试论商业保险中的最大诚信原则-法师兄

试论商业保险中的最大诚信原则

来源：法律编辑整理时间： 2024-04-27 08:40:50 164 人看过

诚实信用是市场经济的根本要求。而作为民法的基本原则的诚实信用原则，在保险法中有着更重要的意义。在保险法中诚实信用原则被称为为最大诚实信用原则。本文将对最大诚实信用原则在保险法中的重要性做一阐述。从现代保险经营原则来看，现代保险的经营是依据大数法则为基础开展的，在大数法则下，保险法人和保险经纪人还有评估机构也同样适用最大诚信原则。

另外，在我国《保险公司管理规定》中要求保险公司对保险合同中的除外责任条款，退保退费条款应当采取合理的方式特别提醒。中国保监会发布的《关于人身保险经营行为有关问题的通知》进一步规定，保险公司员工或代理人在展业时，必须将保险合同的责任免除事项对投保人逐项解释清楚，在正式签发保单前，必须向投保人出示退保说明和保单前两年度退保金额。

总而言之，中国加入世界贸易组织后，我国保险业正处于一个关键的转折时期，诚信服务对保险业发展至关重要，各保险公司必须树立诚信意识，开展诚信服务和公平竞争，促进保险业健康发展。

参考文献：

1，列宁选集（第29卷）［M］人民出版社1959年版P110。

2，郑冲贾红梅，《德国民法典》［M］法律出版社1999版P49。

3，王海明，论保险要遵循最大诚信原则，《中国海商法年刊》［J］1999版第10卷P285。

4，黄华明，《风险与保险》［M］中国法制出版社2002版P74。

5，高伟，论英国海上保险法的最大诚信原则，《国际商法论丛》［C］第三卷，法律出版社2001版P432。

6、杨帆段湘林《论保险失信现象及其对策》，保险研究，2004，（10）

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投保人如实告知义务。《保险法》第十六条订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿

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订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。《保险法》第十六条订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知

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「摘要」最大诚信原则是保险的基本原则，保险最大诚信原则运用的目的是为了解决信息不对称、道德风险、顾客心理安全需求等问题。为完善保险业诚信体系应加强社会信用体系建设、加强保险诚信法制建设、建立保险诚信管理制度、加大诚信宣传教育、改革保险公司营销体制、加强对保险公司的诚信考评工作。「关键词」保险；最大诚信原则；社会信用最大诚信原则是保险的基本原则，也是《保险保险行业协会进行了两年的诚信考评工作，考评体系按3大类36项量化成100分制的考评指标，以80分以上作为合格标准，对达不到合格要求的保险公司将上报中国保监会和相应的总公司，已经取得了非常可喜的成效。「参考文献」［1］吴定富全面落实科学发展观，努力建设创新性行业，促进保险业又快又好地发展［Z］2006年全国保险工作会议文件，中国保监会办公厅，20065［2］吴定富保险基础知识［M］北京：中国财政经济出版社，2005：84－85［3］穆圣庭，徐

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一、投保人的告知与保证义务一是告知，又称说明，是指在保险合同订立时，投保人应将有关保险标的重要事实，如实告知保险人。我国《保险法》只是规定投保人有如实告知的义务，未就被保险人是否应当履行如实告知义务做出规定。在财产保险中，因为保险标的是投保的财产或与之有关的利益，投保人往往就是被保险人，可能不存在问题;但在人身保险中，保险标的为被保险人的寿命或健康，根据我国《保险法》规定，投保人除了对本人、配偶、子女、父母、与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属的保险利益外，“被保险人同意投保人为其订立保险合同的，视为对被保险人具有保险利益”，实务中，就存在投保人对保险标的欠缺深入了解的可能，若被保险人隐瞒了一些投保人不知晓的重要事实，就有可能导致对保险人的不公。我国《保险法》第17条第二款、第三款和第四款规定：“投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务的，或者因过失未履行如实告知义务，足以

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最大诚信原则的含义可表述为：保险合同当事人订立合同及合同有效期内，应依法向对方提供足以影响对方做出订约与履约决定的全部实质性重要事实，同时绝对信守合同订立地约定与承诺。否则，受到损害的一方，按民事立法规定可以此为由宣布合同无效，或解除合同，或不履行合同约定的义务或责任，甚至对因此受到的损害还可以要求对方予以赔偿。最大诚信原则的基本功能就本质而言，最大诚信原则是民商法诚实信用原则在保险法中的具体运用和发展。我国学者对诚实信用原则的功能进行了深入的研究。王＊明教授认为，诚实信用原则功能有三：（l）确定诚实守信，依善意方式行使权利和履行义务等行为规则；（2）平衡当事人之间的各种利益冲突和矛盾；（3）解释法律和合同的作用。诚信原则是以维持法律关系当事人的利益关系合理公道为宗旨的，其独特功能表现在能够协调法律规定的有限性与社会关系无限性的矛盾，法律的相对稳定性与社会生活变动不居性的矛盾，法律的正义性

2023-11-29

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2023-04-23

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