首先,企业客户的信用等级至少在AA-(含)级以上;
其次,企业利润总额近三年持续增长,资产负债率控制在60%的良好值范围内;
第三,企业财务状况良好,现金流充足、稳定;
第四,企业经营管理规范,无欠债、欠息等不良信用记录;
第五,有固定的经营场所;
第六,银行贷款的其他条件。
需要注意的是,企业申请贷款前,要去当地人民银行申请贷款卡。
一、担保公司认可的反担保形式
1、第三方连带保证。这种方式被普遍使用。第三方有相应实力的公司、关联公司、公司实际控制人、大股东等承担个人无限连带责任。
2、流动资产、固定资产和无形资产。流动资产包括存货、应收账款、机器设备。固定资产包括土地使用权、房屋、在建工程等。对固定资产可以进行抵押登记;对存货可以由担保公司监管,也可以由第三方监管;对机器设备可以质押登记。无形资产包括商标、专利技术、著作权(软件、作品、影视文化)等。
7-10个工作日就能办妥
有关人士介绍说,担保公司的融资担保项目主要来源于两个方面:一类是银行介绍,另一类是客户直接上门。
银行介绍过来的项目基本上已经符合银行的贷款条件,有的甚至已经获得银行的综合授信,只是在担保方式方面,银行需要进一步强化,这时就需要担保公司提供担保,以分散银行的贷款风险。“银行推荐来的企业占到担保公司业务的一半左右”。
对于直接上门申请担保的企业,担保公司通常会首先了解客户是否已经获得银行的准入,或者是否已经向银行提出贷款申请。对于已经被银行受理的项目,担保公司将联系受理银行,初步了解银行的态度,如果银行认为“具有较强的操作性”,担保公司就会对客户作深度调查。对于还没有向银行提出贷款申请的客户,担保公司会在尽职调查并认可后再推荐给合作银行。
有关人士介绍说,当担保公司受理一家企业的担保申请后,就进入担保程序。从提出担保申请到担保公司作出答复,大约只要7到10个工作日。
1、项目受理
项目经理向企业了解基本现状和需求,并填写《担保项目接洽登记表》;向主管汇报企业信息,交换意见。对于可以形成初步认可判断的,迅速联系企业,约定正式调查时间,并要求企业届时提供全面的书面资料。
2、现场调查
通过全面调查,对担保项目初步确定操作方案,主要是反担保措施的初步设定以及保费和保证金的初步确定。
市场前景较好,成长型、科技型、技术密集型、环保型、农业产业化型企业将得到担保公司的优先支持。从实际受保企业的结构来看,主要是贸易型、制造型、地产开发、科技创新等四大类型的企业。
担保公司通过与企业主、股东或高管交谈,了解其发展理念,了解企业生产经营状况。“担保公司担保的企业多为‘第一还款来源不错,但第二还款来源不足的企业’”。如果企业质地差的话,就是抵押物再多,担保公司也不会提供担保的。企业要规范管理,如果财务混乱,无法了解真实的经营状况,担保公司也不会提供担保的。“国发担保”有关人士说,专注于主业做强做精的企业会受到担保公司的青睐,因为这样的企业一般来说容易在竞争中取得优势。而盲目多元化的企业难以获得较高的评价,“样样做意味着样样不精,会影响市场竞争力”。担保公司还会通过了解员工人数及收入、水电费来测算产能、规模及其经营收入、利润是否真实。
企业主、股东及企业的信誉也是担保公司所关心的。担保公司会通过人民银行的企业征信系统和个人征信系统,看企业和个人有无不按时还贷的记录和恶意透支信用卡等记录;通过上下游客户、当地行业协会了解该企业的口碑;通过询问职工,了解企业是否拖欠工资;通过税务部门了解企业是否按时足额纳税。“企业实际控制人如果有吸毒、赌博等不良习惯,我们是坚决不担保的”,一家担保公司的项目经理说。
有的企业不愿意披露情况,也会成为担保的障碍,“既然申请贷款担保,那么就要信任担保公司,向担保公司披露企业真实的情况,以信息换信用”,有关人士说。
3、担保项目评估。对项目进行讨论评估,不断调整和完善初定方案,最终决定操作方案。
4、会签。担保公司对不需要通过评审会表决的项目,采用会签方式进行项目审批。
5、担保项目评审表决。在会签过程中难以决策的项目需要安排上会。
6、正式担保。在落实反担保措施、保费和保证金要求的前提下,担保公司与受保企业正式签订《保证合同》或出具保函。担保额一般为抵(质)押物价值的百分之八十甚至百分之百。
7、保后管理。其中包括担保公司跟踪受保企业的经营情况。
二、建立良好的银企关系
(1)企业要讲究信誉。企业在与银行的交往中,要使银行对贷款的安全性绝对放心。首先,企业要注意抓好资金的日常管理。因为银行在对企业进行考察时往往是从企业资金的使用、周转和财务核算等方面入手。其次,企业应经常主动地向银行汇报公司的经营情况,使银行在与企业经常性的沟通中,加强对企业的信任度。最后,企业还应苦练内功,真正提高企业的经营管理水平,用实际行动建立良好的信誉。
(2)企业要有耐心。在争取贷款时要有耐心,充分理解和体谅银行的难处,避免一时冲动伤和气,以致得不偿失。
(3)要主动、热情地配合银行开展各项工作。如积极配合银行开展各种调查,认真填写和报送企业财务报表;贷款到期主动按时履行还款或展期手续,以取得银行对中小企业的信任等。
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