日前，本刊接到市民刘先生的电话，对保险公司医疗险理赔收取原始单据表示了疑问。

刘先生数年前在某保险公司投保了一份终身寿险和附加医疗险，不久，其所在单位也为员工在同一保险公司投保了团体医疗险。

2003年，刘先生被查出患有肺部肿瘤，住院治疗费用共2万余元。事后，刘先生拿着医疗原始单据和个险合同去保险公司理赔，领到保险金1万余元。当他拿着经医院盖章确认的医疗单据复印件想进行理赔时，保险公司要求必须用原始单据，而单据在个险理赔时已经被保险公司收走。刘先生打电话给保险公司理赔部索取单据，工作人员说：公司规定个人医疗费用不归还原始单据，团险理赔则可以。刘先生若能事先了解清楚，问题完全可以避免，但现在原始单据已经在个险理赔时被收取，无法退还。由于没有了原始单据，刘先生另外1万元的医疗费便无法申请团险理赔，他认为这很不合理。

对此，上海市保险同业公会副秘书长裘星熙表示，收取原始单据是保险理赔时财务出帐制度的需要。至于最后是否退还，目前行业并没有统一的做法，由保险公司自行决定。而本周刊记者询问了多家保险公司，各公司对此则有着不同的处理方式。

平安人寿表示，根据不同的险种做法不同。早期的住院医疗费用保险理赔过后都不再退还，而新推的医疗险则可以。中宏人寿则明确规定，费用型医疗险理赔都不退还原始单据，建议客户可以先去可以退的公司理赔，中宏将根据赔后余额给付保险金。而泰康人寿和金盛人寿的理赔人员表示，无论是否足额理赔都将退还原始单据，但将在每张单据上加盖公章，总的费用明细单上还将列明保险金给付的日期和金额。

此外，更多公司则采取了折中的方式。比如友邦规定，津贴型医疗险退还原始单据，费用型医疗险则根据理赔额度决定。如果已经是足额给付则不再退回；反之，客户可以申请退回单据，单据上同样会注明友邦的理赔情况。太平洋安泰人寿的做法与友邦类似，只是在最后一种情况下，将自动退还单据，免除了客户申请的环节。刘先生理赔额未满实际费用的情况，在这两家公司都可以重新拿回原始单据，进行再次理赔。

也有保险公司客户服务人员解释，由于目前单位报销和保险理赔扣留原始单据情况比较普遍，一般保险公司可以提供印有理赔记录和证明的单据复印件。不少保险公司都承认这样的复印件。具体的做法都由公司理赔部决定，客户最好能事先征询一下他们的看法。

业内专家认为，费用型适用补偿性原则，保险金给付额度不得超过实际使用的费用。为防止客户重复理赔获取医疗费用支出以外的利益，保险公司扣留单据合情合理。基于这个原因，市民投保医疗险要适度适量，以免造成不必要的麻烦。如果投保多家保险公司的，在理赔之前最好能了解清楚各公司对单据的处理方式，以免造成刘先生这样的失误。

医疗险理赔成败细节决定

案例工作滑倒受伤却被拒赔

一公司为其员工投保某保险公司的团体人身意外伤害保险，并附加意外伤害医疗费用保险。在其合同有效期内的一天，工作中的被保险人张女士由于地滑不慎滑倒，扭伤了腰部。后经医院拍片，诊断为腰椎肩盘突出导致疼痛，要求张女士接受住院治疗。住院一星期后，花费4000多元。这种情况报销吗

通常消费者认为地滑摔倒是意外事故，应该赔偿，但事实上类似这种情况被拒赔的不在少数。因为意外伤害是指遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件，而腰椎肩盘突出本身属于疾病，因此保险公司没有给予张女士赔偿。

专家拒赔其实可避免

其实，很多拒赔是可以避免的。记者了解到，部分消费者购买保险后往往先斩后奏，这是导致保险拒赔或惜赔的原因之一。此外，由于保险代理人出于保险相关知识水平的原因，没有给客户提供可以有效避免麻烦的建议也是原因之一。

对此，保险专家建议，首先要到正规医院就医就诊，很多人贪图方便就近找一般的小门诊就诊导致拒赔，如果需要住院则必须到就近的保险公司指定医院治疗。其次，和医生的沟通很重要。以张女士为例，能否赔偿要看具体诊断的结果是否与摔伤有关，需向医生着重说明是因为摔伤后导致的疼痛。因为这类情况能否赔偿，医生在病历本上的自述栏内容很可能决定索赔的成败。只要确认是因为摔伤导致疼痛则可以获赔。如果与摔伤无关的疾病，则不在赔偿范围内。

提醒注意细节可顺利理赔

那么具体该注意哪些呢就诊时最好明确告知医生，医疗费需要到保险公司报销的，所以要按社保用药标准治疗。如果不提示需要符合用药标准，则病人和医生都可能追求用贵些的自费药，导致部分医药费无法赔偿。如果没有明确强调因为摔伤，也许医生可能会在病历自述栏上只说该病人感觉腰部剧痛前来就诊，在理赔时容易产生歧义：是投保人自身疾病原因疼痛还是摔伤导致受伤疼痛，如果拿不出有效证据，往往容易与保险公司扯皮。

此外，还有一个细节很重要，在电话报案时需说明因为摔伤后疼痛，需要到医院就诊。