随着分红保险等中长期低风险的保险产品走进越来越多的家庭，这些保单附加的质押贷款功能也日益凸显其盘活短期现金流的作用，成为个人和家庭可供选择的灵活理财工具之一。

保单质押是保单所有者以保单作为质押物，按照保单现金价值的一定比例获得短期资金的一种融资方式。在投资保险这种长期、低风险的理财产品之后，一旦出现临时、短期的资金需求，消费者通过保单质押，将长期的投资盘活救急，不失为一种从低风险投资向高风险投资转换过程中损失减到最低，提高理财水平的有效方式。

保单条件

首先必须了解的是，并不是所有的个人保单都可以质押。人身保险合同分为两类，一类是医疗费用保险和意外伤害保险合同，此类合同属于损失补偿性合同，不可以作保单质押。而另一种类是储蓄功能的养老保险、投资分红型保险及年金保险等人寿保险合同，此类合同只要投保人缴纳保费超过一年，人寿保险单就具有了一定的现金价值，就可以作保单质押。

目前可供消费者选择、通过质押保单获得贷款的方式有以下两种：

一是投保人在购买保单满两年后把保单直接抵押给保险公司，直接从保险公司取得贷款，如果借款人到期不能履行债务，当贷款本息达到退保金额时，保险公司终止其保险合同效力；

另一种是投保人在保单生效后就可将保单抵押给银行，由银行支付贷款予借款人，当借款人不能到期履行债务时，银行可依据合同凭保单由保险公司偿还贷款本息。

消费者不需要保证人和收入证明，只需携带文件《保全作业申请书》、保险合同原件、最近一次保费缴费凭证、投保人身份证明原件、被保险人身份证明原件等等，到保险公司或银行提出质押贷款申请，半个小时内就能完成所有手续。

便捷灵活

除了可以盘活长期投资为短期现金流之外，保险公司以及合作银行也用心设计了保单质押贷款的使用模式，使其具有手续便捷、借贷灵活等特色，便于消费者对保单投资充分加以利用。

消费者还可以选择分期分次申请借款，一次或分次还清贷款，并可授权银行按期代为转入指定的账户，或由银行按照个人的需求来设计度身定制的服务方案。

此外，在保单质押贷款合同的有效期内，个人可随时申请贷款，无须反复质押，形象地说，就是欠旧账借新款———只要贷款余额未超过合同确定的最高额度，再借款时就不必先还清前笔贷款。

值得注意的一点是，在保单质押贷款期满时一定要及时偿还，或先期归还贷款利息，办理续贷手续。一旦借款本息超过保单现金价值，保单将永久失效。