自2007年中央财政启动保费补贴试点以来，我国农业保险快速发展，覆盖面迅速扩大，服务经济社会能力不断增强。但发展过程中出现的道德风险问题，也日益引起人们关注。保险赔付率、综合成本率居高不下，迫使一些承保公司收缩农业保险业务规模。以养殖业保险为例，2009年以来，能繁母猪保险和奶牛保险的签单量和保费收入都大幅萎缩，这与农业保险发展总体趋势呈现强烈反差，已影响到农村保险健康发展。

笔者力图通过在人保财险北京大兴支公司工作中的经验体会，探讨农业保险中道德风险的防范问题。

摸清资源底数，健全业务档案

根据种植业的特点，人保财险公司每年在开办种植业保险承保之前，通过当地农业行政主管部门，采集当地耕地和各险种种植作物的基础数据，然后，配合各乡镇经管站对各村、各户的耕地面积和分险种种植作物面积进行摸底、统计。在区经管站审核汇总的基础上，建立各镇、村、户的耕地面积和分险种种植作物档案，并据此在承保时进行核对，以保证种植业险种的投保数据真实准确。

根据养殖业的特点，人保财险公司与当地动物卫生监督管理局密切合作，成立养殖业保险专家小组，细化相关工作制度，配备专业技术人员。承保前，聘请畜牧专家担纲，深入到各奶牛场、猪场，向拟参保的农户宣传相关保险政策，讲解保险条款内容，解答农户提出的问题，掌握各养殖场的养殖品种、数量。按辖区内养殖场、户的牲畜的品种、数量、防疫状况和资信情况进行综合排序，对于管理不规范、防疫状况差的养殖场提出整改建议书，限期改进，从承保的源头降低可能出现的道德风险。比如在为奶牛承保时，坚持为每头承保的奶牛都打上耳标、进行拍照、建立完善的档案。档案中记录奶牛防疫免疫情况、生产记录、配种记录、怀孕、产犊日期及其他相关情况，以备出险时甄别是否投保，是否因胎产事故死亡、致残，把严了承保关，为日后的理赔工作奠定了基础。

细化业务流程，严把关键节点

在工作中，人保财险公司采用完善承保和理赔业务流程，严格控制定责、查勘、定损、理算、核赔等关键节点，努力把查勘定损工作做精、做细、做专，通过提升服务，来减少理赔隐患，有效控制风险。在现场查勘时，采取逐户查勘与重点抽查相结合的方法。对一般性灾害，采取逐户定损的方法进行查勘;如遇特大灾害，则采取重点抽查、点面结合的方法进行查勘。即从受灾现场的村东、村西、村南、村北不同方位进行比例定损，比较四个方位受损作物的受损程度，根据不同的受损情况确定不同的受损比例，做到赔付准确、合理、公平、公正，得到农户的认可。

针对冬、春两季种猪和奶牛发病死亡率较高的情况，结合实际对各镇兽医站经办人员及牛场和猪场的养殖户进行培训，采取理赔人员与动物卫生监督管理局的养殖业专家共同到现场的办法，查验出险牲畜的耳标信息和出险原因，确定出险牲畜是否属于保险范围和相关的保险责任。通过加大查勘力度，消除理赔隐患，提高了养殖业险种的理赔质量。

建立科学定损机制，有效化解风险

在查勘定损过程中，充分利用政府职能部门的专家权威人士，通过建立专家、农户和公司的理赔人员联合定损机制，杜绝虚假赔案，化解道德风险。人保财险公司积极争取当地政府支持，从政府有关职能部门聘请有相关资质的专家，组成农业保险专家小组，由政府农业主管部门和保险公司共同发放聘书，建立了农业保险专家协作网。当接到农户的出险报告时，理赔人员与相关行业专家一同前往现场查勘，调查出险原因，确定保险责任、损失程度。这些专家处于中立地位，平时就负责农业生产的科技指导，具有较强的说服力和较高的公正性，可以有效避免保险公司与农民之间的意见分歧，公平、公正地维护双方利益，得到了农户的认可。

近年来，人保财险公司结合当地农村经济社会发展的实际和农民保险需求的特点，完善承保和理赔业务流程，严格控制定责、查勘、定损、理算、核赔等关键节点，较好地控制了道德风险，实现了农业保险持续健康发展。