医保仅报销当地医保范围内的费用和项目，存在报销不全、额度不高等缺陷，若是消费者参加了医保，又购买了商业意外险，在被保险人发生意外伤害事故产生医疗费用时，可以优先报销医保，然后再用意外险理赔，具体赔付以合同条款约定为准，总报销不会超过实际花费。

另外，若投保的是意外伤害保险，被保险人因意外而身故／伤残，保险公司是定额给付保险金。

一、医疗意外包括哪些情况

医疗意外包括两种情况：

（1）在医疗活动中由于患者病情异常或者患者体质特殊而发生医疗意外；

（2）在现有医学科学技术条件下，发生无法预料或者不能防范的不良后果。具体来讲，医疗意外具有两个特征：其一，患者死亡、残疾或功能障碍的不良后果发生在诊疗护理工作中；其二，不良后果的发生，是医护人员难以预料和防范的，或者说是他们不能抗拒或者不能预见的原因引起的。

在判断医疗意外是否属于负责事由时，必须审查以下几方面：

（1）医务人员是否履行预见危险发生和防止危险结果发生的义务；

（2）医务人员是否充分行使了危险告知义务；

（3）医务人员有无行使及时、充分地保留导致意外发生的有关药物、医疗器械义务；

（4）医务人员实施的医疗行为是否符合医学诊疗要求。

只有在充分审查上述四项要求后，才能决定医疗意外是否可免责。

二、意外险包括了哪些内容

意外险主要针对三方面的保障内容。一是，因意外导致的身故或残疾；二是，因意外产生的医疗费用；三是，因意外导致的误工损失（津贴）。因意外导致身故或残疾是意外险的基本保障内容，后两者通常会单独或共同搭配在前者之上，从而形成五花八门的意外保险商品。

如何投保要视实际情况而定。针对只在市内日常出行的消费者，可以购买普通的意外险保险卡，这种保险卡的身故或全残保额一般在10万元至20万元，一年保费100元至200元，有些商品还可以更为便宜；针对频繁出差、旅游的消费者，可以购买包含特定的交通意外责任的商品，涵盖飞机、火车、轮船、汽车等交通工具，保额在20万元至60万元不等，甚至有几百万的保额，保费也相应有所不同；针对喜欢自驾出行的消费者，保险公司也提供了相应的商品，保额也有多种选择，但是保费会比公共交通的意外险高。