所谓现金价值是指带有储蓄性质的人身保险单所具有的价值。保险人为履行合同责任通常提存责任准备金，如果您中途退保，即以该保单的责任准备金作为给付解约的退还金。

我们知道，随着人的年龄增加，死亡率会上升。因此，您向保险公司支付的保险费本该随年龄逐年增加。为了考虑上了年纪的人在更需要保障时因体力下降可能收入减少，缴不起保险费，保险公司一般采用均衡保费的科学方法将整个缴费期间应缴的保险费，“均匀”地分摊到整个交费期内，使得每年所交保险费有固定一个标准，不会随年龄而不断增加。年轻时“多”交一些，年龄大时“少”交一些。每年交的一样多了。因此在保单生效后，“多”交的保险费便“存”在了保险单上，这部分“存”起来的保险费，便是寿险保单的现金价值。它主要来保证保险公司履行将来的给付义务。

因此，如果退保时，保险公司要按现金价值表，退还一笔现金。但在购买保险单的头两年，保险公司从承保制单、结算代理人手续费、员工工资等各项管理费用开支较大，如果此时退保，保险公司扣除各项手续费后退还的保险费将是很少的。即使以后中途退保，虽然保单现金价值会随缴费年限不断增加，也不可能高于保险公司的满期给付的保险金。退来退去都是您自个的钱。因此，一旦购买了保险，拥有了保障，不到万不得已最好不要放弃保障。否则，经济上将会蒙受一定的损失。

解密保单现金价值

在现实生活中遭遇类似困惑的投保人不在少数：保费缴了一段时间，却因为这样那样的原因无法正常缴费；去退保却发现拿回的钱连本都保不住其实，这些现象的背后都隐藏着一个名叫保单现金价值的事物，投保人如果知道了它，则不但可以解除退保中的一些困惑，而且还可以灵活运用保单现金价值，让它成为你弹性的生活理财好帮手。

小胖：瘦子，我对一个保险常识弄不清楚。

大瘦：问我呀！

小胖：你真懂？那我问你，我要是投保了再退，能拿回来多少钱？

大瘦：投保后的前两年退保，大概只能拿回本金的20％～40％，也有可能一分钱也拿不回来。这取决于保险计划。

小胖：不是说保险合同有现金价值吗？

大瘦：给你打个不十分恰当的比方，新车要是卖废铁能卖多少钱？把车买回来，是不是为了卖废铁？把保单买回来，是不是退着玩的？

小胖：把钱交给保险公司不久就折本，我怎么也想不通。

大瘦：保单的现金价值不能等同于投保人所缴保费，它要在所缴保费的基础上扣除保险公司的管理费用开支、已承担保险责任所需要的纯保费等项目，所以在保单生效开始几年，投保人缴纳的保费累积还很少的情况下，就会发生退保所得比所缴保费还少的现象。

小胖：到底怎么保，现金价值才会高？

大瘦：你记住，保额高不代表保单更值钱。

小胖：这又怎么解释呢？

大瘦：你认为是保费高、保障低的保险合同在退保时值钱，还是保费很低、但保障很高的保险合同在解约时更值钱？也就是说，哪个现金价值应该更高？

小胖：应该是前者现金价值高！

大瘦：没错，保险金额的实际价值提升，必然导致现金价值的降低。

小胖：那我就买现金价值高的产品，保障低没关系，至少退保时缴的保费不会全都打了水漂儿。

大瘦：就算保单开始享受复利，保单价值也永远高不过保障金额。没有一个人投保是为了多得一点现金。不为保障，建议你不要投保。