一、什么叫自助质押贷款

个人自助质押贷款，即指客户以本人在贷款银行的金融资产设定质押，通过在线自助申请、系统自助审批、实时发放的一种贷款。

与其他种类的贷款相比，自助质押贷款有以下特点：

1、网络办理。通过网银、掌银完成申请、审批、签约、放款流程。

2、随借随还。可通过网银、掌银随时申请用款，办理提前还款。

3、贷款额度。贷款额度不超过金融资产价值的90%，单户最高1000万元。

4、贷款期限。贷款期限不超过金融资产到期日，最长5年。

5、利率：贷款1个月以上人行基准利率、1个月以下上浮30%；

6、还款方式：到期一次还本付息；

7、贷款用途：消费或经营；

8、办理渠道：本人网上银行、手机银行或营业网点等自助渠道。

二、质押贷款需要具备什么条件

1、必须是经工商行政管理部门核准注册，并按规定办理纳税登记和年检手续的企事业法人；

2、产品有市场，生产经营有效益，不挤占挪用信贷资金，恪守信用；

3、有按期还本付息能力，原应付贷款本息和到期贷款已清偿；

4.没有清偿的，已经做了银行认可的偿还计划；

5.按《银行企业信用等级评定标准》核定，原则上信用等级必须为A级（含）以上；

6.已在银行开立基本账户或一般存款账户；

7.除国务院规定外，有限责任公司和股份有限公司对外股本权益性投资累计额未超过其净资产总额的50%；

8.借款人的经营和财务制度健全，主要经济和财务指标符合我行的要求；

9.申请中长期贷款的项目必须经国家主管部门批准，新建项目的企业法人所有者权益与项目总投资的比例不低于国家规定的投资项目资本金比例。

三、质押贷款怎么做好风险防范

一是要考虑应收账款双方的信誉度，特别是在金融机构有无不良还款记录。结合贷款五级分类中关于企业非财务分析的要领，对企业的营业前景进行预测。要保留企业销售合同的原件、卖方企业的发货单、买方企业的收货单及货物验收合格入库的证明等，验证交易的真实性。

二是认真审查企业的财务报表。除企业资产负债率等基本指标外，重点看五项指标。一看应收账款在企业资产中的占比，这一比例，反映了企业应收账款的管理的状况，比例过高，要分析企业应收账款的管理状况。二看应收账款周转率。反映了企业应收账款的流动性。三看应收账款的平均回收期。这一指标能够影响我们决定贷款的期限。应收账款的到期日就早于合同规定的还款日。四看应收账款的成分比例，是否集中于一个客户。这一比例反映企业贷款回收的风险性。五看付款单位是否为贷款申请企业的关联企业，是否存在关联方交易。

三是要求付款方提供承诺书，确认应收账款的具体金额，承诺只向销售商在贷款银行的指定账户内付款。同时要以书面形式规定，付款方在承诺书中签字确认到期不付款的违约责任，以及如果在未告知质押权人的情况下，擅自支付，对由此对银行产生的损失，承担赔偿责任等。

四是办理质押登记。相关法律规定：以应收账款出质的，当事人应当订立书面合同。质权自信贷征信机构办理出质登记时设立。办理质押登记后对抗善意第三人的作用起效。应收账款出质后，不可以再转让，但经出质人与质权人协商同意的，出质人应以转让应收账款所得的价款，向质权人提前清偿债务，银行则提前收回贷款本息。

五是确定合理的质押比率。依据企业实际情况确定质押率控制在50%-70%左右。

六是做好贷中、贷后管理工作。加强贷中风险预警机制。如付款单位出现重大变故;应收账款到期，付款单位未按时付款，销售企业怠于行使到期权力;贷款未按用途使用等情况预警。信贷员要做好定期或不定期向应收账款欠款企业核实应收账款余额工作。

四、法律咨询

网友：怎么办理自助质押贷款

律师：1.在线申请：通过网银、掌银在线申请；2.自动审批：系统审查、审批，在线签订合同；3.自主用信：随时申请用款和还款。