购房贷款分三大类：公积金贷款、商业贷款和组合贷款。其中公积金贷款又分为一般性公积金贷款和商贷转公积金贷款。

公积金贷款

一、一般性公积金贷款

公积金贷款条件

1、借款申请人必须符合以下任一公积金缴存情况：

在申请贷款之月前6个月向无锡(楼盘)市住房公积金管理中心按时、足额、连续缴存住房公积金，并且自申请贷款之月起前两年内不欠缴住房公积金;

借款申请人属外地转移至本市的，转移前6个月住房公积金按时、足额、连续缴存(单位汇缴)，且在公积金管理中心已正常汇缴公积金至少一个月(汇缴状态为正常并无欠缴)。

2、借款申请人所购住房是用于自住的普通住房;

3、借款申请人是所购自住住房的房屋所有权人或共有权人(购房合同上作为买方签名盖章);

4、有稳定的经济收入来源和按时还本付息的能力;

5、提供无锡市住房公积金管理中心认可的担保公司作还款保证或银行认可的有价证券作质押;

6、借款申请人夫妻双方不得有未还清的公积金贷款。

公积金贷款提供材料

借款申请人夫妻双方及所购住房共有权人必须共同到场办理公积金贷款相关手续，并根据购房情况提供以下资料(原件)：

1、借款申请人夫妻双方及所购住房共有权人的身份证、户口簿、私人印章(借款申请人或所购住房共有权人为单身，仅需提供本人材料);

2、借款申请人夫妻双方及所购住房共有权人的结婚证(因离异或丧偶而单身的，须另提交离异或丧偶的有效证明);

3、经产权监理部门备案的购房合同;

4、购房发票;

公积金贷款办理流程

1、借款人到贷款服务大厅银行窗口提交个人申请资料，由银行进行受理、审查，审查通过后，提交中心审查。

2、中心进行审查和审批，同意贷款的，担保公司对其进行审查，办理担保手续，缴纳担保费。

3、借款人返回银行窗口签订借款合同，到公证窗口办理公证手续，缴纳公证费。

4、借款人离开贷款大厅，等待银行通知领取借款合同、放款凭证并按合同约定开始还款。

公积金贷款额度

1、最高可贷额度：

借款人符合贷款条件，贷款额度为住房公积金缴存余额的10倍。借款人配偶符合公积金贷款条件的，其住房公积金缴存余额合并计算;

借款人符合贷款条件，配偶为现役军人的，贷款额度为借款人住房公积金缴存余额的20倍;借款人或配偶的新职工住房补贴符合贷款条件，其缴存余额可合并计算。借款人一人符合贷款条件，最高贷款额度为30万元;借款人及配偶均符合贷款条件，最高贷款额度为60万元。

2、实际可贷额度：

借款人家庭首次办理公积金贷款：

Ⅰ、套型建筑面积(以下简称面积)在90平方米(含)以下的，贷款首付款比例不得低于房屋总价的20%;职工家庭所购住房为首套住房的，缴存余额不足时，贷款额度可按借款人一人最高30万元;借款人及配偶最高60万元计算。

Ⅱ、面积在90平方米以上的，贷款首付款比例不得低于房屋总价的30%。Ⅲ、低收入家庭购买经济适用房，能提供市住房保障部门盖章的《无锡市经济适用住房申请表》复印件的：缴存余额不足时，贷款额度可按借款人一人最高30万元;借款人及配偶最高60万元计算。

借款人家庭第二次办理公积金贷款：

对还清首次公积金贷款的职工家庭，可以申请办理第二次公积金贷款。第二次公积金贷款首付款比例不得低于房屋总价的30%，贷款利率为同期首次公积金贷款利率的1.1倍。

二、商贷转公积金贷款

“商转公”条件

1、借款申请人必须符合以下任一公积金缴存情况：

(1)在申请贷款之月前6个月无锡市住房公积金管理中心按时、足额、连续缴存住房公积金，并且自申请贷款之月起前两年内不欠缴住房公积金;

(2)借款申请人属外地转移至本市的，转移前6个月住房公积金按时、足额、连续缴存(单位汇缴)，且在无锡市住房公积金管理中心已正常汇缴公积金至少一个月(汇缴状态为正常并无欠缴)。

2、借款申请人所购住房是用于自住的普通住房;

3、借款申请人是所购自住住房的房屋所有权人或共有权人(购房合同上作为买方签名盖章);

4、有稳定的经济收入来源和按时还本付息的能力;

5、提供无锡市住房公积金管理中心认可的担保公司作还款保证或银行认可的有价证券作质押;

6、借款申请人已领取所购住房的房屋所有权证、房屋共有权证、国有土地使用证;

7、原商业性贷款必须是购房贷款且转贷时无两个月以上欠款。

8、原商业性贷款转贷时本金余额必须≤借款申请人公积金可贷额度。

9、借款申请人夫妻双方不得有未还清的公积金贷款。

“商转公”所需提供材料

借款申请人夫妻双方及所购住房共有权人必须共同到场办理公积金贷款相关手续，并根据购房情况提供以下资料(原件)：

1、借款申请人夫妻双方及所购住房共有权人的身份证、户口簿、私人印章(借款申请人或所购住房共有权人为单身，仅需提供本人材料);

2、借款申请人夫妻双方及所购住房共有权人的结婚证(因离异或丧偶而单身的，须另提交离异或丧偶的有效证明);

3、《无锡市住房公积金个人住房贷款申请表》(向无锡市住房公积金管理中心贷款窗口申领或至网站www.wxgjj.com.cn打印，并加盖原商业贷款银行印章);

4、借款申请人所购住房的房屋所有权证、房屋共有权证、国有土地使用证;

5、原商业贷款借款合同;

6、契税完税证明;

7、转贷住房为本地商品房、经济适用房：经产权监理部门备案的购房合同;

“商转公”最高贷款额度

商业贷款转公积金贷款贷款额度不得高于申请“商转公”时原商业银行贷款剩余本金部分;同时不得高于住房公积金贷款可贷额度。

“商转公”的贷款期限

贷款期限为借款人原商业性个人住房按揭贷款剩余的年限，不超过借款人申请之日起距法定退休年龄止的年限。

注意

1、购房面积不大于90平方米且家庭首次购房的，由无锡市住房公积金管理中心统一查档后出具“房屋权属登记信息”(江阴(楼盘)分中心需由江阴房管部门出具);

2、借款申请人属外地转移至本市的，由外地住房公积金管理中心出具住房公积金缴交情况证明及缴交明细(必须由原单位在转移前6个月按时、足额、连续缴存);

3、借款申请人配偶为现役军人的，由部队政治部门或军务部门出具现役军官证明;

4、职工家庭再次办理住房公积金贷款时，符合贷款条件，贷款利率上浮10%;

5、职工家庭已经办理二次及以上公积金贷款的，中心不再发放公积金贷款。

6、职工家庭存在其它情况的，应提供中心要求的其他材料。

商业贷款

商业贷款条件

1、银行同意的贷款行规定的其他条件。

2、有贷款行认可的资产作为抵押或质押，或(和)有足够代偿能力的法人、其他组织或个人作为保证人;

3、在所购(建、大修)住房总房款款20%以上的自筹资金，并保证用于支付所购(建、大修)住房的首付款;

4、有合法有效的购买、建造、大修住房的合同、协议以及贷款行要求提供的其他证明文件;

5、有稳定的经济收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力;

6、有合法的身份;

商业贷款流程

借款人申请→贷前调查→审查、审批→签订借款合同→办理保险、公证、担保等手续→发放贷款→资料归档→贷后管理→贷款偿还→清户撤押。

需要提供的资料和证明

1、借款人和配偶的户口簿、身份证的原件和复印件。借款人与配偶不在同一户口簿的还要提供婚姻证明(未婚者提供未断档单身证明);

2、借款人与售房单位签订的《商品房预售合同》(期房)或《商品房出售合同》(现房);

3、最低首付房价30%资金的证明。若已作购房预付款支付给售房单位的，则需提供付款收据的原件和复印件;

4、售房单位结算房款的划款帐号;

5、开发商提供受权委托书;

6、申请商业性贷款的须提供个人及参与人的月收入证明、存款银行半年以上流水账;

7、提供《商品房预售许可证》(期房)或《商品房注册登记证》(现房)的复印件、售房单位的营业执照;

8、外地户口需要提供本地的纳税或社保满一年的证明。

另外还需注意，商业性个人住房贷款会因不同年龄所贷款年限的限制而有所不同。返回无锡房产网;

组合贷款

个人住房组合贷款，是指符合某银行个人住房商业性贷款条件的借款人，同时缴存住房公积金，在办理个人住房商业性贷款的同时，还可向银行申请个人住房公积金贷款。即借款人以所购本市城镇自住住房作为抵押物，银行向同一借款申请人同时发放的，用于购买同一套自住普通商品住宅的个人住房贷款，是政策性和商业性贷款组合的总称。

符合个人住房商业性贷款条件的借款人又同时缴存住房公积金的，可以办理组合贷款。

组合贷款办理流程

1、到贷款银行提出借款申请

借款人持购房合同和开发商售房许可证复印件、身份证、住房公积金储蓄磁卡、印章到各区县的建-行房地产信贷部申请住房公积金贷款(使用夫妻双方住房公积金贷款的，还须携带结婚证或其他夫妻关系证明)，填写“个人住房公积金贷款(组合)贷款申请书”。

2、银行审核

贷款银行根据借款人提供的资料，考核借款人是否符合贷款条件，计算贷款额度，确定贷款期限。

3、到贷款银行签订借款合同

贷款银行审核借款人的申请后，借款人与银行签订借款合同和抵押合同(不用房屋担保的签订质押合同)。

4、到产权部门办理贷款担保手续

办理住房公积金贷款(组合贷款)有两种担保方式，借款人可以根据自己的实际情况选择其中的任何一种。

借款人可用自有、共有或第三人房产进行抵押购买商品房、经济适用住房(已取得产权证)并以所购建房屋办理抵押的，持借款人身份证、预交款收据原件、名章、借款合同、抵押合同，填写《天津(楼盘)市房屋他项权申请登记表》并加盖借款人(抵押人)和贷款银行(抵押权人)印章后，到房屋座落地的产权管理部门办理《房屋他项权证》。借款人用期房抵押的(没有取得产权证)，持上述材料到房屋座落地的区县房地产管理局产权管理部门办理《天津市房地产抵押权证明书》。

用国债、银行定期存单等贷款银行认可的有价证券进行质押，借款人持有价证券交贷款银行收押保管。

5、办理住房抵押保险手续

借款人到产权部门办理完抵押或质押手续后,连同借款合同、抵押合同(质押合同)、房屋他项权证、抵押权证明书等借款资料交贷款银行办理房屋保险手续。

6、签订还款协议和划款

采用储蓄卡代扣方式还款的,借款人到建-行储蓄网点办理还款代扣储蓄卡，并与贷款银行签订代扣协议。委托单位代扣还款的，单位与贷款银行签订协议。

7、银行划款

借款人按与贷款银行约定的时间到贷款银行办理领款手续，贷款银行将款项划入售房单位;用于修、建房的贷款，借款人按借款合同支取。