新春佳节刚过，面对即将拿到手的一大笔年终奖，到底该如何打理？是拿来消费happy？或是简单的存进银行？抑或是提前还贷来为自己的负债减磅？还是让理财专家帮助您把金钱发挥出更大的效益来？

有了年终奖，我们还要学会如何用年终奖理财！在如今这个房价高企、大部分人都是负债买房的年代，用年终奖提前还贷来减少负债，是否年终奖的最佳选择？

在此，理财专家提醒您：不一定！这要看您是否已经为自己和家人提供了足够的保险保障？是否还有更好的投资机会？是否充分利用了银行提供的优惠利率政策？

提前还房贷是否合适？

从长期的投资角度考虑，投资者若选择提前还款，在失去资金流动性的同时，则也就意味着其它保障和投资机会的丧失。

现阶段的个人住房贷款利率为：(以5年以上为例，见下表）

不选择提前还贷有三个理由

浦发银行理财师分析，不选择提前还贷有三个主要理由：

1、珍惜现有“低息”机会：即使央行今年加息，现有贷款客户在2010年当年仍能享受原贷款利率。

进入2010年，选择了“按年调整利率”的贷款客户，仍将保持原有的住房贷款利率不变。对于那些已经获得住房贷款利率30%下浮优惠的贷款人来说，2010年首月的贷款利率仍为4.158%。同样的道理，遵循“按年调整”的机制，即使2010年出现央行加息、调整住房贷款优惠利率的情况，实际贷款利率的调整也将至明年，也就是2011年的年初再进行调整。因此，“按年调整”的客户至少可以锁定2010年的低贷款利率水平。

2、珍惜现有“优惠”机会：根据现有政策，个人新增贷款很难再次获得7折利率的机会。

从目前央行和商业银行所出台的房贷政策来看，再次获得7折房贷利率的机会已经很小，尤其是对于非首次置业的购房者来说，在房贷收紧的趋势之下，几乎没有可能获得这么大幅度的利率优惠。同时，一些地区也相继出台了新的措施和办法，对包括公积金贷款在内的住房贷款政策予以更多的限制，如近期上海地区就把公积金贷款购买第二套房产的最高贷款额度由80万元降至60万元。从某种意义上说，目前享受优惠利率政策的存量房贷是个人财务中的一种限量“资源”。

3、把握市场“理财”机会：把握现有较低资金成本的机会，规划家庭理财方案。

从目前的投资市场来看，能够获得高于或不低于房贷利率的市场机会还是不少的。如一些企业债的年化收益率就能超过5%，银行信贷资产类理财产品的年收益率也与贷款利率相当，相对来说风险也并不高。同时，在证券市场上也存在着一定的机会。如果将原本用于提前还贷的资金进行适当的运作，完全可以获得比提前还贷更高的收益或者做好未来的人生财务规划。

年终奖理财思路

目前浦发银行销售的信托贷款类产品收益已经远高于同期的定期存款，如半年期理财产品收益率为3.6%，一年期理财产品收益已经可达到4.1~4.2%，两年期更可高达到5.2%。同时，在股票指数已经大幅下调、投资风险逐步释放的今天，投资偏股型基金和指数型基金，不失为一个良好的建仓机会。投资者可以根据自己的风险承受能力，选择适当的投资品种。如果您想了解更多的具体理财方案，可至浦发银行网点咨询理财经理，相信会给您提供一个合理的建议。