理财师简介：

梁永波：中信银行(10.11,0.00,0.00%,进入该吧)武昌支行理财经理，注册理财规划师资格(RFP)，金融从业经验十年。擅长证券、基金、银行等金融工具的投资、避险、获利组合研究，在个人理财、投资规划、个人风险管理、退休计划及税务筹划等方面积累了一定的理论知识。

沈女士家里刚添了宝宝，想买套大房子改善居住条件，又担心背负过重的房贷变成“房奴”，“我还有2间商铺，要不要卖掉一套供房?”昨日，沈女士到本报《理财管家》“问诊”。

沈女士看中了一套位于光谷核心区面积140平方米的房子，7500元/平方米，总价105万元。现在，沈女士一家三口住在一套90平方米的房子里，房子建于80年代。3年前，沈女士投资了36万元购买了2间商铺，每年可收租金2.4万元。沈女士目前在家照顾孩子，没有上班，其先生做点小生意，年收入10万元，家庭有存款60万元。

【楼市顾问】

卖商铺等于“杀鸡取卵”

商铺升值空间大，每月有租金进账，武汉顺驰市场研究中心李丹表示：“商铺的增值空间比贷款付的利息要高许多，卖商铺无异于‘杀鸡取卵’。”

从投资的角度看，房产是目前热门的投资项目，“除非还贷压力难以承受，才考虑卖房产。”李丹算了一笔账，如果沈女士把60万存款付首付，其余45万办商业贷款，以等额本息的方式贷款20年，月供为3400元。沈女士的家庭年收入有12.4万元，还贷比较轻松。

保留商铺的前提下，从缓解经济压力的角度看，李丹建议，可以考虑卖掉目前自住的那套房子，“房龄较老，如果房子不错可以卖掉，冲抵装修费用;如果品相不好，近期有拆迁可能，就等到拆迁再说。”

分析沈女士有意购买的那套房子，李丹认为，光谷片区的房子价格比较坚挺，有投资价值。

【理财分析】

留商铺卖旧房较划算

分析沈女士家庭收支情况，中信银行武昌支行理财经理梁永波认为：“保留商铺，卖掉旧房是比较划算的理财方式。”

目前，沈女士的家庭收入有工资、租金和利息(60万存款利息)三块，加起来约有14万元，家庭支出3.6万元，年度节约资金占家庭总收入的75%，资金状况是相当安全的。

若买了价值105万的房子，沈女士目前30岁可贷30年，按首付45万元，贷款60万元计算，月供为3800元，如此一来，沈女士家庭年支出就增加到了8.2万元，接近家庭总收入的60%。“总支出占总收入50%以内，财务状况是安全的，高于50%，有一定风险。”

而如果卖掉旧房子，参考目前武汉市二手房均价，应该可以卖到4000-5000元/平方米，用所得房款付首付，生活将轻松许多，而且还可以合理理财，让财富增值。

现在卖旧房是不是合适的时机?梁永波表示：“经过近两年的疯涨，武汉的房价趋势是稳中有升，但涨幅肯定将减缓，80年代的旧房子升值空间并不大。”

【理财锦囊】

广开源跑赢CPI

“沈女士正处于家庭形成期，投资思路应该偏稳健，补充必要的保障并留足小孩的教育经费。”梁永波强调，“更重要的是开源，让60万元存款带来收益，跑赢CPI。”

“商铺投资价值大，是家庭收入的来源，不要卖!”梁永波表示，根据租金情况，商铺的年收益率为6.6%，还没有计算房屋升值的因素，已经跑赢CPI。

60万元存款妥善理财，收益也比较可观。梁永波建议，60%用来购买股票型基金，一般来讲，收益率可在20%以上;20%购买债券型基金，比如长盛权债年收益已达到30%，或者中信理财1号，年收益接近20%;10%购买一只具有垄断性的蓝筹股，可考虑银行股，长线持有;10%要保证流动性，比如打新股的基金，年化收益在10%以上。“这样一来，每年通过理财产品，60万元资金的年增长值能在10万以上，完全可以冲抵还贷压力。”

子女教育备用金方面，可以每月拿出500至1000元进行基金定投，投资平衡型基金产品。

另外，沈女士全家还应补充保险，其先生目前是家庭经济支柱，建议购买意外险和健康险，保费支出在1万以内。