依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。

《保险法》

第十三条投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。

保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。

依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。

一、保险合同的零时生效如何认定

商业三者险保险合同签订即生效，保险期间的约定条款系保险公司提供的制式合同的一部分，应属格式条款，而非合同双方达成合意的附条件或者附期限的合同条款，应当作出不利于提供格式条款一方的解释。

1、从投保单明确载明“本保单即时生效”可知，其在投保单中向张某告知商业险合同即时生效，也就是合同一经签订即生效，而非在2019年5月5日0时才生效。

2、“零时生效”条款不属于附条件或者附期限合同条款。附条件和附期限意味着合同双方在自愿平等的基础上协商一致，但在实务中保单均由保险公司自行打印好后由投保人直接签字。

3、“零时生效”条款应认定为格式条款。根据保险法第十七条规定，对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头的形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生法律效力。

4、“零时生效”违背立法宗旨及投保人预期。

二、车辆超员保险公司赔偿吗

保险公司的商业险条款中均约定有“超载免赔10％”的格式条款，保险公司必须尽到充分提示和说明义务，否则条款不产生效力。《保险法》第十七条规定，订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。”法律赋予了保险公司负有对免责条款进行提示和明确说明的义务。保险公司对车辆超载免责的条款，必须尽到充分提示和说明义务，否则条款不产生效力。