投保人购买保险的目的就是在发生风险时可通过保险获得保障,保险人在发生保险事故后有及时查勘、定损义务,同时保险人有及时向被保险人或受益人给付保险赔偿金的义务,给付保险金是保险人最基本的义务,也是保险的归宿。
保险人在发生合同约定的保险事故或者在约定的人身事件到来时,应按照合同的约定条件给付保险赔偿金或者保险金。保险人给付保险赔偿金或保险金必须及时、迅速,不得无故拖延。如造成投保人、被保险人或者受益人损失的,保险人负有赔偿责任,并应承担违约责任。当然,保险人给付保险赔偿金或保险金以不超过约定的保险金额为限。
一、责任免除是对谁承担责任的限制
责任免除是对保险人承担责任的限制,保险责任免除与保险责任相对,又称为“除外责任”,是指保险人依法或依据合同约定,不承担保险金赔偿或给付责任的风险范围或种类,其目的在于适当限制保险人的责任范围。
责任免除是保险合同中规定保险人不负给付保险责任的范围。责任免除大多采用列举的方式,即在保险条款中明文列出保险人不负赔偿责任的范围。从逻辑上讲,责任免除中列举的内容本属于保险责任范围,但现在从中予以剔除。
一般的保险责任中包括的事件很多,难以一一列尽,所以应先把保险责任规定,大多数事件是保险责任,只有一小部分事件不属于保险责任,然后再把不属于保险责任的那一小部分事件规定为责任免除,从中剔除。
这样一来,什么属于保险责任,什么属于责任免除,就十分清楚了。当某一事件发生时,我们先看它是否属于保险责任,如果不属于保险责任,保险人就不用负责;如果属于保险责任,我们再看它是否属于责任免除,如果属于责任免除,保险人仍不用负责;如果不属于责任免除,保险人就要负责给付保险金。
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