日益飙升的房价也让市民对房子有更多的美丽愿望：第一个愿望是有房，第二个愿望是有更大更好的房。但是，人们又不得不考虑的是，原先的老房子怎么办呢？或许，会出现两种可能：一是房子成为“鸡肋”，一辈子心有不甘而又无可奈何；一是成为“鸡蛋”，像传说中那样“鸡生蛋，蛋生鸡”，从而让“钱生钱”……

个案1伺机卖掉旧房购新房

李小姐大学毕业分配到广州有8个年头了，同时间进来的人，很多都不愿拿死工资而纷纷跳槽，留在这儿的屈指可数。不过令她安慰的是，自己没有错过福利分房的末班车，1997年单位分的房子落实了产权，面积也还可以，有70平方米。

但是，李小姐的担心也接踵而来。首先是楼龄问题，带同学朋友来玩，一看斑驳的墙壁，她心里先矮了半截。而且，9楼还没电梯，光线又不好，上下班得转两次车……特别是看到原先的同事跳槽后，短短几年在市中心供起了敞亮的电梯洋房，她心里更不是滋味。

所以，李小姐很想买套新房，私下里也曾去看过楼盘，但一看首期，心动的楼盘首期起码也要10万元，陈小姐就傻了眼。再说了，原来的房子怎么办？不论是卖还是租，都不是今天想变现，明天就能拿钱的啊。难道，李小姐的房子变成了“鸡肋”？

事实上，如果李小姐选择银行的“抵押式房屋置换”就能让这房子变出钱来。

对旧房的处理采取先出租1年，然后等待机会卖掉。预计租金回报1200元/月。

那么，李小姐第一年每月的实际供房款为1154+1523-1200=1477元，负担并不是很重。供楼1年后剩余应还银行本金大约为：(106000-673×12)+(220000-497×12)=311960元。此时将旧房出售，可得房款30万元，一次性补足差额11960元，所有贷款就还清了。

李小姐这个方案分三步走

1.旧房贷款交新房首期款，实现0首期

2.出租旧房，住新房改善居住条件

3.一年后出售旧房，还清借款

想想看，只要一年，陈小姐旧房换新房的目的就达到了，多轻松。事实上，“抵押式房屋置换”也是一种投资手段，只要运用得好，还能“房养房”、“房生房”呢。

个案2旧房抵押贷款后再出租

在外企工作的王先生实施的计划则是这样的。他把位于繁华地段的旧房抵押给中国银行。94平方米的三室两厅，评估单价7553元/平方米，评估总价71万元，银行可提供最高六成抵押贷款额42万元。王先生实际贷款29万元，用于支付新房首期款，10年还贷，月供款3159元。

新房118平方米，单价8050元/平方米，售价95万元，首期三成29万元，余额95万-29万=66万元贷款，20年还贷，月供款4570元。

旧房出租，预计租金回报4000元/月。

前10年月实际供款3159+4570-4000=3729元，后10年每月实际供款4570-4000=570元。实际投入购房金额3729×12+570×120=515880元，通过“抵押式房屋置换”计划，王先生实际购房单价为4372元/平方米。

王先生这个方案分三步走

1.旧房贷款交新房首期款，实现0首期

2.旧房出租回报率高，租旧房；新房居住装修标准高，住新房

3.20年后，物业由一变二

其实透过王先生的个案就能看出，另一套房子就这样出来了。

具体办法贷款额不超过抵押房价六成

一般而言，用“抵押式房屋置换”的方式，要求抵押的房产有《房地产证》，房屋结构为钢筋混凝土，楼龄在20年以下，并且不在政府拆迁公告范围之内。而且，房改房必须有《上市核准表》。

据了解，目前中国建设银行和中国工商银行都推出此类业务。其中，贷款利率方面，一般按照中国人民银行规定的利率执行。贷款额度方面，住宅不超过抵押房产评估价格的60%，而且任一抵押物贷款不超过50万元；在贷款期限上，建行住宅最长不超过10年，工行则可放宽到20年。

选择“抵押式房屋置换”，一方面能迅速套现资金，方便买新楼；另一方面，对旧楼的处理也争取到了足够的时间。出售还是出租，慢慢考虑吧。

政策背景多家机构推出置换服务

记者了解到，广州市房管局属下的广州市房屋置换中心也相应推出了“置换理财易”服务，打通二手楼交易的“瓶颈”。这项服务包括以下几个方面。

旧房变现买新楼：当客户与发展商签订认购书后，广房置换根据专业评估情况与客户签订旧房“置换理财易”收购协议，办理相关手续后，广房置换立即按照协议价格向客户支付100%的房款；

委托包销购新楼：即客户与广房置换签订旧房委托包销协议。办理相关手续后，广房置换按照旧房评估价格先行代客户向发展商支付60%的房款。而旧房则由广房置负责包销(售价由客户决定)。旧房售出后，如果实际售价超出评估价，该部分房款仍归客户所有。广房置换只收取相应的置换服务费；

旧房贷款购新楼：当客户只是一时资金紧张又不想卖掉原有旧房时，置换中心可为其提供个人住房担保贷款服务。仅需5个工作日就可以拿到银行贷款。

另外，广州合富辉煌代理公司/汇翰按揭服务中心也与银行联手，推出了“楼换楼”、“房赚房”行动；地产巨头广州富力地产、城建开发集团同时推出了“房生房”这一经营理念，富力地产选择了与广州房屋置换中心进行合作，城建开发集团与建设银行联合实施“抵押式房屋置换”贷款服务，从而打通了房屋的交易“瓶颈”。

名词解释：抵押式房屋置换

所谓“抵押式房屋置换”，就是购房人将本人或第三人所有的产权明晰的房产抵押给银行，按照银行评估价格的一定比例获得一笔贷款，用以支付采用银行按揭方式购买的楼盘房屋首期款的一种置业方式。

通过这种方式，很容易实现以房养房，以房换房，以房生房的投资目的。(BJF03)