一、共同借款人的含义

共同借款人在银行贷款业务中普遍存在，最典型的为在住房按揭贷款中，夫妻或者房屋的共同买受人作为共同借款人向银行申请贷款，有关个贷制度明确规定：共同借款人可以是所购买房屋的共有权人，也可以是符合贷款要求的其他自然人。在实际工作中，房屋的共有权人作为共同借款人，由于其共有权人与共同借款人的趋同性，较好理解和把握。但对其他自然人作为共同借款人，由于其他自然人与共同借款人的不相一致性，往往涉及动机、背景等诸多因素，以及社会和法律关系复杂，信息的不对称性，存在较多不确定性，因此要加强防范该类共同借款人所产生的风险。

二、以下情况允许作借款人变更：

1、借款人离婚

2、借款人死亡

3、借款人长期严重逾期无力正常还款

4、其它特殊情况须报市中心批准

三、共同借款人变更合同内容所需材料

1、借款人离婚办理变更所需材料

(1)借款人协议离婚须婚姻登记部门的离婚证明和公证机关的公证文件证明其所贷房屋的归属、新旧借款人身份证、户口本、借款合同及其附属合同、管理部出具的正常还款明细。(此项不审收入)

(2)借款人由法院判决离婚的须法院有效判决书(一审判决书及法院有效证明或二审判决书或法院出具的民事调解书)、新旧借款人身份证、户口本、借款合同及其附属合同、管理部出具的正常还款明细、若双方不能同时办理借款人变更手续的还须提供法院出具的《协助执行通知书》。(此项不审收入)

2、借款人死亡须公证机关出具的证明新借款人为所贷房屋合法继承人且具有完全行为能力的公证文件、借款合同及其附属合同、新借款人身份证、户口本、管理部出具的正常还款明细。(此项不审收入)

3、借款人长期逾期无力还款须在新借款人符合住房公积金贷款条件且将原借款人所欠的逾期本息、罚息还清的基础上持新旧借款人身份证、户口本、借款合同及其附属合同、管理部出具的正常还款明细、担保中心关于原借款人无力还款长期逾期的《北京市住房贷款担保中心逾期贷款借款人合同变更审批表》。(此项按原贷款发放时的标准审核其收入)

四、办理程序

(一)未办理产权证明

1、申请人(新旧借款人)双方需持以上材料及售房人出具的未办理产权证明，到原贷款审核管理部提出申请，同时填写《合同变更申请书》，由管理部审核后开具《变更借款人通知书》。

2、申请人双方持《变更借款人通知书》到售房人处变更所贷房屋买卖合同中的买方，变更后的房屋买卖合同须作预售备案，若房屋已转为现房无法办理预售备案，应当先办理房屋产权证明，然后按照已办理产权证明程序办理。

3、房屋买卖合同变更后，申请人双方持变更后的房屋买卖合同、借款合同及

其附属合同、双方身份证、户口本到管理部经过再次审核后，由管理部经办人员开具《合同变更调查通知单》(备注事项中应注明具体变更内容)、《担保审核通知单》(原贷款担保方式采用第三方连带责任保证和抵押+保险的),并由管理部指导申请人填写《北京住房公积金管理中心个人住房担保委托贷款关于借款人/抵押人权利义务转让协议》(以下简称《协议》)。

4、如申请人担保方式为担保中心第三方连带责任保证和抵押+保险的，则须持《合同变更调查通知单》、变更后的房屋买卖合同、原抵押物评估报告、借款合同及其附属合同、本人身份证、户口本、《担保审核通知单》和《协议》到担保中心办理相关手续。

5、申请人双方持《合同变更调查通知单》、变更后的房屋买卖合同、借款合同及其附属合同、本人身份证、户口本、《协议》、非担保中心担保的按(2001)京房资中心计字第105号文件一十八条规定需重新签订或出具的《北京市城镇房地产抵押登记申请书》等抵押登记文件、担保中心担保的需提供《保证合同》和重新签订的《反担保合同》到贷款银行，由贷款银行确认以上资料齐全且填写完整、担保方签章真实有效后，同协议其它各方签订《协议》并监督各方签字盖章。

6、原担保方式为抵押+保险的申请人持原保单正本、保险费收据、本人身份证、《协议》、《合同变更调查通知单》到市中心指定的保险公司办理退保手续。

(二)已办理产权证明(包括已完成抵押登记的)

已办理产权证明的，应先办理产权变更，并在办理完抵押登记相关手续后《协议》生效;对于原产权证抵押登记已完成的，应办理完抵押登记变更手续后《协议》生效。

1、申请人(新旧借款人)双方需持以上材料和售房人出具的已办理产权证证明到原贷款审核管理部提出申请，同时填写《合同变更申请书》，由管理部审核后开具《合同变更调查通知单》(备注事项中应注明具体变更内容)、《担保审核通知单》(原贷款担保方式采用第三方连带责任保证的)，并由管理部指导填写《协议》。由担保中心提供第三方连带责任保证的，申请人还需持以上材料到担保中心办理相应手续并重新签订《反担保合同》。

2、申请人持《合同变更调查通知单》、身份证、户口本、借款合同及附属合同、担保中心担保的还需持《保证合同》、《反担保合同》到贷款银行，由贷款银行确认以上资料齐全且填写完整、担保方签章真实有效后，同协议其它各方签订《协议》并监督各方签字盖章。

3、申请人持以上材料和所有《协议》到担保中心，由担保中心负责协助办理产权变更、抵押登记手续或抵押登记变更手续;

4、抵押登记手续或抵押登记变更手续完成后，《协议》生效并由担保中心将《协议》及相关资料返给贷款银行。