[保险周刊]编者按：随着居民生活水平的提高，理财已成为家庭里最热门的话题，除了储蓄、债券、股票、房地产等多种理财渠道外，保险理财也因为其兼具保障和理财功能的天然优势成为家庭理财的重要工具。保险公司顺势在理财上大做文章。

保险公司希望通过给少儿保险的保障功能和储蓄功能“松绑”，来获得更大的市场空间。日前，太平洋寿险推出一项专为家庭子女教育打造的“小康之家——小博士少儿教育金保障计划”，太平洋寿险表示，该产品的主要特色是“打破了以往少儿教育类保险的最高保额限制，使父母们可以完全按照实际需求和经济条件，投保足额的子女教育金，从而使家庭拥有一份量身定做的少儿教育金保障计划。”

专业人士认为，少儿保险受到最高保额限制，父母无法获得充足的子女教育储蓄保险这一问题已经遏止了相当份额的有效市场空间。

据介绍，“小博士”计划的创新之处在于采用了主险保障部分和教育金附加险分离的方式，打破了以往少儿保险保障和储蓄捆绑销售的“黄历”。既提供孩子必要的风险保障，又让父母们可以完全按照自己的需求和经济条件，投保足够的子女教育金，从而使孩子求学路上没有后顾之忧。

“小博士”计划虽然包含了保障和储蓄两部分功能，但是，从整体而言，其卖点还在其满足不同个性需要的教育金储蓄功能上。

根据产品的相关条款，该产品的保障功能主要涵盖了对被保险人(孩子)的身故、全残责任。此外在寒暑假期间，产品还特别为被保险人提供了额外的因意外事故、公共交通等原因导致的身故和全残的保障责任。“小博士”的“教育金保障计划”分别设定为高中教育金、大学教育金以及子女创业婚嫁金等三项功能，为孩子成长过程中最重要的几个阶段提供支持。

“小博士”采用固定缴费金额的方式，提供一次性缴清、5年缴、10年缴、年缴至15周岁等多种缴费方式，便于不同客户的资金安排方式。同时，作为对老客户的回馈，“小博士”中诸如高中教育金、大学教育金以及保费豁免的保障责任可单独附加在之前的多款产品之上，从而便于客户根据需求，完善原有保险计划。

两大功能的松绑，不仅使消费者的选择更具个性化，同时反映了少儿保险也在效仿其他种类人身保险产品对消费者理财需求的关注，满足消费者理财愿望的一种趋势。

前不久，某寿险公司新推一款少儿产品，不仅在保障期限上做了大胆的突破，从0岁至88周岁，几乎覆盖被保险人的一生。而且，在理财功能上也做了特别设计，从投保后的第二年开始，就可以保险金额的2％的比例返还，当保险受益人需要这笔钱时，可向保险公司提出申请给付。如果投保人／受益人暂时不需要这笔钱，也可以留存于保险公司的生存保险金累积账户，并按保险公司确定的生存保险金累积利率以日复利方式累积生息，在本主险合同终止或生存保险金受益人申请时给付。据了解，根据该产品的条款，受益人是可以变更。仔细推敲发现，客户既可以把该产品作为孩子的教育金储蓄计划，同时，也可以通过变更受益人，把该产品转换成为自己的养老储蓄金，而且比较直接购买成年人的商业养老产品而言，能在费率上得到不少的优惠。漫长的保障期，为实现这种强大的理财功能设置了很好的时间通道。

不过，“‘小博士’计划属于固定利率产品，如果用于纯粹的投资，可能不是太合算。”相关人士认为。

目前资金流动性过剩的问题很让商业银行头疼，而各保险公司却正在开动脑筋，巴不得让这些过剩的资金“肥水”灌溉自家的田地。