央行今年9月15日宣布第5次加息，一年期人民币存贷款基准利率已由7．02％提高到7．29％。在加息预期强烈的情况下以及从明年1月1日起新利率标准开始正式实施的因素下，是否“提前还贷”已成为房贷者之间最热门的话题，不少有能力的业主纷纷将储蓄拿出提前还贷。

此次利率上调后，大多数按揭贷款人选择的5年及以上利率上限已经达到7．83％，最优惠利率上限也为6．6555％。虽然加息幅度不大，但累计下来的效果或多或少还是开始影响一部分人了。

提前还贷有点“挤”

记者日前在多家银行以及一些地产公司了解到，面对即将增加的还贷压力，提前办理还贷的按揭买房者已开始增加。因年关渐近，提前还贷又将需要提前一段时间申请才能办理。

农行西三环支行一位大堂经理告诉记者，从11月开始，提前还贷的人便开始增多。一般是11月就开始预约，12月来办理。

据了解，北京各大银行办理提前还贷需要提前一个月预约。换句话说，若想赶上年内提前还贷的“末班车”，需要在11月份内提出申请。

一位房贷者告诉记者，他现在手里有套房子没人住，空着不忍心，利息越来越高了，还是提前还了省心。“我身边的朋友现在多数贷款都已经还完了，我这也是在朋友建议下才来的。”

据业内人士分析，随着年底到来，很多市民可以拿到一笔不菲的年终奖以及一年工资的积累，很多手中有“闲钱”的房贷按揭者还是会选择提前还贷以减小还款压力，年底、明年初会是一个提前还贷高峰。

还贷方式因人而异

从2004年10月29日起，央行在不到3年的时间里已8次提高住房贷款利率。在此之前，5年期以上贷款基准利率仅为5．04％，而目前同档贷款基准利率已提高至7．83％，共提高了2．79个百分点。

招商银行房产信贷部的工作人员算了一笔账，以20万元20年贷款为例，8次加息前，以当时年利率5．04％办理的贷款，如利率不变，月供1324．33元，到期利息总额是117840．36元；而现在即便以6．6555％（基准利率7．83％打8．5折后的优惠利率）获得贷款，同样20万元20年贷款，月供1509．51元，到期利息总额162282．89元。月供增加185．18元，增幅近14％；总利息多付44442．53元，增幅达37．7％。

一业内人士表示，并不是所有的提前还贷方式都能最大限度地减轻购房人负担，缩短贷款期限才是节省利息的关键因素。因此，购房人一定要重视较长的还贷年限带来的高额的利息支出，提前还贷的时候，要根据自己的情况尽量缩短还款年限，从而减少利息支出。

人寿理财师林丽萍建议购房者，在加息周期下，如果有能力一次性偿清贷款，建议全部一次性还清；如果还款能力有限，则可选择部分提前还款。如果要节省利息，选择缩短期限的方式是最有效的，因为期限越短，利息支出也越少。如果选择还款期限不变、每月还款额减少的方式，虽然月供还款压力最轻，但利息支出却是最多的。

借银行房贷产品帮忙

由于提前还贷的手续比较烦琐，而且等待时间较长，银行理财师建议，市民不妨选择一些提前还贷的房贷产品。比如，通过无交易转按揭选择某些银行的双周供、气球贷、固定利率产品；或者选择部分银行的理财产品，比如存贷通，存抵贷业务，以增加存款利息的方式减少贷款利息支出。

尽管固定利率房贷利率水平都较同期的浮动利率高，但是在连续加息之后，固定利率房贷的优势初显。目前，中行、光大、农行、建行、招行等推出固定利率房贷产品。

其中，中行为固定利率房贷配套推出期权交易，就目前而言，3年期产品的固定利率为7．7％，但为此需要缴纳贷款总额0．9％的期权费，折算下来年利率比8．6％略高一点。如果3年后，合约到期之时，购房者想继续申请固定利率贷款，仍然可以享受7．7％的利率；如果实际利率低了，购房者可以选择放弃期权的使用权，按实际利率支付利息。

通过对具有“固定利率房贷”产品的几家银行比较发现，不管是基准利率还是优惠利率，招商银行都是最低的，其次是光大银行的利率优惠较多，在基准利率上下浮了20％，而其他银行均下浮了15％。

深发展推出的“气球贷”也是一种还贷产品，它主要是将贷款利息和部分本金分期偿还，剩余本金放在最后一次性偿还，市民可申请10年期的贷款期限办理按揭贷款，但可与银行约定以20年或30年的期限来计算月供，这样贷款初期压力不会太大，而且可在10年内偿清贷款。