个人商业养老保险的购买指南

1、传统型养老金保险 传统型养老金保险的预定利率是固定的,一般在2.0%至2.4%之间。投保人在购买时可以明确选择和预知从何时开始领取养老金以及能获得多少钱。 优势:回报固定。即使在出现零利率或负利率的情况下,养老金的回报利率也不会受到影响。例如,在20世纪90年代末期出售的一些养老产品,当时的回报率达到了10%。 劣势:难以抵御通胀的影响。因为这些产品是固定利率的,如果通胀率较高,从长期来看,存在贬值的风险。 适合人群:比较保守,年龄偏大的投资人。 2、分红型养老金保险 分红型养老金保险通常有保底的预定利率,但这个利率比传统养老金保险略低,一般在1.5%至2.0%之间。除了固定的生存利益之外,每年还可以获得不确定的红利。 优势:收益与保险公司经营业绩挂钩,理论上可以回避或部分回避通货膨胀对养老金的威胁,使养老金相对保值甚至增值。 劣势:分红具有不确定性,也有可能因该公司的经营业绩不好而使自己受到损失。要挑选一家实力强、信誉好的保险公司来购买该类产品。 适合人群:理财比较保守,不愿意承担风险,比较感性投资人。 3、万能型寿险 万能型寿险在扣除部分初始费用和保障成本后,保费进入个人投资账户,有保证最低收益,目前一般在1.75%至2.5%之间。有些万能型寿险产品还与银行一年期定期税后利率挂钩。除了必须满足约定的最低收益外,还有不确定的“额外收益”。 优势:万能险的特点是下有保底利率,上不封顶,每月公布结算利率,目前大部分为5%至6%,按月结算,复利增长,可有效抵御银行利率波动和通货膨胀的影响。账户比较透明,存取相对比较灵活,追加投资方便,寿险保障可以根据不同年龄阶段提高或降低。万能型寿险可以灵活应对收入和理财目标的变化。 劣势:存取灵活是优势也是劣势,对储蓄习惯不太好、自制能力不够强的投资人来说,可能最后存不够所需的养老金。 适合人群:比较理性,坚持长期投资,自制能力强的投资人。 4、投资连结保险 投资连结保险也叫“基金的基金”,是一种长期投资的手段,设有不同风险类型的账户,与不同投资品种的收益挂钩。不设保底收益,保险公司只是收取账户管理费,盈亏由客户全部自负。 优势:以投资为主,兼顾保障,由专家理财选择投资品种,不同账户之间可自行灵活转换,以适应资本市场不同的形势。只要坚持长线投资,有可能收益很高。 劣势:是保险产品中投资风险最高的一类,如果受不了短期波动而盲目调整,有可能损失较大。 适合人群:比较年轻,能承受一定的风险,坚持长期投资理念的投资人。