——被保险人眼中的交强险

交强险费率已经公布，交强险的实施已经进入倒计时。作为被保险人的机动车所有人、管理人，对交强险极为关注，反映强烈。笔者曾与机动车数量较多的企业座谈，与被保险人探讨

交强险的实施和机动车保险市场的发展前景。在被保险人当中，有一些大型专业运输公司的安全员、老总对机动车保险研究的非常透彻、非常专业，与保险从业人员相比有过之而无不及。这些人每天都在做交通安全、交通事故处理、保险索赔工作，熟知法律、法规，对各家保险公司的机动车保险条款、费率了如指掌，对机动车保险市场的变化非常敏锐，就交强险发表的观点很有研究价值。主要有以下几点：

一、对交强险赔偿限额的观点。交强险赔偿限额为：死亡、伤残50000元；医疗费用8000元；财产损失2000元；无责任赔偿各按20%计算。被保险人普遍反映交强险赔偿限额太低，抗风险的保障不足。但对分项设立赔偿限额能够理解，认为应当以人为本，重点放在交通事故人身损害赔偿上是非常正确的。在交通事故处理操作当中，非人身损害交通事故很好处理，最头痛、最棘手的是处理人身损害交通事故，交强险着重人身损害赔偿非常好。

二、对交强险费率的看法。对已经公布的交强险费率，绝大多数被保险人能够接受，这主要基于同商业第三者责任险的比较。保险公司经营交强险业务，单独核算，不盈利，不亏损，实际上交强险通过行政法规削减了保险公司的经营费用和利润，费率自然会低。被保险人认为,交强险与商业第三者责任险相比，交强险责任范围宽，赔偿范围大，保监会制定交强险费率兼顾到了被保险人的利益，考虑了被保险人的承受能力，费率制定的很合理。对费率浮动机制被保险人表示赞同，认为机动车驾驶人遵纪守法、安全驾驶无事故，对社会是贡献，对交强险也是贡献，应该享受最惠待遇；机动车驾驶人如果不遵守交通安全法律、法规，给他人造成经济损失和人身损害，应当受到经济制裁，提高费率的幅度。

三、对交强险责任范围认同。交强险与商业第三者责任险相比，商业险约定了许多免除责任和不负赔偿责任范围，交通事故处理与保险公司赔偿差别较大；交强险责任范围大，按照国家有关法律、法规规定赔偿受害人损失，有利于交通事故处理，并能在赔偿限额范围内得到保险公司如数赔偿，深受被保险人欢迎。但被保险人担心，交强险责任范围与现行商业第三者责任险责任范围存在差异太大，若发生交通事故交强险与商业第三者责任险同时索赔，受责任比例、赔偿范围、赔偿限额、商业险免赔额等因素影响，索赔计算太复杂，被保险人的损失赔偿不清晰明了。

四、保险市场需要与交强险配套服务的新产品。交强险责任限额低，需要商业第三者责任险的补充，才能加大被保险人的抗风险能力。因交通事故损失有交强险垫底赔偿，很显然现行商业第三者责任险费率已不适合形势发展；再者，商业险要与交强险接轨，现行商业险条款也有必要进行修改。保险公司要有适合交强险并与交强险配套服务的新产品上市，才能满足被保险人需求。

五、保险公司支付或垫付抢救费用大受欢迎。交强险在发生交通事故造成人身损害时，由保险公司支付或垫付抢救费用，支付部分由保险公司赔偿，垫付部分保险公司享有追偿权。商业险中被保险人承担的风险，在交强险中转移到了保险公司，减轻了被保险人负担，很受被保险人欢迎。但被保险人担心，因风险大、工作量大，保险公司服务跟不上，影响交通事故处理。

六、建立救助基金好处大。交通事故造成人身损害时，抢救费用超过交强险赔偿限额的，由救助基金垫付，并且没有上限。虽然还要偿还，但能解被保险人燃眉之急，有利于被保险人尽快恢复生产，偿还债务。

七、对交通事故处理的看法。交强险通过行政法规的施行，对交通事故的处理给予了很大支持，交通事故处理会简单、方便。但对交通事故中的人身损害赔偿，交通事故处理部门是否能一锤定音，向保险公司索赔是否有效，可能还不尽人意。

总之，广大被保险人对交强险持肯定态度，积极地促进了交强险的实施和发展。