一、互联网上银行对传统银行经营方式的挑战

（一）网上银行将根本变革银行经营环境，从而对传统银行的经营方式、业务内容、金融竞争力带来严重的挑战

网上银行突破了时空局限，改变了银行与客户的联系方式，从而削弱了传统银行分支机构网点的重要性。加之网络银行进入壁垒低，会有一大批非银行机构通过网络进入银行领域。竞争的加剧将使传统银行约分支机构及营业网点数量减少。据美国权威金融机构估计，美国银行业的分支机构在未来10年中将减少一半。另据美国1家调查公司的分析，1994年，美国传统银行分支机构在银行交易中所占的份额为60％，到1997年则降为40％，减少的20％已由网上银行来提供。

网上银行能突破传统银行的局限，提供一揽子高附加值的综合金融服务。网上银行不仅对传统银行的存款、现金管理、资金结算、投资等零售业务及部分批发银行业务构成竞争性威胁，而且在资讯信息、综合金融服务及个性化金融服务方面带来严重挑战。其一，通过互联网可更广泛地收集分析最新金融资讯信息，并以最快捷便利的方式传递给网上银行用户；另外，由于网络资源的全球共享性，使银行与用户能相互全面了解对方的信用及资产状况，从而能减少信用风险和道德风险。其二，网上银行通过打破传统银行的部门局限，综合客户的多个账户、多种货币、多种信用卡、多种投资商品信息，并通过相关软件，分析客户的消费习惯、投资偏好，从而为客户提供极具个性化的高附加值优质理财服务。

网上银行能大幅度降低银行交易成本，从而能缓解全球金融自由化所带来的竞争加剧及市场饱和、边际利润率下降的状况，为陷入困境的传统银行业找到高效、低成本的新出路。据美国权威机构的调查，在各类银行服务的平均每项交易成本中，传统银行分支机构最高，其次为电话银行，再次为ATM柜员机，网上银行最低，最高与最低者相差800％以上。

（二）网上银行将改变传统银行的经营思想

网上银行将改变以资产规模大小、机构网点数量、地理位置优劣论英雄的传统银行经营思想，转为以获取信息能力、拥有信息量及分析处理信息为客户提供及时便利优质金融服务作为衡量银行优劣的标准。网上银行亦将改变传统银行单打独干的银老大经营观念，转为与计算机网络通讯服务商、资讯科技服务商等其他非银行服务机构合作经营，共同发展。

（三）网上银行将对传统银行内部管理制度及运行机制提出挑战

网上银行作为创新金融服务方式，其金融工具、运作方式、技术手段及人才要求都是全新的，客观上要求变革传统银行的一系列内部管理及自我风险约束制度以及银行体系的运行机制。

（四）网上银行对银行网络体系及金融交易的安全提出了更高的要求

由于网络体系的全球开放性，以此对防火墙、身份认证(CA)、安全系统层SSL协议、安全电子交易SET标准及其他技术措施的要求更高。

（五）网上银行要求变革传统的银行监管方式、机构设置及运行机制，加强国际间的通力合作

由于网络的广泛开放性，网上银行可跨出国境地经营，客户可在全球范围内自由选择银行进行金融交易，这是银行监管遇到的新课题。目前国际巴塞尔委员会及各国银行监管机构正关注网上银行的发展并进行研究，但尚未就此立法进行监管。网上银行的监管更加需要国际银行监管组织的协调及各国中央银行在全球范围内的通力协作。

二、推动中国网上银行发展的对策建议

（一）大力发展互联网业务，加强银行体系的网络化建设

我国互联网业务近年来有较快的发展，但总的来说，还很薄弱，网络用户占人口的比重还不到1％，与美国的40％及香港的15％比，差距很大。因此，通过教育、培训等方式提高国民素质、大力发展互联网业务、提高银行体系网络化水平，是推动网上银行发展的前提。为此，需要国家产业政策的引导、财税政策的扶持。发展网上银行的三大核心技术：WEB技术、建立服务平台技术、安全保密技术，也需要政府主导、企业参与协作攻关解决。政府还需为发展网上银行创造一个良好的环境，即引入竞争机制，打破中国邮电长期垄断经营国内互联网市场的局面，并整合各行业、各部门、各地方的局域网资源，形成全国性的主干银行金融网络体系。同时，国家网络技术支持部门、银行监管部门、各商业银行要通力合作，确保网上银行体系的交易安全和无故障运行。

（二）推动银行转变传统经营思想，更新观念，迎接挑战

网上银行将给传统银行经营方式和经营环境带来深刻的影响，既是严重的挑战，更是难得的机遇。对银行而言，一定要有超前的眼光，未雨绸缪，做好准备，积极参与，迎接网上银行金融时代的到来。

1、要有战略上的超前认识，改变传统上以分支机构网点多少、地理位置便利为主导的银行服务方式，把经营策略提高到全国乃至全球的战略高度，认识到网络时代客户资源的超国界性和无极限性。

2、积极主动发展网上银行业务。为此；可进行潜在网上客户的调查及跟踪，以此确定市场定位并进行网上银行业务设计，考虑哪些业务适合在网上、哪些业务应该先发展以及如何发展。一般而言，在零售银行业务方面，可考虑发展网上开户、账户交易及余额查询、金融百货等业务。在批发银行业务方面，可考虑优先发展金融工程、现金管理等业务。

3、开展银行金融业务品种创新。通过建立金融创新工程小组，制定金融创新工程方案体系，保证银行业务品种创新的经常化、规范化。

4、推进以客户为导向的银行战略，推行对客户的高附加值优质个性化理财服务。为此，要建立单个客户的资料信息库，并详细分析、全面把握客户金融交易及投资个性。

（三）推动银行与高新科技企业及资讯高科技企业的融合，不断提高银行网络金融技术水平

随着银行金融科技的发展及对银行业的渗透，银行独立经营的时代已不复存在。抵御高科技企业对银行渗透的最好方法就是反渗透，即银行主动参与对金融高科技企业的投资。鉴于高科技产业的高风险性，可采取成立风险投资基金进行间接控股，对事关银行网络体系安全的核心技术，力求自主组织开发与攻关。

（四）做好网上银行金融人才的储备与培养

网上银行的发展需要复合型的金融人才，既要掌握网络高科技，又要精通国际、国内金融。拥有一大批具有一流专业水准的复合型金融人才是网上银行发展的重要人才保障。具体而言，可通过引进、联合培养等方式来造就一大批网上银行金融专业人才。