现在社会上的保险种类繁多，但归纳起来我们还是可以将其分为商业保险和社会保险两大类。其中商业保险可以分为人寿保险和财产保险两大类。而社会保险则有失业险、医疗保险、养老保险、生育险四类。

离婚时可以分割的保险仅限于双方婚后购买的保险，从种类上看商业保险都可以作为分割对象，而社会保险则仅限于养老保险可以分割。

一、财产险是怎样收费的

1、单一折算法。即将保险金额乘以保险费率，即得应收年保险费，其计算公式为：商业财产应收年保险费＝保险金额×年保险费率×期限

2、复式计算法。即在单一计算法基础上考虑其他因素综合计算应收保险费的方法，其计算公式为：应收保险费＝｛基本保险费＋（保险金额×保险费率）＋第三责任保险固定保险费｝。

二、夫妻离婚时财产险如何分割

在夫妻关系存续期间获得的保险金

1、以夫妻共同财产为保险标的投保的，保险金为共同财产的。

2、以一方个人财产为保险标的在婚前投保，保险金为个人财产。

3、以一方个人财产为保险标的在婚后以共同财产投保，保险金为个人财产，但已缴纳的保险费中有一半属于对方。

婚前个人财产在婚姻关系存续期间投保，或你的婚前个人财产在婚前投保而在婚后获得保险金，这笔钱仍是个人财产，不属于夫妻共同财产。当然，如果婚前个人财产购买保险所用的保险费是夫妻共同财产，那么，当初用来缴纳保险费所用去的夫妻共同财产，还需要返还另一方一半。

离婚时仍处于有效期内的财产险

1、持法院生效判决或离婚协议离婚证，到保险公司变更或解除，分割已缴纳费或退保后的费用。

2、家庭财产两全保险，即发生事故获得保险金，否则计息。

对此采取协议、分割补偿和解除合同分割储金三种方式。不过实践中，在离婚时分割方式主要有两种：退保和变更投保人。

1、办理退保后分割现金

办理退保，即提前解除与保险公司的保险合同关系，通常情况下保险公司会扣除相关费用，其实是很不划算的。如果是投保的时间较短，退保后返还的现金可能未必有缴纳的保费多，对于夫妻双方都是损失。由于退保是投保人的权利，如果夫妻一方是投保人，另一方是被保险人，投保的一方要求退保，另一方不愿意退保，希望继续保留自己的人寿保险的，则可以采取第二种方法。

2、变更投保人，转让保单给被保险人

保险法规定，投保人必须和被保险人之间有保险利益，其中夫妻便是一种。但是离婚后相应的身份关系消灭，则保险利益也就不存在了，除非作为被保险人的另一方同意，则保险利益仍然存在，不然夫妻便不能再为对方投保。这种情况下双方可以到保险公司变更投保人，把保险单转让给被保险的夫妻一方。转让后，被保险人将人寿保险的现金价值的一半支付给另外一方。当然如果投保人和被保险人为夫妻中的同一人的，双方则不需要到保险公司变更投保人，但是一方有权要求另外一方补给自己现金价值的一半。