网络借贷风险监管:
第一,利率风险监管。
网络借贷中借款利率本应属于意思自治的范畴,借款人和贷款人之间可以自由地约定利率,只有超出银行同类贷款利率4倍之外的利息,才不受法律保护。由于利率设定直接关系到网络借贷机制的运行,如果利率设定得过高,则网络借贷会异化为高利贷,如果利率设定得过低,则会造成贷款人没有动力将款项贷出,会造成网络借贷中资金流转吃紧。
此外,由于网络借贷的本质依然是民间借贷,因此不宜单独为网络借贷设定利益,网络借贷的利率应该遵循《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》的规定,即网络借贷的利率不得超过银行同类贷款利率的四倍,超出部分不受法律保护。
以2011年10月28日六个月至一年(含1年)的贷款利率为基准,银行贷款六个月至一年(含1年)贷款的利率是6.56%,四倍即26.24%,超出该范围的不受法律保护,但是当事人可以自行履行合同义务。
有学者认为,网络借贷不能异化为高利贷,否则与网络借贷的民间资金融通的功能不服,会造成人们在网络借贷中追逐高额利润,存在巨大的风险性。因此,监管部门需要加强对网络借贷利率的监管,应将网络借贷的利率限制在银行同类贷款利率4倍以内,超出这一范围的,应认为属于违规,需要加强对网络借贷平台的处罚。
第二,违约风险监管。
在网络借贷平台运作中,需要加强对网络借贷中的风险防范,建议采取如下措施:在债权人面临的违约风险上,笔者建议应该规定,应强制性地规定网络借贷平台需要为借款人提供保证担保,即人的担保,一旦债务人违约或者在债权到期后无法清偿,则债权人可以要求网络借贷平台承担违约责任,以此加强债务人的履约能力,降低债权人所面临的风险。当然,网络借贷平台可以收取一笔担保费用,同时还可以在事后向债务人追偿。这一做法也可以加强网络借贷平台的责任心,使其有动力去详细审核每一笔贷款。
第三,金融风险监管。
国外也加强了网络借贷的监管,由于网络借贷是不用抵押的贷款,新Dodd-Frank华尔街改革和消费者保护机构新出台对P2P的监管。网络借贷中存在的风险分为两类,一是网络借贷中债权人的债权无法得到兑现;二是网络借贷扰乱金融秩序,对金融秩序造成侵害,形成金融风险。网络借贷也算是一种金融创新,金融创新促进了金融发展,而金融风险从另一个角度也迫使金融向前发展。
在金融风险防范方面,需要加强对网络借贷平台的运营监管,避免违规资金进入借贷渠道或者国家所限制的行业。监管者需要对网络借贷平台的经营行为采取如下监管措施:
(1)禁止网络借贷平台将自有资金用于借贷,否则可以视作违规行为;
(2)禁止网络借贷平台吸纳公众存款或者变相吸纳公众存款,否则会构成刑法上的相关罪名如非法集资罪、非法吸收公众存款罪,等等;
(3)禁止网络借贷平台在经营宣传中以高回报、低风险等口号吸纳公众参与。
总之,在网络借贷风险监管方面,要建立完善的风险防范体系,降低出借资金存在的风险。
应首先建立一套完善的风险管理体系和坏账管理体系。专门设置风险管理部门,由公司直接领导。风险管理体系,对可能存在的风险进行事前、事中及事后控制。风险管理部门量化每种贷款的风险度,并将风险度划分区间,不同区间的风险度采取不同的管理措施。
同时规定风险度的上线。高于上线的贷款,公司要告知借出人,提醒其谨慎放贷。对逾期拒还的款项,根据账龄的长短进行不同的管理。公司设立独立的坏账管理机构,配备专业研究人才,对拖欠还款的数量以及拖欠的原因、拖欠的时间进行研究,将研究成果应用于放贷的细节上。
如,我们分析坏账拖延的时间,原因以及数额,可以在放贷时告知借出人,并对其贷款利率作相应上调。而对于信用好的借款人,公司应给予相应嘉奖。
-
网络借贷有什么风险,如何防范网络借贷风险
315人看过
-
如何防范网络借贷风险
168人看过
-
网络借贷的风险有哪些 网络借贷应注意什么
304人看过
-
网络借贷的风险是什么网络借贷应注意什么
223人看过
-
网络安全法风险评估如何进行
494人看过
-
网络借贷有怎样的风险网络借贷的风险是什么
321人看过
债权人是债的主体之一,债的主体包括双方当事人,即债权人和债务人。债权人是指有权请求对方当事人为或不为一定行为的人。在债的关系中,债权人和债务人都必须是特定的。债权人既可以是一人,也可以是多人。... 更多>
-
网络借贷有怎样的风险网络借贷的风险是什么吉林省在线咨询 2022-12-03网络借贷的风险: 1、资金来源难以审查; 2、借款人个人信用风险较大; 3、运营模式不当易踩非法集资的红线; 4、沉淀资金安全性低; 5、贷后资金用途难以监管; 6、借贷双方金融隐私权无法有效保护。
-
网络借贷的风险有哪些网络借贷应注意什么河北在线咨询 2023-03-05网络借贷的风险有投资人的法律风险、借款人的法律风险、面临利率自由化的风险。网络借贷应注意: 1.借贷手续要齐全; 2.借贷用途要合法; 3.借贷利率要适当; 4.借款催收要及时; 5.借贷保证要具备; 6.法律责任要明确。
-
网络借贷的风险都有什么?应该如何防范?甘肃在线咨询 2023-02-21一、网络借贷的风险: 1、资金的来源缺少监管。 2、缺乏银行的诚信系统,还款逾期经常发生。 3、沉淀资金安全性低,有可能中途被网站等其它人员挪用。 4、借款人容易涉嫌非法吸收公众存款罪以及擅自设立金融机构罪。 5、网络借贷的利息有时远远超过规定利率,一旦发生经济纠纷,放款人是无法维护这部分利益的。 二、网络借贷风险的防范措施: 1、依法备案,备案后应当按照通信主管部门的相关规定申请相应的电信业务经
-
应该如何进行网络舆论监督河南在线咨询 2022-09-02网络舆论监督就是人民群众通过互联网了解国家事务,广泛、充分地交流和发表意见、建议,对国家政治、经济、法律、文化、、行政等活动进行褒贬与评价。它的形成是依赖互联网的各种功能而实现的。应当对网络舆论监督有个全面正确的认识,并且不断地进行规范和正确引导,使其规范和完善,建立起有利于网络舆论监督的制度与途径,使“互联网”成为实现政治民主、建设政治文明的最佳手段。《宪法》第三十五条又规定“中华人民共和国公民
-
网络借贷有什么风险河北在线咨询 2022-07-18现在的网贷平台如此之多,一定要谨防上当受骗,选择网上贷款一定要挑那种比较可靠的平台,我觉得人人聚财可以,这家平台虽然对借贷人的审核比较严格,但是只要你提供的信息都是真实,有效的。一般来说还是容易通过资质审核的。反正现在平台都垫付本息了,相对还是比较安全的。网上借贷是有风险的,因为网络交易的虚拟性,导致无法认证借贷双方的资信状况,容易产生欺诈和欠款不还的违约纠纷。有些网络平台擅自从事金融活动者往往会