1、如果采用口头形式的，借款合同生效时间为贷款人提供借款之时。从这点来看，自然人之间的口头形式的借款合同是实践合同。2、如果自然人之间的借款合同采用书面形式的，应当自签订借款合同时或者依照借款合同的约定的生效时间生效。

一、借款是否必须写书面借款合同

借款合同以书面形式为原则，自然人之间借款对合同形式另有约定的为例外。

1、出借方为银行等金融机构的，借款合同必须采取书面形式。我国《商业银行法》规定，商业银行贷款，应当与借款人订立书面合同；《贷款通则》规定，所有贷款应当由贷款人和借款人签订借款合同；《借款合同条例》也规定，借款合同必须采用书面形式。

2、自然人之间的借款合同，可以采用书面形式，也可以采用其他形式，完全取决于当事人的约定。

二、怎么查看借款合同是否有效

（一）借款合同有效的条件。

1、就形式来说，，借款合同应当采用书面形式。这一点在我国的《商业银行法》第37条也有明确的规定，即商业银行贷款，应当与借款人订立书面合同。不过，自然人之间的借款，如果当事人另有约定的，也可以不采取书面形式。

2、就内容来说，借款合同的效力在于双方所确定的权利义务的合法性。这一问题在借款合同的订立实际中具体表现为两种情况：一种是双方当事人货币借贷关系本身的合法性问题。例如超过国家规定利率的高息贷款，其高出部分就是无效的。另一种情况是，借款合同附加内容和条件的合法性问题。

（二）发生法律效力的时间。

如果双方约定的，就自约定的时间起生效；但自然人之间的借款合同则是自贷款人实际提供借款的时间起生效。所以，除了自然人之间的借款合同之外，其他的借款合同都是诺成合同而非实践合同，即在贷款人和借款人就借款事项达成意思表示一致时生效，而不是贷款人将货币实际交付给借款人时生效。

三、如何解决民间借贷赖账行为

民间借贷的手续：

1、出借人、借款人双方都必须自愿。

2、自然人之间的借款合同可以采用书面形式，也可以采用口头形式。

3、对借贷利息明确。

4、自然人之间的借贷利息不得违反国家利率规定。

应对民间借贷的赖账行为要通过法律手段，可以通过诉讼解决。