一、公积金贷款利率的计算

央行对贷款基准利率进行下调，公积金贷款的利率5年以下(含5年)降至3.5%，5年以上的公积金贷款利率下降至4%，下面将为大家专门介绍一下公积金贷款计算的方式方法。公积金贷款计算，要根据还贷能力、房价成数、住房公积金账户余额和贷款最高限额四个条件来确定，其中四个条件计算出的最小值就是贷款人最高可贷金额。

1、以还贷能力为依据的公积金贷款计算公式为:贷款额度=[(借款人或夫妻双方月工资总额+借款人或夫妻双方所在单位住房公积金月缴存额)乘还贷能力系数40%-借款人或夫妻双方现有贷款月应还贷额]乘12(月)乘贷款年限。其中月工资总额=公积金月缴额/(单位缴存比例+个人缴存比例);

2、以房屋价格为依据的公积金贷款计算公式为:贷款额度=房屋价格×贷款比例。其中贷款比例根据不同类型来确定，一般来说，购买房屋的建筑面积超过90平方米的，贷款额度不得超过所购房款的70%;建筑面积在90平米以下的，贷款额度不得超过所购房款的80%。

3、按照贷款最高额度计算，使用本人住房公积金申请贷款公积金贷款的，且符合其申请条件的，贷款最高限额为50万元;同时使用配偶住房公积金申请贷款的，且符合贷款申请条件的，贷款最高限额为70万元。

4、以公积金账户余额为依据的公积金贷款计算公式为:公积金贷款额度=借款人及参贷人公积金账户余额乘20。

二、商业贷款利率计算

设贷款总额为A，银行月利率为β，总期数为n(个月)，月还款额设为m，则各个月所欠银行贷款为：

第一个月A第二个月A(1+β)-m

第三个月(A(1+β)-m)(1+β)-m=A(1+β)2-m[1+(1+β)]

第四个月((A(1+β)-m)(1+β)-m)(1+β)-m=A(1+β)3-m[1+(1+β)+(1+β)2]…由此可得第n个月后所欠银行贷款为A(1+β)n

–m[1+(1+β)+(1+β)2+…+(1+β)n-1]=A(1+β)n

–m[(1+β)n-1]/β由于还款总期数为m，也即第m月刚好还完银行所有贷款，因此有A(1+β)m–m[(1+β)m-1]/β=0由此求得m=

Aβ(1+β)n/[(1+β)n-1]

商业贷款利率是银行向贷款人通过个人信用贷款款项收取的利息率，它是在借款期限内利息数额与本金额的比例，确定在贷款期间贷款者需要支付的利息额度。

个人贷款利率的数值参照国家的基准利率，一般在国家基准利率的基础上上下浮动。2004年央行放开了银行贷款利率浮动范围，对银行贷款利率上限不再做限定，下限为0.9倍基准利率。不过对信用社贷款利率仍有上限限制，要求信用社贷款利率上限不得高于2.3倍基准利率。

商业贷款利率和公积金贷款利率的计算方法是显然不同的，公积金对贷款人的还贷能力和有无欠债有很大的要求，公积金贷款是从利民的角度出发的，并且政府对于公积金贷款利率进行了下调。而商业贷款利率则是根据欠款的月数进行计算的，相比之下，公积金的贷款方式优于商业贷款方式。