公积金贷款的还款是职工可自由选择等额本息或者等额本金方式，借款人在办理公积金贷款时签订委托提取协议，在账户余额充足的情况下，可以用公积金账户余额自动冲抵月还款。根据《住房公积金管理条例》第六条，住房公积金的存、贷利率由中国人民银行提出，经征求国务院建设行政主管部门的意见后，报国务院批准。

一、公积金贷款步骤

（一）评估交易场所，确定贷款金额、期限和还款方式，评估交易场所，确定贷款金额。待售房屋（抵押品）的价值，由住房公积金管理中心（以下简称“中心”）指定的房地产评估机构评估，交易各方应当积极配合。根据评估机构出具的预评估报告，中心应当对双方申请的贷款金额、期限以及借款人的还款能力进行预审核，并向职工发放二手房贷款金额和期限的预审核确认表。

（二）提出贷款申请并准备申请二手房贷款的员工应提交借款人（配偶）工资收入和住房公积金存款证明（一式三份）和“房屋所有权证”的正本和副本。“在交易之前。由业务人员检查员工住房公积金的存款是否正常，员工（配偶）工资收入证明书是否真实，标准化。

（三）选择贷款担保方式，二手房公积金贷款担保方式有抵押贷款、抵押两种抵押贷款担保方式，借款人可以根据自己的实际情况自行选择。借款人选择分阶段保证加抵押的方式办理二手房贷款的，借款人选择的担保公司在完成抵押登记手续之前，应当承担借款人的阶段性连带责任保证，并将房屋的其他权利证书移交给委托银行进行收集。借款人选择抵押贷款方式办理二手房贷款的，借款人购买的房屋，应当在贷款发放前办理抵押登记手续，并将房屋其他项目的证书存放在受委托银行的保管中。

二、有关个人住房公积金贷款的规定

个人住房公积金贷款：是住房公积金管理中心用住房公积金，委托商业银行向购买、建造、翻修、大修自住住房、集资合作建房的住房公积金存款人发放的优惠贷款。

个人住房公积金组合贷款：是指当住房公积金贷款额度不足以支付购房款时，借款人在申请住房公积金贷款同时又向受托银行商业性个人住房贷款，两部分贷款一起构成组合贷款。组合贷款中住房公积金贷款由管理中心审批，商业性贷款由受托银行审批。

房地产开发商与管理中心和受托银行签订《商品房按揭贷款合作协议》，由房地产开发商为借款人提供阶段性保证担保，并按贷款总额一定比率缴存保证金，待产权证办妥完成抵押登记后，结束保证担保责任，转为所购住房抵押担保。借款人向管理中心提出贷款申请，获得批准后由受托银行与借款人签订借款合同，办理用款手续。

个人住房公积金置换组合贷款：是先由银行用银行资金对借款人（缴存住房公积金的职工）发放商业性住房贷款后，再由受托银行代理借款人向管理中心申请公积金贷款。借款人的公积金贷款额度控制在其公积金基本贷款额度内且不超过商业住房贷款金额的70％，其公积金基本贷款期限比商业住房贷款期限短一年以上。