汽车贷款违约产生的原因

1、体制背景 一般认为，“体制内”特指那些由财政供养的人员，包括党、政、军、教育文化等工作人员；“体制外”与“体制内”相对应。体制内人员的工资水平虽然普遍不高，但是可以享受到政府资源带来的隐性收益。相反，体制外人员则难以享受这种特殊福利。由于不同体制在收入方式和社会保障制度上存在天壤之别，两类人群出现的贷款违约的情形有可能不同。 2、客户等级 目前，许多银行采用差异化服务策略：对优质客户提供优质服务，对于一般客户只提供基本服务。本文根据还款账户的客户等级，将贷款者划分为3个类别：贵宾客户、黄金客户和一般客户。一般认为，贵宾客户具有更高的财富水平，黄金客户次之，一般客户的财富水平最低。 3、汽车品牌 国内消费者选择国外品牌汽车的部分原因源于“面子”。受近代历史文化的影响，购车者可能会认为国外品牌汽车比国产品牌高一个档次，开起来很有“面子”。从贷款角度看，欠债不还是“没面子”的体现，而有钱提前还属于“有面子”的体现。如果购买国外品牌汽车的行为间接体现了“面子”，则汽车品牌应当与贷款违约发生的可能性有关。 4、贷款利率 随着中国人民银行于2013年7月宣布取消金融机构贷款利率0.7倍下限，我国利率市场化改革又向前迈进了一大步，这表明金融机构可以自主设定更加灵活的贷款利率。尽管钱争鸣[0]直接采用实际利率作为影响贷款违约风险的因素，但本文认为这种方法不妥，主要原因是我国的利率并非完全市场化。由于贷款利率与央行基准利率紧密相关，本文把贷款利率分为3个等级：等于央行基准利率、低于央行基准利率和高于央行基准利率。根据贷款者的不同信用等级，银行可以设定不同的利率水平，例如，利率打折、采用基准利率和利率上浮等。 5、利率调整方式 在贷款存续期限内，如果央行调整了基准贷款利率，各银行会对本行的贷款利率制定相应的调整方案。通常情况下，汽车消费贷款利率可以有3种调整方式： 第一，在央行利率变动的下一个还款期内立即调整贷款利率； 第二，只有在年末或者每年固定日期才能调整贷款利率； 第三，在整个贷款存续期内始终保持贷款利率不变，即固定利率。本文将第一种方式视为“灵活调整”，后面两种方式统一命名为“延迟调整”。