小黄与小林近期打算结婚。小黄2年前向亲戚借款50万元,与朋友合资成立公司,目前每年可从公司获得20万~30万元的分红;小黄计划结婚后再与他人合伙开公司,预备借款100万元。此外,小黄有存款10万元,股票市值9万元,还自己贷款买了一辆车,月供3000元。小黄现住在父母赠予的一套住宅内,户主名为小黄。
小林是公务员,年收入约8万元(包括2万元公积金),拥有一套90平方米的住宅,首期是父母支付的,月供3500元由小林承担,还差7年供完,房产证写了小林的名字。另外,小林目前有存款13万元,基金25万元,还有父母陪嫁的价值8万元的珠宝,其中包括赠予小黄的部分珠宝。
婚前签订协议明确资产债务分配
广东圣和胜律师事务所的孙高峰律师认为,可能出现的财产纠纷来源于以下六个方面,其中重点是房产以及公司。
一、房产
黄先生婚前的个人住房由父母馈赠,仅归黄先生个人所有。而小林的房子还剩下35万元要分7年供完,如果双方的婚姻在这7年内一直持续,则其中价值17.5万元的部分就是小黄的。
建议:两人可在婚前协议中明确对于房产的财产权。如不签婚前协议,一旦离婚,小林需要分17.5万元给小黄(分割时不计算房产升值部分)。
二、汽车
和房产一样,建议两人在婚前协议中明确对于汽车的财产权。
三、小黄办公司的借款
小黄婚前借款50万元与小林毫无关系,但小黄即将借贷的100万元却与小林关系密切,如果无法说明该资金没有用于家庭建设,则小林也是债务人之一。
建议:在婚前协议中就婚后可能出现的债务问题进行说明,撇清小林的责任。
四、小黄自办的公司
《公司法》规定,合伙人之一如果离婚,而公司成立是在婚后,而该合伙人又无法证明投资资金是个人所出,则其配偶将拥有该合伙人股份的一半份额。也就是说,小黄婚前成立的公司不受影响,但婚后成立的公司却部分为小林所有。
建议:如小黄不希望与小林分享公司,则需要在婚前协议中写明小林不参与公司任何工作,也不拥有公司的财产。
五、小黄的公司收入
小黄的企业虽是在婚前开办的,但其婚后的分红收入却属于共有财产。
建议:协议中明确夫妻分红比例。
六、小林陪嫁的珠宝
小林父母说部分是赠予小黄的,但可在书面协议中写明,一旦出现离婚,该珠宝需要退还小林。
七、基金股票存款等流动资产
建议在婚前协议中说明各自出了多少投资本金,股票基金的投资收益如何分配。
婚后宜进取型理财多买基金股票
民生银行理财专家张丽建议:
首先,需要将公司运营与家庭理财严格区分开来。
其次,继续进行财产积累。目前来看,家庭每月供房3500元,供车3000元,每年就需要花费78000元,建议将其余生活费用控制在6万元以内。这样,对于年收入28万元的小家庭,每年的积累达14.2万元,积累率在50%以上。
第三,少存款多投资。两人目前流动资产共计57万元,银行存款占比过高,达到40%以上,而且缺乏应急准备与稳健投资。建议用3万元买货币基金,建立应急准备金。再以1∶2∶4的比例将流动资产分别配置在黄金与银行理财产品、基金以及股票领域。
准新人理财
婚前婚后重点不同
婚前
由于两人在结婚前就拥有各类不同财产,且各自均有负债,财务状况复杂;如果婚姻失败,很容易在结婚后产生财产纠纷,为此,婚前清点财产、签订婚前协议的重要性远比婚后理财重要。
婚后
小林与小黄工作稳定,年轻健康,积累颇丰,总资产高达250万元以上,流动资产高达57万元,有充分的余地进行理财,建议采取进取型理财策略。
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