一、商业养老保险内容

1．传统型养老险

传统型养老险利率在2．0％－2．4％之间，是确定的，因此投保时就能知道养老金什么时候开始领取，每次可以领多少钱。这类保险回报固定但难以抵抗通胀，如果通胀率较高，就会有贬值的风险，因此适合年龄偏大、比较保守的投资人。

2．分红型养老险

分红型养老险利率在1．5％－2．0％之间，因为是保底的预定利率，所以比传统型的利率要低。分红型的除了有保底收益外，还有不确定的分红。分红的收益与保险公司的经营业绩挂钩，因此消费者要挑一家信誉好、实力强的保险公司来购买这类产品。

3．万能型寿险

投保人交纳的保费在扣除保障成本和部分初始费用外，剩余的保费进入个人投资账户。万能型寿险利率在1．75％－2．5％之间，能保证最低收益，有的与银行一年期定期税后利率挂钩。除了必须满足约定的最低收益外，还有不确定的额外收益。

4．投资连结保险

投资连结险是是一项长期的投资，与不同投资品种的收益挂钩，设有不同风险类型的账户。这类保险不设保底收益，保险公司只是收取账户管理费，盈亏由客户全部自负。因此比较适合能坚持长期投资，比较理性，自制力强的投资人。

二、商业养老保险费用

1、商业养老险的最低缴费，各家公司规定不一样，比如一次交清，最低2000元起，期缴最低800元起。

2、商业养老险，多存多领取，少存少领取。完全看个人的经济实力。区别于社保的养老险，因为社保的养老险，规定了未来的领取是要挂钩当时社会平均工资的。而商业养老险，则没有挂钩社会平均工资一说，商业养老险本质就和存钱一样。

3、适中的商业养老险规划，根据家庭状况一般建议拿出年收入的20％来进行规划，不建议超过30％。因为过少则起不到养老的作用，过多则影响其他生活的规划。

三、选取养老保险考虑那些因素？

1、年龄和风险承受能力

一般来说，年纪轻者风险承受能力较强，年龄大则风险承受能力较弱。所以，年轻人可以选择一些投资性强的产品，但是收益较大。而年纪大的人，如不愿意承受较大的风险，就可以选择低风险的传统型产品或有保底利息的分红型产品；如果承受风险能力很强，对未来需求较高，也可选择一些投资性较强的产品。

2、经济状况即支付能力

选择险种和保险额度时，缴费能力也是必须考虑的。如果缴费中断，在两年内不进行合同复效的话，就会导致保险失效。尤其对于传统型产品来说，缴费时固定的，即使有两年的宽限期也会造成利息上的损失。如果保单失效，扣除利息损失、保险公司经营成本、手续费等之后，退保所得的金额就会很少。

3、自身的养老保障需求

选取养老保险时要考虑退休后收入水平占退休前收入水平的比例，即替代率。按照国际劳工组织的说法，替代率最低要达到70％才能维持退休前的生活水平。投保时就要考虑，现在需要交多少保费，将来才能领取足够的钱补充养老金，使总的收入水平不低于退休前的70％。

4、养老金的领取方式

养老金的领取一般有即领、期领、结合领取三种方式，每个人都可以根据自己的身体情况和需求选择领取方式。如果身体好，预期生命长，选择终身期领可以持续领到寿终。有些人身体不好或者担心寿命不长，可以同保险公司设定10年或者20年的固定年金领取，如果10年或者20年内发生事故的，其余部分可以由继承人领取走。