李先生2003年经熟人介绍，在某寿险公司投保了一份养老险，每年缴费7353元，缴20年。近年来，以孩子教育为主的家庭各项开支不断上升，李先生希望通过退保减轻经济负担。可没想到，4年诚信守时的缴费，换来的却是接近50%已缴保费的退保损失。

据了解，退保有损失就如同股市有风险一般，除极个别营销员没有履行该项告知义务外，保险公司在消费者投保前一般都会进行提醒。为防止因退保带来的损失，消费者当然也必须了解退保规则。

中途退保损失保费

其实，关于长期寿险的退保，《保险法》有明确规定：投保人解除合同，已交足2年以上保险费的，保险人应当自解除合同通知之日起30日内，退还保险单的现金价值;未交足2年保险费的，保险人按照合同约定在扣除手续费后，退还保险费。

根据李先生提供的现金价值表，第4个保险年度，该保单的现金价值为15589元，仅为已缴保费的53%。在期满保险金高于所缴保费的情况下，为什么中途退保会却有巨大损失呢?

据介绍，退保损失随着保单年龄递增而减少。李先生的保单在这段时间内，保费累积金额较少，但保险公司却已经支出较高的业务经营费用，消费者退保需要承担的损失就会相应提高。实际上，保险合同双方都可能成为中途退保的损失的受害者，由于头几年营销员佣金比例较高，加上其他业务经营费用，消费者首年所缴保费所剩无几，甚至还可能要倒贴。相反，随着保单年龄的延长，累计保费金额达到一定规模，外加保单的预定利率和投资分红，保单的现金价值甚至会高过缴费总额。

业内人士表示，《保险法》规定，保单生效不满2年而退保的，保险公司只须按照合同约定扣除手续费后，退还剩余保费;但在实际操作过程中，保险公司还是会将剩余保费产生的利息一同返还给消费者。

合理看待现金价值

保险公司签发的每张长期寿险保单中，都会附加一张现金价值表，详细说明从第一个保单年度到期满保险合同终止，每年递增的保单现金价值，即消费者中途退保能拿回的金额。简单地说，保单的现金价值可以视为：消费者已缴纳的保费，减去营销员佣金、该保单的管理费用、纯保障费用等各项成本之和，再加上多缴保费所产生的利息。可见，同时有多个变量决定保单现金价值的多少。

影响现金价值的第一因素就是保费。根据一般法则，保险公司根据保险风险概率来确定费率，出险率高则费率相应要高，反之则低。目前，保险公司采取均衡保费方法，来确定消费者投保长期寿险产品每年需要缴纳的保费金额。也就是说，保险公司将不同年龄的自然保险费结合利息因素，均匀地分配到每个保险年度，使投保人按期缴付的保费金额相同。这样，就可有效避免被保险人到了晚年，因自然保险费的上升而无力续保的不足。

险种性质也会对现金价值多少产生影响。某寿险公司客服部负责人表示，同样是一款养老险，加入投资功能后，在保费水平和保险年度都相同的情况下，现金价值要略高一筹。其原因就是保险产品结合投资功能后，保险公司需要投入很多精力提升资金运作能力，其预定利率一般就要低于纯储蓄性质的险种。

此外，除了中途退保外，《保险法》还规定了几种情况下，保险公司也应当按照合同向投保人退还保单现金价值：保险公司根据规定解除保险合同,且投保人已经交足2年以上保险费;以死亡为给付保险金条件的合同,自合同成立之日起2年内被保险人自杀;投保人、受益人、被保险人故意犯罪导致被保险人死亡、伤残或疾病的,且投保人已经交足2年以上保险费。

灵活运用现金价值

据介绍，六成以上投保人决定中途退保的原因，是其无法继续支付保费。其实，投保人通过认真阅读保单合同或者向保险公司咨询，可以进一步了解保单现金价值及其延伸的自动垫付、减额缴清和展期定期功能。

自动垫付，就是当保费支付中断时，保险公司会自动根据保单签订时的约定，在保障额度不变的前提下，利用保单已有的现金价值支付未来若干年的保费，直到已有的现金价值用完。

减额缴清，是指若投保人不愿意继续缴费时，可书面申请保险公司将当时保单已有的现金价值作为趸缴保费，在保险期间和保险责任不变的情况下，减少保险金额。

展期定期，即投保人申请在不改变保单死亡保险金额的情况下，用保单已生成的现金价值继续缴纳保险费，使保单持续到相应时间。

专家提醒，除了以上三种方式，缴费满两年后，投保人还可以在急需用钱时，以保单的现金价值按照一定比例，向保险公司申请质押贷款。不管采用哪种方式，都要比草率退保损失要小得多。因此，消费者一旦买了保险，拥有了保障，不到万不得已最好不要考虑退保。