账户上永远是负数。

理想状态下，资产负债率应该小于50%。资产负债率过低并不一定是好事情，说明你的个人理财思路偏于保守和谨慎，因此创收能力和收益率随之较低。过高证明你的风险较高，当债务投资产品出现贬值或者个人的收入大幅降低，由于我国没有个人破产法，个人和家庭必须向债权人承担由此造成的损失。

说了半天，我们到底要不要借钱?借多少合适?

在有能力偿还的前提下，在预估明年的钱比今年不值钱的情况下，在自己的钱用来投资收益率大于借钱所需要偿还的利息时，答案是肯定的：要借钱!借钱可以让我们提前享受我们目前不能享受的物质，20年前借的10万，到今天再来看看，你会担心还不起吗?所以有人说，不问银行借钱的人是傻瓜。

但是个人理财难度非常大，很难成为标准模式，因为每个人都是个性化的。假设我们是理性的经济人(经济学总有很多假设做前提条件)，有一个参考数字给你：

债务偿还比率=每月偿债额/每月税后实际收入

该比率小于35%，对你的正常生活不会产生太大的影响。如此倒算，假设你的月收入为一万元，年龄为30岁，每月还债控制在3500元左右，贷款20年，纯商业性贷款约45万或纯公积金贷款55万，今天刚公布公积金贷款额度已经提高到60万。首期支付30%，你可以买一套65万-78万的房子。这个价格目前在上海郊区可以买一套一室一厅。

最后再说个真实的案例。我的父母从来没借过钱，省吃俭用，在四川工作退休后工资只有一千元。但是现在他们在上海拥有一套二室一厅。这套房子是在大涨价前买的，当时开发商作为清盘处理，比其他房产每平方米便宜400元。我的外婆和外公拿出他们的积蓄借给了我妈妈，加上我的一些积蓄和他们自己的所有积蓄，毅然买了这套房子。后来老爸在外面做工程监理，五年后还清了所有债务。现在这套房子市值翻了3.5倍，每月租金2500元，超过了他俩的退休工资。在同样的退休的同事里，他们俩的住房面积最大。应该说，这是一次很成功的负债案例。

我们看到，前提一是：房子会涨。二是：有能力偿还。三是：没有利息。因此，不借白不借，借了一定赚。

目前我自己的资产负债率为0。我属牛，性格偏向于谨慎不乐意冒风险。对于未来有太多的不可预测，因此我过着无债一身轻的日子。不过不建议你像我学习，等待时机成熟，我也会改变这个数字的。