随着经济的发展和人们观念的更新，贷款买房的方式已逐渐为人们所接受，然而贷款所需的高额首付款又让不少工薪阶层望而却步。为了扩大住房贷款的发放，银行方面也做了积极的探索，住房贷款零首付就是其中的一项。

据了解，住房贷款零首付是在今年7月11日由中国建设银行和中国工商银行率先在上海和北京推出的。所谓房贷零首付，简而言之就是利用旧房作为信用保证，将原应付的首期款均摊到未来逐步支付，可见零首付使普通百姓离贷款买房又近了一步。

三个月以来，仅上海就有200多户提出贷款申请，已办成的达40多笔。这项贷款中以满足三类消费者的买房需求；一是手头资金不多，但未来收入预期较好，并有房产作抵押者。比如刚参加工作的大学毕业生，可以用父母的房产作抵押；二是住房并不困难，但希望再置房产的市民，例如一些想利用房租获益者；三是打算卖掉旧房买新房，但又无力筹足首期款或立刻将旧房变现的市民。零首付可以帮助他们解决旧房出售与新房入住的时市差。但是，由于业务本身的规定限制与消费者对零首付认识的偏差，使得此项业务在推广的过程中也存在一些障碍。

零首付并非是一些人理解的那样是完全的信用贷款，只要申请就可以获得。而且要以旧房产作为首付抵押。这就使两种人不能享受该项业务带来的好处。一种是本来就没有房产的市民。这些消费者其实是最迫切需要买房的人。零首付房贷本可以是他们的福音，只因要房产抵押而被拒之门外。而另一种是因为购房环境造成无法使用该业务。在北京，由于房改的进程较缓慢，不少市民至今仍未获得所住房的产权，当然拿不出产权房作抵押了。

银行将抵押首付的旧房的规格与贷款数额相联系，把旧房规格当成评估贷款人还贷能力的标准之一。这种限制很可能成为拓展该业务的瓶颈。如果有些人在买旧房时暂时经济状况不佳，或旧房产是继承的老房子，目前市价不高，那么就不能真正反映申请人现阶段的经济实力，使他们难以一次到位地买到档次适宜的住房。

由此可见，住房贷款零首付真正得以推广，让更广大的消费者受益，还需要各方面共同努力才能做到。住房贷款本身具有长期性和金融大的特点，在我国现有信用评估和监督体系还很不健全的情况下，银行在还贷期间无力监控贷款人的经济状况。因此大范围的发放大额信用贷款显然是不现实的，而只能提高放贷要求来降低风险。所以，尽快建立完善的信用检测体系，已成为贷款消费深入民众经济生活的迫切要求，零首付房贷才能被更广泛的人士使用。而作为政府部门，也要加入房改步伐，创造良好的购房环境，让更多的消费者有机会使用房贷零首付，实现改善居住条件的愿望。同时，广大消费者也应不断更新消费观念，学习和尝试使用现有的金融服务业务合理理财。