河北南和县、赞皇县两地农信社探索新型贷款担保机制

财政供养人员按一定条件办理“诚信证书”，凭抵押该证书可贷款5万至10万元。政策在两地出台一年多来，共有1000多名干部成为农民贷款抵押人，发放“诚信贷款”6600多万元。这一机制既帮助农民增收，也促进了金融体系的良性运转。

--农村信用贷款出现诸多不适应

据南和县农村**联社主任陈*亭介绍，长期以来，农村金融存在“信*社放贷难和农民贷款难并存”的矛盾，归结起来是因为缺少科学的、有针对性的贷款担保机制。其下属不少乡镇信*社一半以上的存款因找不到合适的贷款人放不出去，而众多农民却是“求贷若渴”。近些年推行的“小额信用贷款”在一定程度上满足了农民发展“短、平、快”项目的需求，但也碰到了难以解决的问题：一方面，小额信贷以农民信用做担保，散布于千家万户，信*社收贷手段有限，农民如遇到天灾，造成呆坏账增多;另一方面，小额信贷数额偏小，多则1万元，少则3000元，已难解决新形势下一些农民的致富要求。

赞皇县是国家扶贫重点县。农民群众自我积累、自我发展的能力较低，进行生产和建设性投入能力差。银行贷款是促进农业发展和农民增收的主要融资方式，但近年来，由于国有银行商业化，金融机构理更加注重投资效益，在放贷规模、范围和程序上更加严格，存折抵押、实物抵押贷款让尚不富裕的农民面临难以跨越的门坎。贷款难成为制约当地农民增加投入加快发展的瓶颈。贷款难还造成金融机构经营困难，由于金融业务较少，**赞皇县支行已于1999年撤离，**赞皇县支行也于1999年降格为办事处。赞皇县联-社历年亏损2亿元，不良贷款一度达到61%。

--“诚信贷款”提出全新担保机制

突破贷款难关键是要探索一项新的担保机制。南和县农村**联社调查发现，全县有5800名财政供养人员，平均每人年工资收入9000元，其“贷款信用度”远远高于一般农民。如果让这些干部充当农民贷款抵押人，既可以解决小额信贷风险大、数额小的问题，也为干部找到一条服务于农民的新路。这一措施将是对“小额信用贷款”的有效补充。

于是，在南和县人-行的支持下，县**联社和县政府一拍即合，联合出台了《诚信贷款管理办法》，规定，财政供养人员先根据一定条件参评“诚信人”，主要标准是：有固定合法的经济收入、无前欠贷款和其他外欠款、具备担保人应有能力、有相当固定资产等。干部经本人申请和所在单位承诺担保，经**联社审核后，可领取《诚信证书》。与该干部“结对子”的农民凭抵押该证书可申请不超过5万元的贷款。

为确保信贷资金安全运行，**联社采取了一系列保证措施：一是前期对农民申办的致富项目进行严格考察，并且规定贷款期限只1年，期满后再续贷，相当于进行一次“年检”，发现贷款风险及时处理;二是“诚信人”要承担监督贷款农民资金使用、还贷的义务，在贷款人不按规定偿还贷款本息时，有责任向信*社提出收款的申请;三是县政府和“诚信人”单位也向信*社书面承诺，如“诚信人”出现失信行为，由财政部门直接扣除其工资用于偿还贷款。赞皇县政府和**联社在进行了深入的调查和反复论证基础上，出台了《国家公务员保证贷款办法》，规定凡从事规模种养、农副产品加工以及常规种植业以外的其它产业的农民和个体民营企业，都可以由在财政开支并由农村**联社贷发工资的国家公务员担保进行贷款，利息比小额信贷还低10%。按照这一办法，农户最高可贷10万元。为化解投资风险，防止因投资失误、经营不善造成担保人员工资被扣问题。赞皇县制定细化了一系列保障措施。包括信*社严格按照市场规律和法定程序，依法规范动作，严格审核贷款人的经营状况;规定担保贷款必须坚持自愿原则，必须由工作单位和配偶签字同意;公务员本人只能担保贷款，不能自己贷款等，尽量把担保贷款风险降到最低。

--农民、信*社、干部实现“三赢”

首先，这一办法增强了金融部门的放贷信心，拓宽了放贷范围，扩大了贷款规模，有力于农民群众增加投入，加快经济发展和农民增收。赞皇县上王峪村青年农民王*峰为扩大养羊规模，请在县人大工作的亲戚王*朝作担保从县联社贷款2万元搞养殖，当年获利5000元;西阳泽村的农民韩国强在县城经营汽车配件，为扩大规模，在县政协工作的韩*国为其担保贷款10万元，去年获利3万元。去年以来，许多象王*峰、韩国强这样的农民从公务员担保贷款中获得实惠，他们用这些贷款开展规模生产和经营。去年一年，通过公务员担保贷款，新增个体私营企业220家，并涌现出煤炭运销、汽车运输、矿业开采加工、农副产品加工四大产业群体，这四大群体纳税2500万元，实现社会效益4亿元。

其次是农民的风险意识和还贷意识增强，有利于金融机构的良性运转。由于历史的原因，贫困地区农民长时期吃国家救济，一些群众在思想上产生了等、靠、要的依赖心理，甚至认为国家的钱都是无偿的，造成还贷意识较差，金融部门不良贷款居高不下。实行公务员担保贷款后，农民群众的贷款都是以亲戚朋友的工资作为抵押的，强烈唤醒了他们的及时还贷付息意识。赞皇县赞皇镇北街村民刘*枝去年通过公务员贷款养羊，一年赚了6000元。她对记者说：“这次贷款是由别人的工资作为抵押，如果不能按时还贷款，人家的工资就会被扣。俺无论赚不赚钱也要按时把贷款还上，说啥也不能自己贷了款不还，害了人家担保人。”赞皇县**联社提供的最新情况表明，去年实行公务员贷款以来，贷款额大幅度增加，没再出现一起不良贷款，信贷业务出现良性运转的好势头。大量积压存款得以放出去让信*社增加了收益。南和县**联社主任陈*亭说，从长远来看，全县财政供养人员如果有一半也就是3000人办理“诚信贷款”，每人按5万元算，便是1.5亿元，**联社每年的毛利可达540万元，这将使信*社发展步入良性循环。

“诚信贷款”措施的出台同时也使广大干部转变了作风，赢得群众信赖。南和县委书记李*保说，“诚信贷款”的开展让干部找到了服务农民的切入口，在干群之间架起了一座“桥梁”，双方成为利益共同体。县委、县政府专门发出通知鼓励广大干部参与“诚信贷款”活动，利用会议、电视等形式引导干部争做“诚信人”，并将干部参与这项工作的情况列入年终考核。如今，积极找农民“结对子”、帮助农民寻找致富项目在干部中蔚然成风。