【典型个案】

张工，是从事技术研究的高级工程师，去年60岁刚刚退休，现在被单位返聘做技术指导，每月除了2000元的退休金外，返聘工资每月还有2000元。张太太是中学老师，去年也刚退休，每月的退休金为1500元，夫妻俩每月的花费在1500元左右。现在住的是张工单位分的房子，可以一直住但不能转手买卖。目前二老有银行存款40万元，夫妻均有社会养老保险、医疗保险。儿子今年27岁，计划今年结婚，他们想在儿子结婚时赠送一套房子的首付款25万元。现在张工想把闲置的资金用作稳健的投资收益，不想参与股票这样高风险的投资方式。

【财务分析】

老两口的家庭财务可以说是非常健康的，每月花销很省，每月能有4000元的结余，而且有比较充足的保障，所以老两口可以拥有一个非常美好、精彩，而且体面的晚年生活。老两口已经步入晚年，所以建议老两口能够留2万用于活期存款，这笔钱就是医疗的应急开支。

【理财建议】

张工的考虑是非常正确的，在老年时期，投资不能再追求高收益，毕竟收益和风险是对等的，2008年现实的例子就摆在眼前。建议张工的钱分为三部分：15万、15万、10万。15万是给孩子的房屋首付，另外的15万为家庭医疗储备金的积累，剩下的10万为养老生活的投资。

对于张工来说，今年股票或者投资于股票的基金机会都不会很大。而且根据张工家庭的特点，投资上要以变现快为主要的考量标准，这样每次都能取出钱来用于旅游、健身等等。

所以张工的这笔10万元的投资应该以储蓄和货币市场型基金为主要手段，建议张工把钱分为两部分，5万元买货币市场型基金，这样平时有需要出去玩的费用就可以随时从这里支取，另外5万用于2年或3年的定期存款。由于目前在降息通道，所以稍长期的存款可以避免降息带来的风险。

为什么只给孩子15万，是因为自己还有花销的可能性，尤其是疾病部分。并且作为孩子来说，今年计划结婚，小户型的房子足以满足新婚的需求，所以15万作为首付足够了，而且这样孩子还有责任更加努力的工作。