李先生是一家企业的技术主管,月收入1万元。林女士是一家公司的销售经理,月收入8000元。夫妻俩每月基本生活开销在3000元左右,娱乐、购物等支出平均在1500元,每月需还房贷4000元。此外,每月有1200元的房租收入。
家庭主要资产:3万元活期存款,10万元定期存款,股票投资3万元;90平米自住房一套;小户型投资房一套,市值38万元。年度性支出方面,主要是1万元的意外险保费,以及1万元左右的旅游费用。
■理财目标
投资房是否应该抛售换取现金,然后做其他投资,毕竟现在流动资金只有13万元左右,投资收益也不高;由于考虑未来两年内生孩子,希望今后再换购一套大住房,以便有孩子后居住。
■理财分析
李先生家庭投资结构有待改善,投资水平还有待提高。金融资产16万元,其中定期存款比例超过60%;投资性资产为38万元的房产,家庭资产流动性有待加强。
很多家庭有类似李先生家庭的问题,即家庭有相当的负债,每月有4000元房贷压力,同时还有不少的现金资产。负债支付的利率远高于资金投资的收益率,这会在无形中使家庭资产缩水,是一种非常不合理的家庭资产配置。解决这种矛盾的方法有两个,一个是通过改变投资方向提高资金的投资收益率,使投资收益利率高于负债利率,另一个方法是用现有资金提前归还房贷。
■理财规划
筹备家庭应急资金
李先生夫妇应该拿出于家庭月支出的3至6倍的3万元活期存款作为今后的家庭应急金。同时,考虑到他们未来两年内要生子,因此这个应急金的额度最好能增加到5万元,并在未来两年内稳定保持这笔流动资金。由于他们家庭所需的应急金额度较高,因此除了活期存款形式,也可以考虑用流动性很强的货币基金进行短期资金管理。
住房规划
考虑到李先生夫妇现有的流动资产过少,同时投资房产月租金收入1200元,还贷4000元,无法做到以租养贷,因此建议能适时抛售该房产,换取较大量的流动资产。
至于生孩子前后,是否需要以目前的住房换购更大面积的住房,建议是倾向于暂缓执行该计划。首先,这套房产已有面积90平方米,增加一个小孩,基本上面积还是够用的。其次,换购房产的交易成本是很高的。建议这两年先不要变动住房。追逐更好的生活条件是理财的目标之一,但学会制定对自己家庭更合理、更有利的理财目标,也是一种能力。
完善保障
夫妇俩都是高级白领,收入不错,但闲暇时间和精力不多,家庭理财方式较为单一。按照夫妇二人目前的事业发展与收入水平,财务状况是较为良好的,但如若考虑到风险因素则不然了。由于有还贷压力,而且未来还要考虑生育和抚养小孩。所以李先生家庭还需要加强适当的保险安排。保留现有的较高额度意外险,适当增加一些寿险保障和健康险保障,包括通过保险手段来进行部分的养老规划也是可以的。每年总保费支出控制在2万元较宜。
根据上面的分析,可以选择比较安全、资金流动性好、可操作性强的投资工具,如万能型两全保险,是一款投资型保险产品,既具有保障性,兼具身故与全残保障,又有较强的安全性,专家理财,收益保底,特别适合像李先生这样没有时间理财的家庭。同时更有利的是,既可作为将来孩子出生后的教育金准备,也为以后的退休生活储备了一笔丰厚的退休金。
投资规划
鉴于李先生家庭资产结构面临的问题,建议家庭资产做以下调整:出售投资房产,出售房产获得资金和原有的资金先偿还家庭负债,剩余部分投向收益率高理财产品。
在投资品选择上,由于通货膨胀压力增加,央行持续加息,不宜投资中长期债券;直接投资股票风险比较大,而且需要投入比较多的时间和精力,夫妇两都不具备这个条件;而基金具有专家理财和长期收益稳定的特点,建议重点关注。此外,也可购买银行理财产品作为投资组合。
这样的一套健康保障与投资方案,可以保证资金更安全、更灵活,既有全面的风险保障和退休安排,又有较为稳健的投资收益,且由专业人士打理,工作生活更加安心。
-
保险专家支招中低收入家庭投保技巧
299人看过
-
收入不稳如何买房添子专家支招:先积累缓买房
392人看过
-
置业专家帮您支4招牛年购买二手房
323人看过
-
专家支招买房计教您买到终极房
416人看过
-
牛年如何购买二手房置业专家帮您支四招
461人看过
-
苏州限购令下如何买房专家支招珍惜置业机会
198人看过
暂缓执行是指在法律规定的特定期间内,暂停执行某些诉讼程序或强制执行措施。通常是因为某些特殊情况需要给予当事人一定的期限或权利,以便当事人能够采取必要的措施或寻求救济途径来解决问题。 暂缓执行的原因可能包括当事人有特殊的理由需要给予期限、案件... 更多>
-
买房时如何估量个人资产和家庭可支配收入青海在线咨询 2022-03-101正确估量个人资产及家庭可支配收入买房要根据需要和支付能力综合考虑,先考虑支付得起的楼宇,再考虑喜欢的楼宇,要计算一下家庭的平均月收入,包括利息收入及各种货币补贴。买房前请主要保留两部分的资金,其一是家庭的日常开支,其次是用于医疗保险及预防意外灾害的预备资金。通过仔细核查,审慎地计算出个人或家庭的净资产,这才是可随时支配的自由款项。认真计算可以保证购房者能够准确把握自身的实力和购房方向。
-
二手房房屋维修基金是买家支付的时候买家可以选择和卖家支付吗?甘肃在线咨询 2022-04-17当买卖双方签署协议时遇到房屋维修基金是否应由买家支付时,通常的解决办法是经由买卖双方协商最终达成共识。一般会有四种处理方法: (1)房屋业主将房屋维修基金无偿顺延给客户。 (2)买卖双方经过协商客户与业主共同承担这笔费用,即客户支付原业主所缴纳房屋维修基金费用的50%。 (3)买卖双方经过协商按一定比例支付房屋维修基金费用。比例公式为(房屋产权年限-原业主所购房屋与出售房屋的时间差)/房屋产权年限
-
金是不是家庭收入香港在线咨询 2022-10-17对健在的工伤职工而言,工伤的赔偿金中,残疾赔偿金和医疗补助金不是共同财产,其它属于共同财产。《婚姻法》第十八条有下列情形之一的,为夫妻一方的财产:(一)一方的婚前财产;(二)一方因身体受到伤害获得的医疗费、残疾人生活补助费等费用;(三)遗嘱或赠与合同中确定只归夫或妻一方的财产;(四)一方专用的生活用品;(五)其他应当归一方的财产。
-
家庭拆迁安置房怎么买卖山东在线咨询 2021-11-11购买拆迁安置房,应当在原户主房产证下达后办理交易和过户手续,或者在交易时到公证处进行相应的交易公证;购买时,应注意买方不要一次性支付全额款项。签订合同时,必须约定房产过户和交付时间,并要求卖方配偶签字,防止一房多卖的发生。
-
低收入家庭应该给谁买保险?湖南在线咨询 2023-06-12(1)先给家里收入最高的人买。因为这是家庭的经济支柱,把保障做足了,就能防止如果家庭生活支柱出意外了使得家庭陷入比较艰难的境地,最大限度地保障其他家庭成员的生活和孩子的教育;(2)拥有小孩的家庭应该先给大人买保险(寿险),大人才是孩子最好的保险;我国对于儿童的寿险保额有规定,一般的城市都不超过5万,北京、上海、深圳等大城市的儿童寿险保额最多不超过10万,因此给孩子购买高额寿险实在是没有意义。而且孩