一般情况下，提前5年退，女职工个人账户的计发月数是216个月，男职工是170个月。正常退休女职工个人账户计发月数是195个月，男职工是139个月。也就是说，个人账户储存额不变的情况下，一名职工退休越早，作为分母的计发月数就越大，退休金也就越低。

请问；个人养老保险账户里的缴费月数累计是怎样算的为什么和实际不同

个人养老保险账户里的缴费月数累计是年度计算的。和实际不同的原因有可能是累计期间断交漏交。

参保人可以到社保中心查询，如果中间有领取失业金的月数应予减除，如果有漏缴的也可以查出来，也可能有漏记的情况。养老保险个人账户记入的资金包括以下三部分：

1、当年缴费本金，含个人全部缴费以及用人单位缴费中划入个人账户的部分（从2006年1月1日起，个人账户的规模统一由本人缴费工资的11％调整为8％，全部由个人缴费形成，单位缴费不再划入个人账户）；

2、当年本金生成的利息；

3、历年累计储存额生成的利息。

当职工办理退休时，用其个人账户全部储存额除以计发月数即是该职工退休当月的个人账户养老金。个人账户养老金是社会统筹与个人账户相结合改革模式中的基本养老金的重要组成部分。个人账户养老金与基础养老金以及过渡性养老金、调节金一起，共同构成退休人员的基本养老金。养老保险一般分为三种，即基本养老保险、企业补充养老保险、职工个人储蓄型养老保险，区别如下：

1、基本养老保险是国家强制企业执行的一种养老保险，企业和职工共同承担养老保险费用，等到职工达到了国家规定的退休年纪，或者是其他的原因办理退休手续，就可以每个月领取养老保险金了。

2、企业补充养老保险，这份保险不是国家强制企业执行的，是企业自己自愿的，根据企业自己的经营情况，来为自己的职工办理的一份补充养老保险，是在基本养老保险基础之上的。

3、职工个人储蓄型养老保险，是职工自愿参加的，职工通过社会保险机构来缴纳保费的一种养老保险。

《中华人民共和国社会保险法》第二条国家建立基本养老保险、基本医疗保险、工伤保险、失业保险、生育保险等社会保险制度，保障公民在年老、疾病、工伤、失业、生育等情况下依法从国家和社会获得物质帮助的权利。