储蓄国债：优于凭证国债今年首期电子式储蓄国债于5月16日至5月31日进行发售，该期国债期限3年，票面年利率为5.74％，这一利率水平与今年4月时发行的凭证式国债中的3年期品种相同。目前的3年期存款利率为5.40％，扣除利息税，3年期存款实际利率为5.13％，这一利率水平与本期国债相比低了0.61个百分点。也就是说，如果市民有一笔钱打算办理3年期存款，就不如选择购买国债了。

据了解，储蓄国债是一种面向个人发售的新型国债品种，其优于凭证式国债的是按年分次付息，相当于加计复利，并自动还本付息至客户开立的结算账户。储蓄国债电子化的发行方式方便快捷，收益稳定，免征利息税，省时省力。但是，部分老年客户因为电子国债没有一纸凭证，而觉得缺乏安全感，导致他们放弃购买。

购买国债，同期利息要多于储蓄利息。那么，真是这样吗？笔者认为，并不一定。如果人们在购买国债后，不能很好地掌握国债理财的窍门，照样也不会有太高的收益，甚至还要赔钱。那么究竟如何进行国债理财呢？国债理财又有哪些窍门呢？

现在国家发行的国债主要有两种。一种为凭证式国债，一种为记账式国债。凭证式国债和记账式国债在发行方式、流通转让及还本付息方面，有许多差别。所以人们在购买国债时，要根据自己的实际情况来选择究竟该选哪种方式。

凭证式国债：从购买之日起计息，可以记名，可以挂失，但不能流通。投资者购买后，如果需要变现，可到原购买网点提前兑取。除偿还本金外，在半年外还可以按实际持有天数及相当的利率档次计付利息。

可见，凭证式国债能为购买者带来固定并且稳定的收益，但是购买者需要弄清楚如果凭证式国债想提前支取，在发行期内，它是不计息的，在半年内支取，则按同期活期利率计算利息。

值得注意的是，国债提前支取还要收取本金千分之一的手续费。这样一来，如果国债投资者在发行期内提前支取，不但得不到利息，还要付出千分之一手续费的代价。而在半年内提前支取其利息，也少于储蓄存款提前支取，参加储蓄不需要手续费，而国债需要付出手续费。

因此说，对于自己的资金使用时间不确定者，最好不要买凭证式国债，当心因为提前支取而损失了钱财。但相对来说，凭证式国债收益还是稳定的，在超出半年后提前支取其利率，都会高于储蓄存款提前支取的活期利率，同时不用缴纳利息税，到期利息也会多于同期储蓄存款所得利息。所以凭证式国债更适合资金长期不用者，特别适合把这部分钱存下来进行养老的老年投资者。