医疗事故损害赔偿中的保险制度

近年来，随着医疗纠纷的增多，医疗事故案件的赔偿额也不断增加，为确保损害赔偿能够实现以及医方的正常经营，人们希望通过保险的方式解决医疗事故的损害赔偿问题。由于医疗事故保险制度的构建是跨学科的综合性问题，对此进行专门性论述的文章很少，一般仅谈及医疗事故是社会保障，这一点与我国目前迫切需要医疗事故保险的现实极不相称，有文章介绍了美国医疗过失的保险制度，供我国行政管理部门参考借鉴。笔者认为，医疗过失保险制度属一国保险制度的组成部分，所以，在构建医疗过失保险制度时，就应当遵守我国的《保险法》及相关的法规、规章和惯例。 另外，我国医疗过失保险制度的构建尚处于起步阶段，经验少，理论准备不足，应当充分借鉴发达国家的经验。 (一)关于医疗保险制度设立的步骤 上文谈到医疗过失保险不宜定位在商业保险的范畴，所以在该制度建立之初，应当由某一卫生行政管理区域的所有医院根据规模大小、等级以及以往的医疗过失记录，定期向该卫生行政部门交纳一定费用，建立这一封闭性保险基金，开始时，该基金可以由医疗卫生行政部门管理。当运作成熟以后，交由国家社会保险机构专门管理，采取这样的步骤有如下好处：首先基金建立伊始，由卫生行政机关管理，有利于基金的迅速建成。因卫生行政部门对各医院有行政管理关系，各医院尽管可能有抵触，但不得不交。其次在条件未成熟时，由行政机关管理，可以及时调整收费比例，调整各项制度。最后当基金建成后，各医疗单位得到收益，形成制度后，交由国家社会保险机构管理。社会保险机构是专门的资金管理部门，在投资、理财等方面比较擅长，交由它们管理，有利于保险基金的保值增值。 (二)保险赔偿 医疗过失保险一般是以赔偿为基础，而不论是否由一次事故所致。而保险赔偿应当包括：保险赔偿的依据，即保险公司依据什么对医疗单位赔偿;保险赔偿的金额，即当发生保险事故时，保险公司应赔偿多少金额。(1)关于保险赔偿的依据。主要应当有两个：一是法院生效判决;二是医疗过失的鉴定结论。法院的判决表明医疗过失的责任已经明确，可以据此对医疗单位赔偿。当医患双方不愿通过诉讼解决纠纷时，也可以医疗鉴定结论作为赔偿的依据。(2)关于保险赔偿的金额。医疗过失保险属责任险，当发生医疗过失时，其保险赔偿的金额应当以实际赔偿责任为依据。也可由保险人与投保人在签定保险合同时约定一个最高限额，当实际损害不足该限额时，由保险公司全部赔偿，当实际损害超过该限额时，保险公司的赔偿以该限额为限。超过部分由投保人自行承担。综上所述，医疗过失保险制度的建立是非常复杂的系统工程，国家应组织医疗单位、卫生行政部门、社会保险机构等部门的人员充分协商，借鉴发达国家的医疗过失保险制度构建的经验，从我国的实际情况出发，从我国现存的法律制度出发，建立适合我国国情的、有利于我国卫生事业发展的、有利于保护国民生命健康的医疗过失保险制度。