案例：

2日，原告王＊辉在河南省淅川县邮政局下属的九重镇邮政支局办理《中国邮政储蓄银行》的活期存折一张，并加设了密码，存折号码为豫C7825895779，账号为6059258。同日，原告存款10911．70元和4000元，25日汇兑4000元；8月20日折取5000元，存折显示的余额为13911．70元；9月21日利息为12．80元，存折显示的余额为13924．50元。10月1日，他人持“王＊辉”账号为6059258的活期存折，在中国邮政储蓄银行有限责任公司临澧县＊＊镇支行（下简称“临澧县＊＊镇支行”）取款1．3万元后，迅速存入另一异地“陈＊洋”的账户上，临澧县＊＊镇支行扣取异地取款手续费50元。王＊辉得知存款被他人冒领后，与淅川县邮政局和临澧县＊＊镇支行交涉未果，诉至淅川县人民法院，要求淅川县邮政局和临澧县＊＊镇支行赔偿经济损失13050元及同期利息。

诉讼中，法院查明，支取王＊辉存款的人所持有的活期存折不是王＊辉所持有的存折。且法院经审理认为，临澧县＊＊镇支行疏于对取款人身份进行查验和对存折的真伪进行检验，造成王＊辉的存款被他人冒领，应承担相应民事责任。王＊辉的损失，不但包括被冒领的存款13000元，还包括取款扣除的手续费50元以及存款所产生的利息。王＊辉所持存折显示21日余额为13924．50元，因此应当从该日起按照银行活期利率给付利息。临澧县＊＊镇支行应对王＊辉承担赔偿责任；淅川县邮政局应当承担连带赔偿责任。

法院判决：临澧县＊＊镇支行赔偿王＊辉存款13050元，并从21日起按照中国人民银行同期活期存款利率计息，至付清之日止；淅川县邮政局承担连带赔偿责任。

一审宣判后，临澧县＊＊镇支行不服，向南阳市中级人民法院提起上诉。

南阳市中级人民法院审理后认为，经查明本案取款人所使用的存折不是王＊辉所持有的存折，当然系伪造的存折。按照邮政金融系统的内部规定，异地取款的，金融单位应当审查取款人的身份证件，并对存折使用长短波灯进行真伪检验。临澧县＊＊镇支行却没有对取款人的身份进行检验，经查明也没有对存折的真伪进行检验，这是造成王＊辉的存款被他人冒领的直接原因，因此临澧县＊＊镇支行在本案中存在过错，应当承担相应的过错责任，对王＊辉的损失予以赔偿。原审认定事实清楚，程序合法，处理适当。

南阳市中级人民法院判决：驳回上诉，维持原判。

评析

保护储户存款的安全是银行的基本义务，银行应当采取各种措施履行这一义务。《中国邮政储蓄银行储蓄业务制度》规定规定：“普通柜员应按规定检验存折／单、卡等凭证的真伪。在窗口凭存折的本地5万元（不含）以上的大额取款和异地5000元（不含）以上的取款，必须使用长短波灯等专用仪器检验存折／单。”，中国＊＊集团公司邮政储汇局下发的《关于明确存折办理业务检验内容的通知》规定：“客户持存折异地取款（转账）交易金额5000元（不含）以上的，本地取款（转账）交易金额5万元（不含）以上的，要求出示有效身份证件。”据此，邮政储蓄工作人员应当以充分的注意和警觉，对存折的真实性、取款人的真实身份等进行严格的审查和确认。而只要有存折和密码就可以取款的观点是错误的。

根据前述规定，在办理异地取款业务时必须持真实的存折、有效身份证件，并输入正确的密码，金融机构工作人员才会为持存折人办理取款、转款业务。而在真实的存折、有效身份证件和密码这三个办理取款、转款的要件中，真实的存折和有效身份证件为实质要件，密码则为形式要件。本案中，第三人仅凭伪造的存折和密码即办成了取款手续。这里，临澧县＊＊镇支行未能辨别出假存折和取款人的身份，是存款被冒领的最根本、最重要的原因，其应对在办理相关业务中存在的重大过错承担全部责任。王＊辉谨慎保管密码，未向第三人泄露，没有过错，不应承担责任。

相关法律知识：

连带责任连带责任是指各个责任人对外都不分份额，不分先后次序地根据权利人的请求承担责任。在权利人提出请求时，各个责任人不得以超过自己应承担的部分为由而拒绝。