一、拖欠信用卡没能力还怎么协商分期还款

1、计算自己能承受的分期时限，并主动去联系银行要协商还款。这一步很重要，一定要先联系发卡行，查清楚自己目前所有的欠款金额，然后根据自己的收入情况计算好具体要分多少期去偿还。计算好这些后主动致电银行告知对方自己需要协商还款，主动提出让银行协商部门回电与自己沟通，之后就是静静等待协商人员回电和你联系。

2、告知对方自己是有还款意愿的，是有理有据，依法依规的接到电话后，先确定信用卡金额超出持卡人还款能力，并且持卡人是有还款意愿的，是可以与银行平等协商的。同时记得告知对方目前自己的特殊情况，因为什么特殊情况导致还不上欠款，自己非常有意愿还款但却无法全额还款。如果对面松口同意的话，会向你要相关证明的，这个时候一定要做好录音并提供证明材料。

3、同意协商后确定还款周期，还款金额。不管你前面想的是要分多少期，开始都按照60期去谈，争取最大的期数。明确谈下来之后一定要保存自己的录音，在特殊情况的时候可以作为证据。千万记住不要和催收人员谈这些，他们是没有任何权利的，谈的时候一定要确定是银行工作人员，可以问对方：你的方案是否会代表银行？

4、一切都谈好了之后记得签订方案，然后开始正式还款。现在普遍上的银行签订方案的方式都是让你以录音为准，有一部分银行不叫特殊，比如工商，农业，平安，广发，光大需要签订协议。农业和工商需要去当地网点进行签订。平安银行的话就是需要签电子协议，这个客服会告知清楚，按照客服说的去做就可以了。按照以上的4个步骤去协商还款，一般情况下是不会有什么大问题的。说不给协商没有这个业务的，请记住银行确实没有这个业务！因为这个个性化分期还款只是一个协议而已但是协商还款商定之后一定要按时还款，如果再次违约，银行也会选择起诉你。所以一定要珍惜谈好的机会，按时还款不要再次失信。

二、还信用卡解决的好办法

1、办理分期逐步偿还。信用卡分期没有利息，但是有手续费。银行为了激励持卡人办理信用卡分期业务，经常推出一些优惠活动，比如办理分期送、送礼品或者分期手续费打折等等，如能参与这些优惠，也节约分期成本。

2、信用卡偿还最低还款额。信用卡最低还款额也称为最小还款额，是当持卡人在到期还款日（含）前偿还全部应付款项有困难时，可按照账单上的最低还款额进行还款，不影响信用状况，但不能享受免息还款期待遇。银行信用卡最低还款额的计算方式为：消费的10％，加取现的10％，加上分期本金的100％，再加上费用及利息的100％，如“上期账单”未还到最低还款额，还需要加“上期账单”最低还款额的未还部分。

3、持卡人主动与银行协商。一旦连信用卡最低还款额都还不上了，最好的办法就是持卡人马上和发卡银行联系，说明自己的情况，表示自己并非恶意欠款，只是由于一时的经济情况变动无法马上还清。可以向银行申请延期还款，将自己的这个欠款办理“停息挂账”，与银行协商，签订一个双方都能接受的个性化还款协议，目前最长的可以分5年进行偿还，在这期间，银行将不会再收取你的利息或者是减免大部分的利息。

三、信用卡分期还款有什么好处

1.缓解还款压力。办理信用卡分期业务后，可以帮助持卡人还款当前的还款压力，减少还款金额。在当月账单过高超过还款预算时，可以把账单分摊到以后的每个月，持卡人还款压力也就减少了。

2.有利于信用卡提升额度。信用卡业务银行主要是通过其产生的利息、年费、手续费等赚钱，持卡人选择办理信用卡分期时会有一笔手续费产生，分期还款让银行有利可图。当然了银行也不希望持卡人每次都办理分期，在办理分期后，向银行提交额度提升申请时，银行会很快通过审批。

3.信用卡分期还款优惠。银行都会有各种各样的优惠活动推出，其中信用卡账单分期还款就有活动，持卡人在活动期间办理分期还款，可以减免一定的利息或者是手续费，非常的划得来。