一、消费贷款的申请技巧

1、维护好自己的个人信用

想要获得低利率银行贷款，借款人必须拥有良好的信用记录，这样银行才会认为你的还款意愿较强，才能放心贷款给你。所以，大家在日常生活中一定要维护好自己的个人信用，避免产生不必要的麻烦。

2、成为贷款机构的优质客户

与普通客户相比，贷款机构给予优质客户的贷款利率较低。比如你属于公务员、教师、国企单位等稳定职业员工;在贷款行有大额度存款;购买了贷款行的理财产品;持有贷款行的白金信用卡等。

3、具备较强的还款能力

借款人具备较强的还款能力，获得低利率贷款的几率也较大。一份完美的银行流水，必定为资金申请较低利率的贷款增加砝码。

4、申请抵押贷款

通常来说，申请有抵押物的贷款要比无抵押贷款利率要低一些。比如提供汽车作为抵押的客户，申请汽车抵押消费贷款时获得的贷款利率将比无抵押贷款低。

5、费用成本、还款能力

消费者在贷款购物前首先要“三思而后行”，选择适合自己的消费贷款。一是考虑费用成本。在进行消费贷款的选择时，利率肯定是必须考量的因素。上门贷的消费贷款利率低，如装修贷款利率低至3.5%，留学贷款利率低至3.75%等等。

二、常见的消费贷款申请方式

1、客户可申请选择消费商家

“客户申请我们的房*宝后，可在中-信银行签约商户处刷卡消费。”中-信银行重庆分行近期推出“房*宝”消费贷。只要客户提供无抵押商品房，经中-信银行指定专业机构房产评估并办理房产抵押后，即可申请。申请批准后，中-信银行给客户的储蓄卡附加一个授信贷款额度，然后在中-信银行指定的商户，就可透支消费了。“如果客户需求的消费不在我们商户范围内，我们也可以根据客户需求，与客户需求的消费商户进行对接，签约。然后客户也可直接在该商户处刷卡消费。”目前,“房*宝”已在居然之家、苏宁、商社等商户使用。

2、多种形式可申请消费贷

类似中-信的“房*宝”，建-行、招-行、浦发银行等各家银行都纷纷推出了自己的个人消费贷款产品。招商银行相关人士介绍，比如市民手中有一套房子，经过专业评估机构评估后，房屋价值为50万元，那么经过正常抵押程序后，银行会给你额度35万元仅用于消费。记者也了解到，一般银行都只接受全款房屋及商铺的评估抵押，贷款额度一般为房屋评估价的7折，商铺评估价的6折。

此外，“我们的消费贷款还可采用信用授信。”建-行工作人员表示，政府机关工作人员、大型国有企业员工等，都可取得信用授信，获得一定消费额度，不需要任何抵押。而建-行客户还可将“建-行金”进行质押贷款。

3、银行严格控制消贷用途

值得一提的是，各个银行的消费贷都只能用于消费，比如购车、装修、美容、购买家电、出国留学……招商银行针对中高端客户专门成立了出国留学中心，通过房产抵押、质押、信用等担保方式，客户可以申请个人消费贷款用于出国留学。而建设银行重庆分行也表示，他们会要求客户提供相应的购买发票。各家银行也纷纷表示，消费贷款时不能用于炒房、炒股等投机行为的。

4、银行为何钟情消费贷款

据**顿咨询公司发布其最新调查结果显示，从2005年至2010年，中国个人消费信贷余额以平均每年29%的速度增长，预计这一目前规模在7万亿元人民币的市场将在未来五年以年均24%的速度增长，并在2015年达到约21万亿元人民币。未来增速最快的消费信贷产品，将会是一般性个人短期消费贷款和信用卡。