民间借贷的定义及合法性分析
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民间借贷的定义是指相对于国家正规金融机构以外,自发形成的民间融资信用形式。公民与公民之间、公民与法人之间、法人与法人之间用于生产、生活的借款行为,借款利率不超过24%,一般情况下是合法有效并受法律保护的。最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第一条规定,本规定所称的民间借贷是指自然人、法人、其他组织之间及其相互之间进行资金融通的行为。经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构及其分支机构,因发放贷款等相关金融业务引发的纠纷,不适用本规定。除了金融监管部门批准的银行类金融机构(四大国有银行和其他商业银行)、非银行类金融机构(信托公司、证券公司、保险公司)外,公民、企业、其他组织之间的借款行为都属于民间借贷。包括由地方政府批准开办的小额贷款公司、担保公司等的放贷行为也属于民间借贷。但小额贷款公司、担保公司不能吸收公众存款,否则就是非法集资。民间借贷如何具有合法性?一般来讲,公民与公民之间、公民与法人之间、法人与法人之间用于生产、生活的借款行为,借款利率不超过24%,都是合法有效并受法律保护的。但是,根据《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》,下列五种情形民间借贷合同应认定为无效,不受法律保护: (一)套取金融机构信贷资金又高利转贷给借款人,且借款人事先知道或者应当知道的; (二)以向其他企业借贷或者向本单位职工集资取得的资金又转贷给借款人牟利,且借款人事先知道或者应当知道的; (三)出借人事先知道或者应当知道借款人借款用于违法犯罪活动仍然提供借款的; (四)违背社会公序良俗的; (五)其他违反法律、行政法规效力性强制性规定的。
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民间借贷主要指自然人之间、自然人与法人或其他组织之间，以及法人或其他组织相互之间，以货币或其他有价证券为标的进行资金融通的行为。经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构及其分支机构，发放贷款等相关金融业务，不属民间借贷范畴之列。 民间借贷的分类：自然人之间的借贷，自然人或企业与企业之间的借贷。
民间借贷近年来在国内的发展呈现出历史罕见的加速态势，不仅表现出规模持续扩大，覆盖范围不断增加，也具有当事方构成愈发复杂、多元的特点。作为历史悠久的基层资金活动重要组成形式，民间借贷既有不少积极促进作用，但同时也存在不少消极影响。尤其是在经济市场化发展现状下，民间借贷在法律层面出现的问题愈发突出，比如专门法缺失、核心要素有待明晰等。因此，新时期规范民间借贷、防范法律风险不仅需要尽快出台专门法，提高法律监管针对性、有效性，也需要明确核心要素，以及在法律层面提升民间借贷利率的科学性、合理性。 虽然民间借贷在现实中呈现出日益活跃的客观状态，但在司法监管层面，专门针对民间借贷活动的法律法规仍存在缺失问题。现有涉及民间借贷法律条款的内容往往零散分布在不同的部门法之中，但具有高度针对性、专门性的法律却是空白。而分散化的存在不仅造成涉及民间借贷的司法监管文件、内容数量不足，且极易因为缺少系统性和全局性而产生矛盾冲突问题。最高法颁布的《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》中涉及民间借贷利率的部分提出“地方法院结合本地实际具体掌握，可适当高于银行利率，但不得高于银行利率四倍，超过部分不受法律保护”的内容。
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