生意一年要做一个亿，却从银行贷不到一分钱，一直为贷款难而苦恼的小老板张昊欣喜地获知，他所在的联保组刚刚获得银行授信700万元。在江苏银行常州分行3年试点成功的基础上，7日，江苏银行总行正式在全行推行“小企业联贷联保”授信业务，并将单户最高授信额度提升到500万元。

因为缺少有效的抵押或担保等因素，小企业贷款难一直是备受社会关注却又难以解决的全国性问题。江苏银行常州分行武进支行从解决信息不对称入手，另辟蹊径开发出了“小企业联保联贷”授信业务。

该贷款的一般模式是，由3至10家商户自愿组成一个贷款组团，共同申请银行授信，共同承担还贷责任，银行按贷款总额的一定比例暂扣保证金，如出现违约，银行先从保证金中获赔，保证金不足，由组内企业赔偿。

这种新的贷款模式，摆脱了小企业贷款对抵押担保的依赖。与企业单独贷款的传统方式相比，联保贷款的实质是同一生意圈互保的信用贷款。由于联保组会员之间有生意往来，十分熟悉，且都担心其他会员的经营风险累及自身，所以对其他会员信用能力的评价和把关，较之作为圈外人的银行而言更为客观、准确，这样就从机制上增强了小企业的信用，降低了银行放贷风险。

早在2005年11月，武进区湖塘恒强棉纱商行总经理毛小强和其他3位商户，就拿到第一笔每户50万元的小企业联保贷款。毛小强说，别小看这50万元，如果每月周转2次，一年就可以多做1200万元生意。正因为这一贷款业务的开发，加速了经营户的成长，武进湖塘也逐渐发展成为全国最大的棉纱市场。

去年以来，小企业联保贷款经历了纺织业不景气的考验。毛小强的互保组内有一个外地商户由于资金链断裂，一时难以还贷，按照合同约定，其他商户共同出资帮其还贷，没有形成银行坏账。

历经金融危机的考验，江苏银行常州分行创新的“小企业联贷联保”授信业务试行3年来，累计放款5000多万元，惠及70户贸易型小企业，从未出现一笔逾期贷款。原来为从事棉纱贸易的小企业量身定做的“小企业联贷联保”也逐渐扩展到从事家纺、建材贸易的小企业。信用额度从单户50万元逐步扩大到500万元，从而增强了小企业的持续发展能力，并有效分散了银行信贷风险。（余建新苏小成崔彦玲）