友邦人寿、安联大众人寿、太平洋安泰人寿等独资和合资保险公司大多制作投保单副本同保险单一起交给投保人，但国内保险公司例如中国人寿、平安人寿、太平洋人寿等公司所属分支机构大多没有制作投保单副本，这给保险公司内部管理特别是理赔服务带来很大的困难。投保单作为合同的一部分，对合同的正常履行起着非常重要的作用，但如今投保人在填写投保单时或疏忽或故意“告知不实”，导致大量有瑕疵合同的存在，同“代签名”一样成为影响保险市场健康发展的痼疾。

一、投保人未履行如实告知义务产生的原因

投保人在填写投保单“被保险人健康状况告知书”一栏时，可能因为多种原因“不实告知”，成为保险合同实施过程中的隐患。经调查90%以上的保户没有仔细审阅过投保单，也不知道“健康告知书”如实填写的重要性。甚至有的保户认为交了钱就等于投保险了，只记得交了多少钱，而对自己填写的投保单却没有任何印象。投保人“告知不实”的原因很多：

(一)投保人为骗取保险金，故意隐瞒被保险人健康状况。

(二)我国人身保险业务发展的时间比较短，虽然发展速度很快，但现状是老百姓还没有掌握足够的保险基础知识，再加上保险合同十分复杂，绝非人们能够短时间理解透彻，所以保户对投保单所列出的健康告知项目没有给予足够的重视。

(三)从保险公司的宣传力度来看，目前保险宣传尚停留在保险理念和保险产品(保险条款)的方面，而对保险相关法规、理赔基础知识、投保人权利义务等却涉足很少，造成人们偏重于对保险利益的关注而忽视投保时应尽的义务。

(四)投保单询问项目多且复杂。“被保险人健康告知书”一栏密密麻麻写满许多疾病的名称，仿佛想将所有疾病的名称和症状均列在其中。但并不是列出的所有疾病都影响保险人正常承保，而只有保险公司的核保专业人才能通过复杂的查询、计算等决定。所以保险人掌握其衡量尺度，其它人没有这一专业知识。投保人在填写时不知道其所患疾病需不需要告知，以及可能出现的后果。

(五)从保险代理制度这种保险营销手段来看，保险代理人在辅导投保人填写投保单时，很难对“健康告知”各项一一做以询问。如果保险代理人逐一询问的话，通常需要30分钟，如在此期间投保人或其他人提出问题，就会花费更长的时间。况且保险代理人也好，投保人也好，都不是医学专家，很难对健康告知书中的医学专业术语感兴趣，也只能从对身体状况的一般理解来填写。在“客户就是上帝”的营销年代，保险代理人通常对这一栏的问题用生活化的语言提出，比如“您身体怎么样”。这样一来，被保险人就容易将曾经患有的疾病隐瞒，有的因为医生说已经治愈；有的自认为以前得的是个小病，用不着告知；有的因为疾病已经好了，自己都不在意了，加上当时签单忙乱，所以没有将曾患疾病填写在投保单上告知保险公司。

(六)投保人没有机会仔细阅读投保单。在理赔纠纷中，投保人常常强调他对投保单没有印象，只是负责签字，根本就没有仔细阅读过，更<