机动车辆保险的保险价值质疑-法师兄

机动车辆保险的保险价值质疑

来源：互联网时间： 2023-04-23 08:43:23 350 人看过

保险价值在我国的保险法被引入之后，已经成为保险的一个基本概念，无非保险利益之货币表示是也，但在机动车保险实务中，却不是那么简单。现在反思起来，仍然是没有弄懂保险价值真正涵义的可能性最大。

先说一个较早的例子，记得是广州中级法院判的一个案子，说一个车主购买了一辆二手切诺基，连购车再修理花费3万多元，到保险公司投保时被要求按照17万元投保，约定保险价值和保险金额都是17万，后来发生保险事故全损，保险公司按照3万多元赔付，车主不服，感觉交保费按照17万交的，就得赔17万，最后法院判决保险公司赔偿17万。这个案子现在看起来很简单，但当时大家对保险价值都了解不多时，很多人对法院判决提出了异议——这在现在是很容易理解的，无论是从定值保险还是不大于保险价值的保险金额都是有效保险金额角度，都应该按照17万赔偿。后来保险公司以为是应用了定值保险的赔偿原则才导致多赔了，就在保险条款第一句加上了本保险为不定值保险——想想，都在保险单上约定了保险价值的具体数额了，还称自己是不定值保险?后几经周折，机动车保险条款对此采取了鸵鸟政策，不去惹保险价值了，省得麻烦!

就保险价值来说，现在的机动车险条款有自相矛盾之处：客户投保一定要按照新车购置价投保(实际就是交保险费)，但赔偿时要扣折旧!请问保险价值到底是什么标准?按照条款约定，若投保金额低于新车购置价则要按照比例赔付。从交保费、比例赔付的约定来看，保险价值应该是新车购置价;从全损赔付扣折旧的约定来看，保险价值又成了出险时的实际价值!双重标准都是选择的多收保险费少支付赔款的一方面，故意忽视少收保险费多赔款的一方面，这能让客户满意?一个条款竟然同时使用双重的保险价值标准，从基本原理来说，这已经属于随意胡来了，还经常拿保险行业惯例去说客户?看来需要一个法院的案例才能让保险公司按照保险价值这一基本概念和保险的基本原理来经营车险。从此看来机动车保险的成熟还需要相当长的时间。

声明：该文章是网站编辑根据互联网公开的相关知识进行归纳整理。如若侵权或错误，请通过反馈渠道提交信息，我们将及时处理。【点击反馈】

扩展阅读

律师服务

热门律师推荐

律师普法

换一批

更多机动车相关文章

机动车
机动车辆保险的除外责任

一、机动车辆保险的除外责任机动车辆保险的除外责任主要有以下两种：(一)、机动车保险的除外责任根据《机动车辆保险条款》的规定，因下列原因造成保险车辆的损失，保险人不承担赔偿责任：1、战争、军事冲突或暴乱;2、酒后开车、无有效驾驶证;3、自然磨损、朽蚀、故障、轮胎爆裂;4、地震、人工直接供油、自燃、高温烘烤造成的损失;5、受本车所载货物撞击的损失;6、两轮及轻便摩托车停放期间翻倒的损失;7、遭受保险责任范围内的损失后，未经必要修理继续使用，致使损失扩大部分;8、被保险人或其驾驶人的故意行为;9、其他不属于保险责任范围内的损失和费用。(二)、第三者责任险的除外责任下列人身伤亡或财产损失，不论法律上是否应当由被保险人承当赔偿责任，均不属于第三者责任保险的范围，保险人不负赔偿责任：1、被保险人所有或代管的财产;2、私有、个人承包车辆的被保险人及其家庭成员，以及他们所有或代管的财产;3、本车上的一切人

2023-06-11

422人看过
笔录
保险价值值几何

鹤壁市的李先生在2000年的时候开始做起家具的生意的，没想到生意刚红红火火的做了一年，意想不到的事就发生了。2000年的冬天，鹤壁市一连几天罕见的大雪将生意刚刚做起步的李先生带到了无尽的烦恼里，他的大棚被压塌了。大棚被压塌了，家具也受到了损坏，李先生经营的家具市场遭遇到了前所未有的损失，绝望之中的李先生这时忽然想起自己曾在保险员的游说下投保过一份财产保险综合险，李先生赶紧找出保险单一看只见上面写着包括雷击、暴雨、雪灾等在内的灾害造成的损失都在保险责任的范围之内，并且保险责任的期限是从1999年的1月21日到2000年的1月20日。而这场雪灾发生在2000年的1月10日左右。也就是说，这次发生险情的大棚恰恰在保险范围和保险责任期间之内。于是，喜出望外的李先生赶紧找来保险公司的有关人员现场勘查，保险公司出具了同意受理的证明。确定大棚损失为全部损失，这下李先生以为抓住了救命稻草，然而保险公司仅仅

2023-04-23

419人看过
产品
人保财险机动车辆保险产品特色

机动车辆保险体现了细分市场需求、细分客户群体、细分风险特性，量体裁衣，实行个性化产品、差别化费率的方案；设计开发了8个主险和配套的11个附加险，以满足客户的多样化选择。车险产品中，既有按客户种类和车辆用途划分的家庭自用、非营业、营业三大类客户群为主的汽车损失主险，又有以车辆类型划分的特种车辆、摩托车、拖拉机专用产品。1、在家庭自用车辆损失保险中，增加了玻璃单独破碎和自燃责任，使得客户不必像以往那样另行购买；2、对家庭自用车辆、非营业车辆，充分考虑了因停放在路边等容易发生划痕损失的特殊性，增加了车身划痕损失附加险；3、安全驾驶记录可以决定保费高低，对于第一年未出险的车辆，第二年保费可优惠10%；连续两年不出险可优惠20%，最高优惠到30%。反之，一年内连续出险两次，第二次事故的免赔率就要上涨5%，出险三次以上则上调免赔率10%；4、鼓励私家车约定驾驶员。一般驾驶员在3人以上时，适用标准费率，

2023-06-23

175人看过
扶养
货运车辆保险价格

《机动车交通事故责任强制保险条例》规定：1、当有责任时，三方财产损失最高赔偿2000元，三方医疗费最高赔偿10000元，三方死亡伤残最高赔偿110000元。2、当无责任时，三方财产损失最高赔偿100元，三方医疗费最高赔偿1000元，三方死亡伤残最高赔偿11000元。3、医疗费包括：医药费、诊疗费、住院费、住院伙食补助费、必要合理的后续治疗费、整容费、营养费。4、死亡伤残费包括：丧葬费、死亡补偿费、办理丧葬事宜的交通费、残疾赔偿金、残疾辅助器具费、护理费、康复费、交通费、被扶养人生活费、住宿费、误工费、通过判决或调解产生的精神损害抚慰金。货车保险杠离地多少公分本标准适用于载货汽车、轿车和乘员在17人以下的小型客车。1、保险杆应能在汽车低速行驶与同类车辆相撞时，保护汽车部件免受或减轻损坏。2、轿车和小型客车应装置有前后保险杠，载货汽车应装置有前保险杠。3、保险杠应相对汽车纵向对称平面左右对称。

2023-07-06

395人看过

养老保险
养老保险的价值

个人参加养老保险是在一定程度上通过强制缴纳的方式结合国家自主扶持的方式为年老后的生活提供了保障，在青壮年时期定期少量地缴交费用，换到年老生活的补助，免除了家庭一定的后顾之忧，真正实现了老有所养，在当今“四，二，一家庭”模式下，老年人一定程度上可以靠自己的养老金生活，从而减少子女抚养老人和孩子的双重压力，对老年人的生活心态和对家庭的和谐发展带来了积极的影响。商业养老保险的好处是什么本文商业养老保险的好处从多角度集合各大主流媒体信息为您阐述商业养老保险的一些好处。1、社会养老保险（俗称社保），其原则是广覆盖，低保障，体现的是社会公平；2、商业养老保险（简称年金），其原则是按照需求，自愿投保，体现的是效用公平；3、社保解决的是最低生存问题，年金解决的是最佳生活质量需要，后者相对前者更体现个性化。购买养老保险的目的就是为老的时候做准备，希望养老的钱能多增长一些，以作为养老金的补充。首先，希望养老的

2023-07-07

369人看过
保险合同
机动车车辆保险合同模板

甲方：乙方：第一条由于下列原因造成保险车辆的损失，本公司负责赔偿；（1）碰撞、倾覆、火灾、爆炸；（2）雷击、暴风、龙卷风、洪水、破坏性地震、地陷、冰陷、崖崩、雪崩、雹灾、泥石流、隧道坍塌、空中运行物体坠落；（3）全车失窃（包括挂车单独失窃）在3个月以上；（4）载运保险车辆的渡船遭受自然灾害或意外事故（只限于有驾驶人员随车照料者）。第二条发生保险事故时，被保险人对保险车辆采取施救，保护措施所支出的合理费用，由本公司负责赔偿。但此项费用最高赔偿金额以不超过保险金额为限。机动车保险合同范文节选！第三条本公司对下列各项概不负责：（1）战争、军事冲突或暴乱：（2）酒后开车、无有效驾驶证、人工直接供油；（3）受本车所载货物撞击；（4）两轮及轻便摩托车失窃或停放期间翻倒；（5）被保险人或其驾驶人员的故意行为。第四条保险车辆的下列损失，本公司也不负责：（1）自然磨损、朽蚀、轮胎自身爆裂或车辆自身故障；（2

2023-04-23

362人看过
保险金
保险价值与保险金额的区别

保险金额是保险合同双方认可的保险标的物的投保价值，也是保险人于保险事故发生时所应承担的赔偿责任的最高限额。实际上，保险金额不仅是保险人承担的最大赔偿责任，而且也是计算保险费的基数。保险金额以保险标的物的保险价值为根据进行确定，保险价值则是发生保险事故时衡量保险金额是否足额的标准。前一保险价值是投保时保险标的物的实际市场价值V1，后一保险价值是投保后保险期限内某一特定时间(发生保险事故前的一瞬间)的实际市场价值V2，由于折旧的事实存在以及其他市场因素的影响，这两个保险价值很可能在数量上是不相等的，而且通常情况是V1，V2。或者说，保险金额在保险合同生效时已经确定，但保险价值却随时间而变动。因此，即使完全按照保险标的物当时的实际市场价值投保，在通货膨胀或供求关系发生变化的情形下，出险时也可能出现不足额的现象。在此情况下，保险人仍然应该遵照比例赔付的原则核定赔偿金额。为此，肯定有人认为;保险金额

2023-04-26

143人看过
保险标的
保险标的的保险价值如何确定

从保险合同订立到保险事故发生这段时间内，由于市场供求的变化、科学技术的进步、固定资产的折旧等原因，保险标的的价值总是处在变化之中。我国财产保险价值的确定方式有：（1）按重建或重置价值估价，由按投保时重建或重置保险财产所需资金核定；（2）按折旧后的价值估价，即按投保时保险财产的重建或重置价值减去折旧费后的价值核定；（3）按投保时保险财产的市价，即投保时财产的实际价值核定。人身保险中一般没有保险价值。律师补充：保险标的的保险价值，可以由投保人和保险人约定并在合同中载明，也可以按照保险事故发生时保险标的的实际价值确定。保险金额不得超过保险价值；超过保险价值的，超过的部分无效。保险金额低于保险价值的，除合同另有约定外，保险人按照保险金额与保险价值的比例承担赔偿责任。【法律依据】《保险法》第五十五条投保人和保险人约定保险标的的保险价值并在合同中载明的，保险标的发生损失时，以约定的保险价值为赔偿计算标

2023-05-06

347人看过

保险费
机动车辆保险的保险费的计算与无赔款优待

机动的保险费的计算与无赔款优待(1)保险费的计算。1.机动车辆损失保险费率。确定机动车辆保险费率时一般应考虑下述因素：从车因素;从人因素;其他因素。从车因素主要包括：车辆种类，厂牌型号，车辆的用途，车辆新旧，车辆安全配置，行驶区域，排气量，停放地点;从人因素主要包括：投保人()的性别、年龄、驾龄、违章肇事记录、记录、婚姻状况、职业、健康状况、个人嗜好和品行，驾驶员数量;其他因素主要包括：多辆车优惠，奖惩制度，免赔规定，再保险情况，通货膨胀，货币的时间价值，法律、法规及政策，附带或配套服务措施，包括：提供增值服务、延伸服务和公益服务等。车辆损失险保险费计算公式为：车辆损失保险费=基本保费+(保险金额×费率)2.责任险的保险费。第三者责任保险的保险费是根据车辆种类、使用性质按投保人选择的赔偿限额档次从费率表中查出其保险费收费标准，它是一种固定保险费。机动车辆第三者责任险的固定保费是指按不同车辆

2023-06-05

243人看过
机动车
机动车辆保险有什么好的方案

机动车辆保险方案根据车龄、驾驶员驾龄的不同，把各类险种进行合理搭配后，提供几种车险组合方式供大家选择：1、基本型保障方案：单买交强险，最省保险费，适用于车辆使用较长时间、驾驶技术娴熟、不跑长途、愿意自己承担大部分风险、减少保费支出的车主。2、经济型保障方案1：交强险+第三者10万+车损+不计免赔率/额3、经济型保障方案2：交强险+第三者20万+盗抢+不计免赔率/额+玻璃+划痕+车上人员责任险4、全面保障方案：交强险+商业三责险+车损险+车上人员责任险+盗抢险+玻璃单独破碎险+不计免赔特约+车身划痕损失险+其他个性化附加险最后一个重要问题是车价，它是计算保费的基数，车价的高低决定保费的多少，大家不要以为你报价高，就会多赔，其实车价无论报多少，都是按现时该车购买购置的价格标准按年份折旧赔偿的，所以报高了白多交保费，报低了会赔偿不足，这点很重要。小贴士：车辆保险不宜“一女二嫁”，交强险、三者险最

2023-05-04

403人看过
机动车
山东省保险行业机动车辆保险自律公约

为适应机动车辆保险市场新形势，制止恶性竞争行为，维护广大消费者利益，保护和促进民族保险业健康发展，经中国人民保险公司山东省分公司、中国太平洋财产保险股份有限公司济南分公司、中国平安保险股份有限公司青岛分公司（产险）、中国平安保险股份有限公司济南分公司（产险）、天安财产保险股份有限公司济南分公司、华泰财产保险股份有限公司青岛分公司共同协商，特制定本公约。本公约一经生效，各签约保险公司无条件执行。第一章规约第一条坚决执行保险监管机构审批的机动车辆保险条款及费率规章。除规定的费率优惠外，任何公司不得给予投保人任何形式的退费和回扣。第二条严格按规定支付机动车辆险代理手续费。手续费支付对象为专业代理公司、兼业代理人以及个人代理人。兼业代理人、个人代理人每笔代理业务手续费不得超过8%；在财产险全部代理业务手续费支出不超过代理业务实收保费8%的前提下，专业代理公司每笔代理业务手续费的支付比例不得超过该业

2023-04-23

157人看过
保险金
投保机动车辆险时，应如何确定保险金额？

我国现行的《机动车辆保险条款》中明确说明，车辆的保险价值根据新车购置价确定。车辆损失险的保险金额可以按投保时保险价值或实际价值确定，也可以由被保险人协商确定，但保险金额不得超过保险价值，超过部分无效。所谓保险价值是指投保时作为确定保险金额的保险标的价值；投保车辆损失险的车辆的保险价值按保险合同签订的购置与保险车辆同类型新车的价格确定。新车购置价是指在保险合同签订地购置与保险车辆同类型新车的价格。实际价值是指投保车辆在保险合同签订地的市场价格。当投保车辆的实际价值高于购车发票金额时，以购车发票金额确定实际价值。保险人可根据当地的实际金额情况，采取保险价值、实际价值、协商价值三种方式之一确定保险金额承保。用协商价值确定保险金额的，不应超过投保时的保险价值。如有超过，超过部分无效。一、汽车保险车损怎么算汽车保险车损的计算具体如下：按投保时与保险车辆同种车型的新车购置价扣减折旧部分；（依据规定，被

2023-06-21

422人看过

超额保险
固定价值保险或超额保险

在这种情况下，被保险人以保险价值和保险金额8万元投保了车辆损失险。事故发生后，保险公司仅按车辆实际价值赔偿3.8万元。一种观点认为应按固定价值保险进行赔偿，另一种观点认为，超额保险只能按保险标的的实际价值进行赔偿。如何处理这个案子？规定了保险价值的保险必然是定值保险吗？2008年5月28日，出租车司机苗某某向保险公司投保车损险。保险价值和保险金额均为8万元，保险期限为一年。次年1月17日，车辆在运行过程中发生严重交通事故，造成车辆全损。苗某立即通知保险公司，并提出索赔8万元。在接受了苗××的索赔后，保险公司认为这辆车是1995年购买的。经物价部门鉴定，该车实际价值仅为3.8万元，应按出险时的实际价值进行赔偿。苗某不服，向法院提起诉讼。在审理本案的过程中，法院适用《中华人民共和国保险法》第三十九条第一款、第二款的规定：“保险标的的的保险价值，可以由投保人和保险人约定并在合同中约定，也可以在保

2023-05-31

268人看过
公司治理
保险价值链分析

昨天金总电话中和我沟通了一下,简单谈到今天的场合希望我能从保险中介的价值角度来谈谈这个问题。价值链或者是价值链分析,这是很多行业这些年讨论的一个比较热的题目,但是关于保险价值、保险中介的价值链分析讨论相对不多,价值链分析和价值链的概念从国外提出到现在已经有20年的时间了,上个世纪85年前后美国教授迈克尔·波特提出的企业价值链分析,后来引申到了行业的价值链,今天我们也在谈保险产业的价值链,或者是进一步的可以细分谈保险中介的价值链。价值链是对一个产业、一个企业各种能够产生价值的活动进行分析。最早波特提出价值链的时候并不是为了提升价值,而是为了如何降低成本。波特写了非常有名的一本书《竞争优势》。书中提到,竞争的策略主要是成本策略,如何差异化的策略,如何领先的策略。波特提出价值链分析,主要还是从如何降低企业成本来提升整个企业带给市场、消费者的价值。当然,我们觉得他这样的一个观点,在今天看来已经有些

2023-04-23

410人看过