【质押担保贷款】荆门市住房公积金质押担保贷款的优势

在实践操作中，住房公积金质押贷款具有明显的优势。

(一)低风险。住房公积金质押贷款办理完结，贷款人夫妻双方及其担保人账户锁定后，其个人账户继续按月缴存，且不能支取，从而账户上的余额越来越多，贷款人按月还款，贷款余额逐月减少，贷款风险也就越来越小。而采用房产抵押担保方式未能按期偿还贷款的，一般采取发短信、打电话、上门催收后仍不偿还的，就只能采取法律诉讼的手段。而在实际操作中，被提起诉讼的贷款人在进入司法程序后，即使归还了逾期贷款，一旦撤诉，他们又不能按期还款了。房产抵押担保确实存在着市场不可预见性和变现难的问题。

(二)操作简便。担保人只需携带本人身份证明到中心亲自在《担保书》上签名盖手印即可，一笔贷款从申请到手续办理完毕，仅几个小时就可完成。而房产抵押要往返中心、受托银行及房产登记部门等多个单位，多个环节的申请、审批，非常繁琐。

(三)零收费。中心公开承诺，办理住房公积金质押担保贷款的手续实行零收费。而申请房产抵押贷款，则要承担房屋评估费、保险费、房产抵押手续费，少则几百元，多则几千元，自然增加了贷款人的贷款成本。

(四)催收方便。为贷款人提供质押担保的人一般为贷款人的亲朋好友，一旦贷款人的贷款出现逾期行为，中心工作人员可以要求担保人协助催收，无疑加大了催收力度。仍无果，中心可以在通知担保人后强行从其公积金余额中扣收，执行也容易。

(五)房产抵押的补充担保。贷款人申请房产抵押贷款时，按照我市房产抵押的现行政策规定，房屋抵押值为房产评估价的60%，而可贷额度为新购住房价值的80%，贷款人要达到可贷额度就可以用房产抵押值加上本人夫妻双方的公积金余额来担保，仍不够的，还可找其他公积金缴存人为其提供质押担保。

(六)加大了公积金政策的宣传力度。职工到公积金中心为借款办理公积金质押担保，势必会全面了解公积金的政策规定，公积金中心也有了一个很好宣传政策的机会。房改实行了这么多年，好多家庭的住房问题已经得到了很好的解决，而个人的公积金余额又在不断的增加，眼见的钱又不能供个人支配，也就无意了解公积金的相关政策了，导致有些人认为公积金对于他们来说就没有意义了?如果用自已的公积金为他人提供担保，支持年轻人解决了住房困难问题，让所有者行使自已的权力，何不为一件好事呢。

四、住房公积金质押担保贷款的风险防范

住房公积金质押贷款虽具有明显的优势，但也存在一定的风险。在实践中，要注意加强和防范住房公积金风险。

(一)增强住房公积金一线操作人员的责任心。住房公积金质押贷款质量的好坏，与住房公积金一线操作人员密切相关。贷款人身份的真伪、贷款资料的真实与否，都需要一线操作人员细心、耐心、精心办理。住房公积金管理部门要加强队伍建设，提高操作人员政策、业务素质和操作技能，特别是要增强住房公积金管理队伍特别是一线操作人员的工作责任心，从根本上防范住房公积金贷款风险。

(二)严格业务操作。《担保书》必须由担保人本人亲自签名并加盖手印，代签为无效担保。担保人的身份核实最为重要，中心应长期保留担保人的身份证明件的复印件，有条件的可以现场拍取担保人的大头照随《担保书》一同保存。担保人的担保信息应在贷款报批之前实行电子保存，即对担保人的个人公积金账户实行锁定，只能增加余额及本中心内部转移，不得消户、减少余额或重复担保。《担保书》应一人一份，方便操作管理。

(三)加强住房公积金贷款档案的管理。个人住房公积金质押贷款档案是反映个人住房贷款业务处理过程的各项重要凭据和相关材料。加强其管理是个贷业务中的基础性工作。完整的业务档案对于保全信贷资产，防范信贷风险具有重要作用。要加强质押贷款档案管理，必须建立独立的个贷档案室，配备专职管理人员，购置高档档案柜，建立一整套贷款档案管理制度，按贷款期限分类整理，对到期且已还完的个贷档案资料按年度移交综合档案室。