医疗费用类保险,也被称为医疗费用报销型保险。主要的产品形态就有意外伤害医疗保险(通常是附加在人身意外险之下)和住院医疗费用保险。如果因为意外事故或疾病而产生医疗费用,保险公司就会按照约定的比例和限额对被保险人进行补偿。
目前医疗费用类保险能够覆盖的保障范围,主要是意外门急诊费用、各类住院费用及与住院相关的少量门诊检查费用。如果想要让商业保险为个人的普通疾病门急诊买单,那么只能通过参加团体保险中的附加门急诊费用保险;或是参加一些vip医疗保险计划,但那样成本就比较高。
作为一种最基本的医疗保险品种,医疗费用险的产品设计,各家保险公司通常都是大同小异,主要在细节上有些差异。消费者在比较和选择时,主要可以看看这几个因素。
一个是费用报销比例,其中又可仔细看看社保内费用和社保外费用两大块的比例各是多少?因为医疗费用保险实行的是补偿原则,需要和社会医疗保险、其它商业医疗保险或福利报销待遇综合理赔,不能让投保人通过生病住院反而赚钱,因此往往都会列明在扣除社保和其它福利后,补偿剩余医疗费用的x%。这个x%,有些产品会笼统地写成85%或者90%,也有些公司会写明社保内费用90%,社保外费用80%,也有些公司的产品只能对社保内的费用进行补偿。因为你每次生病住院,都可能涉及到社保内的医疗消费和社保外的医疗消费,而如今住院时候用进口医疗器械、社保目录外药品的情况特别多,因此分清楚这一点是很清楚。也正因为如此,建议大家最好还是能够购买超社保的医疗费用保险。
与之相关的,可以看看免赔额度是多少元,也就是起赔线是多少。
再一个看是观察期(等待期)的设定。通常,意外伤害事故引起的医疗费用可以不受观察期限制,但普通疾病引发的住院是有一个30天、60天或90天的观察期的,在这个期间内发生的保险事故和医疗费用支出,到时候就无法申请理赔。因此,对消费者而言,这个期限设置得越短越好。
再者,医疗费用类保险通常都是短期产品,能否保证续保是比较大的一个问题。如果是一年期的产品,就需要对客户年年核保,如果客户某一年身体健康状况不太理想就可能失去保障,也就是客户可能在最需要保险的时候失去保障,这对投保人显然不利。当然,保证续保类产品的费用通常要稍高一些。
需要提醒的是,在2007年1月1日《健康险管理办法》正式实施后,各保险公司在设计费用补偿型医疗保险产品时,必须区分被保险人是否拥有公费医疗、社会医疗保险的不同情况,在保险条款、费率以及赔付金额等方面予以区别对待。因此,投保人在选择医疗费用类保险时,要说明自己的社保身份。
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