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按揭贷款房子提前还款划算吗

2022-04-01 14:59

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2022-04-01回复

专业分析:

一、提前偿还按揭贷款是否划算,需要结合还款金额、已还款年限和还款方式等综合判断,不能一概而论。 二、以下三种情况不宜提前还贷 1、签订贷款合同的时候享受7折到8.5折的利率优惠。由于已享受较低折扣的利率优惠,目前又处于降息通道中。若央行在年内无降息动作,即使明年1月1日按照最新利率执行,利息也只会比前期更低。 2、等额本金还款期已过1/3的购房者。由于等额本金是将贷款额总额平分成本金,根据所剩本金计算还款利息。也就是说,这种还款方式越到后期,所剩的本金越少,因此所产生的利息也越少。在这种情况下,当还款期超过1/3时,借款人已还了将近一半的利息,后期所还的更多是本金,利息高低对还款额影响不大。 3、等额本息还款已到中期的购房者。等额本息还款把按揭贷款的本金总额与利息总额相加,然后平均分摊到每个月中。其中每月贷款利息按月初剩余贷款本金计算并逐月结清。也就是说,每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。到了还款中期,已经偿还了大部分的利息,因此提前还贷意义也不大。 三、房贷提前还款注意事项 1、银行允许提前还贷时间不同 大部分银行都要求至少还款一年后才可以申请提前还贷,但也有个别银行表示随时可以申请提前还贷。在国有行里,中行、建行需要还贷一年后才可以申请提前还贷,工行需半年才可以提前还贷。此外,招行、交行等银行都需要一年后才能申请提前还贷,华夏银行则表示可以随时申请还贷。 2、银行调整利息周期不同 一般房贷期限都在10年以上,在这个周期里,央行调整利息是难免的,而各家银行根据调整利息的时间也不一致。工行、农行、建行等中资银行大都一般是每年1月1日开始按照最近的央行基准利率调整为新的还款利息。 外资银行一般会选择在当月或当季度调整。花旗银行是在下一个季度初按照新利率执行,而汇丰银行当日便开始按新利率执行。 对于房贷族来说,如果处在降息通道中,显然是越快调整越划算;若在加息周期周,则是越晚调整越划算。 3、"还完房贷"后别忘记撤销抵押登记 无论是在合同期内还完贷款的,还是提前还款的,市民在还贷完成之后都不要忘记办理撤销抵押登记。 根据产权证在谁手里情况不同,还完贷款后领回产权证的程序也分好几种,一种最简单的情况就是产权证正本已经抵押在银行了。如果是这种情况,购房者还完了贷款,或者是提前还完贷款后就会领到一个还款凭证,银行还会把产权证正本、买卖合同正本一并还给购房者。这样购房者就可以拿回完全属于自己的产权证,和银行没有什么关系了。 但由于各个银行不同分行的操作规定不统一,有些分行只需做一个抵押登记,购房者可以自己持有带有抵押登记标志的房产证。就是贷款未还清前,提前拿到房产证,房产证上其他项中会注明房屋现状。如果是这种情况,购房者在还完贷款之后,除了重复上面的步骤外,还要进行一个撤销抵押登记的程序。购房者和银行办完结算手续后,一起去房管局撤销抵押登记,即在房产证他项栏目中盖上注销的章即可。 四、适合提前还款的人群 1、不愿意有负债,不想承受过大生活压力的人。 2、购房不久,处于还款初期的人。由于刚开始还贷,本金基数大,利息相应高,如果手头有闲置资金,而又没有较好的投资方向,提前还贷也是一个不错的选择。 3、希望将房子作为融资工具、从银行获取更多贷款的情况。近年房价上涨较快,部分房屋评估价值相比购买初期已经上涨较多,如果将房屋按揭贷款还清,再以房产抵押从银行贷款往往能获得更大授信额度。

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张丽丽律师

北京市京师律师事务所

是否提前还贷其实需要看具体的情况,三种情况不宜提前还款: 1、享受折扣利率的群体,如果还完贷款再重新贷款,就无法再打折扣; 2、有更好投资渠道的群体,如果投资回报能超过银行贷款利率,便没必要提前还贷; 3、还款期已超过一半的,也就没必要了,因为目前各银行执行的都是”等额本息”的还款方式,前期还的利息多,后期还的本金多,如果等到后期,就没必要为了省利息而提前还款了。

章法律师

广东律参律师事务所

房贷提前还款是否划算,一般需要看具体的情况。如果是在当时签订合同的时候,已经享受到了特殊的优惠,那么提前还贷就不一定是比较划算。在还款的时候,根据实际的一些情况,如果是房子已经有了比较明显的升值,可以考虑提前进行还款。

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